Chase ima konkurenco. Banka mame in očeta je zdaj sedma največja posojilodajalec stanovanjskega posojila v Združenih državah. Nedavno študij iz Legal & General Group je ugotovilo, da so starši v letu 2018 svojim otrokom posodili skupno 47 milijard dolarjev, kar je pomagalo pri nakupu 1,2 milijona domov. Povedano drugače: eden od petih staršev je pomagal financirati nakup stanovanja v vrednosti 317 milijard dolarjev. Triinštirideset odstotkov tistih, ki so prejeli pomoč, je bilo mlajših od 35 let.
Zaradi številnih ekonomskih razlogov — dolg za študentsko posojilo, stagnirajoče plače, do neba visoke najemnine, ekstremni stroški dnevnega varstva, in druge tovrstne storitve – ni presenetljivo, da se vse več milenijcev obrača k mami in očetu, da bi pomagali financirati svojo prihodnost. Konec koncev je tudi njihov APR verjetno precej nizek. In večinoma, če je to mogoče, se zdi, da se starši strinjajo z denarjem. Toda tudi če so vse vpletene strani v redu z dogovorom, lahko menjava denarja spremeni odnose. Pogosto prevladujeta krivda in sram. Poleg tega se pojavljajo vprašanja: Kakšen je načrt za vračilo posojila? Je darilo le način, da vas starši obdržijo pod svojim okriljem? Je vaš zakonec v redu s sprejetjem tako velikega darila? Kaj se bo zgodilo, če bodo stvari v vašem zakonu šle na jug? Ali bo denar kasneje uporabljen kot finančni vzvod?
Resnica je, da je težko od koga zahtevati denar, tudi če so vaši starši pripravljeni in voljni kupiti dom ali subvencionirati kakšen drug strošek. Da bi vas vodili skozi razpravo, smo se pogovarjali z več pravnimi, finančnimi strokovnjaki in strokovnjaki za odnose, da bi vam pomagali pri morebitni zamenjavi sredstev, ki prihajajo iz banke mame in očeta.
Nastavite pogoje vnaprej
Posojila staršev in tašč lahko postanejo težavna, če se neutemeljena pričakovanja ne ujemajo z realnostjo. Morda tisti, ki so sprejeli denar, počasi vračajo posojilo, a še vedno hodijo na večerjo in na počitnice. Morda mama in oče ne bosta nehala spraševati, kdaj jima boš vrnil denar. Da bi preprečili, da bi se takšni scenariji – in še veliko, veliko več – zgodili, je treba transakcijo obravnavati kot poslovno odločitev in vse strani morajo jasno določiti pogoje posojila.
»Če je za vas pomembno, da se šteje za posojilo v primerjavi z darilom, poskrbite, da bo to sporočeno, da vsaka oseba razume to s pisnim ali vsaj ustno,« pravi Carrie Krawiec, licencirana zakonska zveza in družina terapevt. Tudi z navedenimi pogoji razumejte, da se bodo osebni občutki še vedno pojavljali in zapletli stvari. "Prevzemite težave in pretiravajte pred časom, če lahko," pravi Amanda Clayman, zagovornica finančnega zdravja pri podjetju Prudential. "V času, ko je posojilo 'odprto', poskušajte ne soditi in verjeti v najboljše - za svoj mir."
Pomembno je tudi, da so vsi na isti strani in da se upoštevajo osebnosti, preden denar zamenja lastnika. Prepričajte se, da razumete, kakšne so meje, ko gre za druge družinske člane. Je tesno povezana družina? Če je tako, potem obstaja velika verjetnost, da bodo vaši ali bratje in sestre vašega zakonca vedeli za posel. »Napovejte čim več težav in poskusite identificirati možne rešitve,« pravi Krawiec. "Ne boste jih dobili vseh, vendar bo to začetek."
Razumeti vpletenost vseh
Kot starši, ko svojemu otroku in njegovemu zakoncu posodite denar, bo to med drugimi otroki ustvarilo nekaj prizadetih občutkov. In to bi jih lahko postavilo v neroden položaj glede vašega posestva. Kot potencialni zakupniki vašega premoženja bi lahko morali vrniti posojilo, če bi se vam kaj zgodilo, preden bi bilo odplačano. "To jih postavlja v zelo grd položaj," pravi David N. Pessin, odvetnik za ohranjanje premoženja pri Pessin Katz Law. "To jih postavlja v položaj, da so policija, kar ni pošteno. Ne smete biti orodje za ustvarjanje konfliktov. Otroci imajo dovolj konfliktov brez, ti si ga ustvariš." Gre torej za pogovor z vsemi in upravljanje z vseh vidikov izmenjave.
Bodite iskreni glede svojih občutkov
Ne glede na to, kako pregledni ste, lahko pride do zamere na obeh straneh. Če so starši varčni, se lahko počutijo razočarani, ker otroci ne delijo njihovih davčnih vrednot in zdaj potrebujejo posojilo. Po drugi strani pa so otroci, ki se znajdejo v hudi stiski, lahko ljubosumni na finančno stabilnost svojih staršev. Če se ti občutki pojavijo, je pomembno, da se z njimi soočite pred vsako transakcijo. Zdaj pa seveda njegov zahteva takt. Toda stvari se bodo le poslabšale, če bodo takšni občutki zagnojeni.
Vodite neprijetne razprave
Hipotetična situacija: vaši starši vam in vaši ženi posodijo denar za predplačilo. Nekaj let pozneje se okoliščine spremenijo in vložiš zahtevo za ločitev. Kaj se zdaj zgodi? "Kako se bo to obravnavalo?" vpraša Pessin. "Ali bo rekla:" Nisem si izposodila denarja, vaš sin. In nisem več poročena z njim, tako da ne plačujem ničesar.’ Čeprav je končala s polovico hiše, za katero je bil denar posojen?« je Pomembno je vnaprej ugotoviti, komu točno se denar posoja, za kaj se uporablja in kaj se bo zgodilo v primeru morebitnega grdega izidov.
Ločitev ni edina težava, s katero se lahko srečate, ko se ukvarjate z meddružinskim posojilom. Kaj pa, če starš umre, preden se posojilo vrne? Kaj pa, če je treba starša hospitalizirati ali poslati v dom za ostarele in potrebuje denar prej, kot ste načrtovali, da ga vrnete? Kaj pa, če ste kot starši zaskrbljeni zaradi zmožnosti otrok, da ga pravočasno odplačajo ali sploh? Takšni pogovori morajo potekati, preden denar preide v roke, četudi je neprijetno.
"Ljudje ne marajo govoriti o neprijetnih stvareh," pravi Pessin. »Ampak morajo. Moraš biti iskren do sebe in ne samo klečetati, ker potrebuješ denar in oče ga ima. Vse vpletene strani se morajo vprašati: 'Ali je to res najboljša možnost?'
Pogovorite se zasebno
Pogovori o denarju se zlahka pojavijo po telefonu ali na družinskem malici. Ko pa preidejo mimo naključne hipotetike in začnejo resnejšo razpravo, mora obstajati bolj poslovna nastavitev, da se zagotovi, da so vse podrobnosti zglajene. Krawiec je opozoril, da je pomembno, da jih imamo ob določenem času in zasebno, kar pomaga tudi pri izogibanju kakršnim koli pasivnim agresivnim komentarjem ali resnejšim vprašanjem, ki bi se lahko pojavile v javnem okolju.
Pripeljite tretjo osebo
V meddružinskem posojilu je povezanih veliko čustev. Za vse poslovne elemente, ki so povezani s to menjavo denarja, je to, ko je vse povedano in narejeno, še vedno družinska zadeva. In to prihaja s pravičnim deležem drugih občutkov. Če je temu tako, Pessin priporoča, da se pred časom obrnete na svetovalca in da vse skupaj objavite. »Če imate res slabe občutke,« pravi Pessin, »neprijetne stvari, ki jih je treba povedati, pojdite k družinskemu terapevtu, se usedite in se odkrito pogovorite. Lahko vam pomagajo odkriti stvari, ki vam bodo omogočile, da nadaljujete s pravnimi zadevami."
