Koliko hiše si lahko privoščim? To je vprašanje, ki ga je veliko kupci stanovanj vprašajte se. In morda je najpomembnejše, da zberete, ker ko ves vaš denar gre proti vašemu domu, se vaša hiša počuti kot zapor. Počitnice so nedosegljive. Restavracije se zdijo luksuz. In čeprav ne morete pobegniti iz svoje hiše, veste, da vas lahko huda nesreča pusti brez ničesar.
Če gre več kot 30 odstotkov dohodka osebe v njihov dom, je "hišna revna", kar pomeni, da porabi toliko o hipoteki, popravilih in drugih takih režijskih stroških, da si ne morejo privoščiti prihranka ali celo dnevnih stroškov življenje. To ni tako redka situacija, kot bi mnogi mislili. Medtem ko so ameriški lastniki stanovanj na splošno v veliko boljši kondiciji, kot so bili med stanovanjsko krizo in Velika recesija 2000-ih je skupna študija Harvarda iz leta 2017 pokazala, da 38,9 milijona ameriških gospodinjstev plača več, kot si lahko privoščijo za stanovanja.
Torej, koliko hiše si lahko privoščim?
Ah, vprašanje dneva. Nakup stanovanja je zapleten. Toda peščica finančnih svetovalcev, s katerimi smo se pogovarjali, priporoča, da upoštevajo pravilo 28/36 odstotkov. Če razčlenimo, to pomeni, da ne smete pasti več kot 28 odstotkov svojih mesečnih prihodkov na stroške stanovanja in 36 odstotkov na dolgove. Obstajajo številne
To pomeni, da potrebujete trden proračun. Izračunajte, koliko vi in vaš partner zaslužita vsak mesec. (To vključuje plače, da. Ampak tudi zaslužek iz finančnih naložb, kot je druga nepremičnina.) Poznati morate tudi mesečna plačila (dolgovi kreditne kartice, telefonski računi, študentska posojila itd.). Potem je treba upoštevati stroške doma: Kakšno je vaše predplačilo? Kakšne bodo obresti na vašo hipoteko? Kakšni so davki na nepremičnine?
Ko preučite vloženi in odpadli denar, lahko sodelujete s svetovalcem, da izračunate in razmislite o vaših možnostih.
Tukaj je primer: recimo, skupaj pritegnete 5000 $ na mesec. Osemindvajset odstotkov od 5000 je 1400 dolarjev. To je 28 odstotkov, ki jih lahko vsak mesec vržete v svojo hišo. Glede na to, kakšni so vaši dolgovi, bo morda težko najti to razmerje 28-36-odstotno. Vendar pa bo ohranjanje tega zagotovilo, da vaši stanovanjski stroški ne bodo tako visoki, da si ne boste mogli privoščiti ničesar drugega.
Seveda je treba upoštevati več dejavnikov. Koliko ste vložili v predplačilo. Kakšna je vaša hipotekarna obrestna mera. Vendar je pomembno, da se spomnite pravila 28/36, saj je to osnovna številka, ki jo morate upoštevati, da se ne boste znašli v neprijetni situaciji.
Zakaj ljudje postanejo hišni revni?
Zakaj torej ljudje postanejo hišni pour? Razlogi segajo od slabih nasvetov in psiholoških čudakov do preproste smole. Toda finančni svetovalci pravijo, da je revnost v hiši stanje, ki ga je mogoče preprečiti in ozdraviti, če lastniki stanovanj temeljito preučijo svoje finance in čustva, ki jih poganjajo.
“Nakup hiše je prav tako čustvena odločitev kot finančna odločitev,« je finančni svetovalec iz Ohia Michael Caligiuri pravi in ugotavlja, da so kupci stanovanj lahko ranljivi za pristranskost sidranja, kjer se preveč zanašajo na informacije, ki jih prejmejo zgodaj, ko sprejemajo svoje odločitve. Na primer, če nepremičninski posrednik omeni hipotekarno obrestno mero, lahko kupec to številko sprejme kot merilo. Če dobijo kaj nekoliko nižje, je to zmaga in ne bodo iskali nižje hipotekarne mere.
"Ko gre za nakup letalske karte, ste lahko prepričani, da bo nekdo šel na Expedia in vse izmeril," pravi. "Toda če je nakup letalske karte za 200 dolarjev za vas tako pomemben za sklenitev dogovora, zakaj potem ni nakup hiše od 400.000 do 500.000 dolarjev?"
Pred nakupom hiše je pomembno poznati svoje možnosti in poiskati strokovno mnenje, pa naj gre za tečaj za prvi nakup stanovanja ali posvetovanje s finančnim svetovalcem. Če nič drugega, lahko zagotovijo dragocen kontekst in perspektivo o porabi denarja.
Ni skrivnost, da so hiše drage. Toda mnogi pomembni stroški lastništva stanovanj so slabo oglaševani. Študija Zillowa iz leta 2015 je pokazala, da plača ameriški lastnik stanovanja nekaj več kot 6.000 $ letno za skrite stroške lastništva stanovanj in stroške vzdrževanja - in na dražjih območjih, kot je območje metroja v Bostonu, lahko ti neizogibni stroški presenečenja znašajo tudi do 9000 $.
"Ko ljudje kupujejo dom, včasih ne razumejo v celoti finančnih posledic, ki so posledica tega nakupa doma," pravi Caligiuri. "Morda gledajo na plačilo glavnice in obresti na dom in ne upoštevajo zneska denarja, ki ga bodo morali plačati za davke na nepremičnine."
S sedežem v New Jerseyju finančna pedagoginja in blogerka Tiffany Aliche pravi, da morajo kupci stanovanj razumeti, da imajo več nadzora, kot si mislijo.
"Ena stvar, ki bi si želela, da bi vedela, ko sem bila stara 24 let in ko sem kupila svojo prvo hišo, je bila, da sem bila na voznikovem sedežu," pravi.
Pri nakupu stanovanja se pogosto odločijo na podlagi tega, kaj so kupili njihovi družinski člani, prijatelji in sodelavci, kar lahko povzroči težave. »Eden od glavnih vzrokov [za revščino] je poskušanje 'dohajati z Jonesovimi',« je finančni svetovalec v Kaliforniji Lindsay Martinez pravi. "Vprašajte se, ali štiričlanska družina res potrebuje 3000 kvadratnih metrov velik dom, na primer."
Nepremičninski posredniki in posojilodajalci lahko otežijo znižanje stroškov. Ker zaslužijo več, ko porabite več, vas bodo seveda spodbudili, da maksimirate svoj najvišji proračun ali presežete svoj cenovni razpon. Pomembno je, da se spomnite, da delajo za vas.
"Ne dovolite, da vam hipotekarni posojilodajalec pove, kaj si lahko privoščite, ker ne živijo vašega življenja," iz Missourija finančni načrtovalec Kyle Hill pravi. »Ne vedo, kaj si lahko privoščite, in odobrili vas bodo za več, kot si lahko realno privoščite. Veste, kako izgleda vaše življenje; ti odločaš."
Ko njegove stranke razmišljajo o nakupu hiše, Utah investicijski svetovalec Spencer Stephens jim pokaže, kako nepremičninski strokovnjaki določajo, kaj si kupci lahko privoščijo. Nato ustvari podrobnejšo sliko njihovega neto dohodka po prejemkih, davkih in fiksnih stroških, kot so telefonske in internetne storitve, da jih primerja s predvidenimi novimi stanovanjskimi stroški. Razlika med številko nepremičnine in tisto, ki je bolj realistična, lahko odpre oči.
»Pred kratkim sem imel eno stranko, ki sem jo opravil skozi to vajo in z vidika njihovega posojilodajalca je bilo razmerje med dolgom in dohodkom približno 25 odstotkov, tako da je bilo res odlično,« pravi Stephens. »Vse, kar je pod 36 odstotki, je super. Toda njihovo razmerje med stroški in dohodkom, potem ko so se njihovi dejanski stroški in dejanski dohodki v bistvu izkazali, da bi vložili 106 odstotkov v življenje, kot je njihov minimalni življenjski slog."
Kaj, če ste že doma revni?
Če je prepozno, da bi preprečili, da bi bili doma, lahko olajšate bolečino. Vaši fiksni stroški so morda manj fiksni, kot si mislite. Ena od Alicheinih strank je menila, da ji zaradi dolgov za izobraževanje ne more biti lastnice doma, ne da bi se zavedala, da ima nadzor nad situacijo.
"Njena študentska posojila so bila približno 400 dolarjev na mesec in mislila je, da nikoli ne bo mogla kupiti hiše," pravi Aliche in ugotavlja, da se načrti odplačevanja zveznega študentskega posojila razlikujejo glede na velikost družine. »Toda rekel sem ji, da je študentska posojila dobila, ko je bila samska, zdaj pa si poročen in imaš otroka. Prilagodite velikost vašega gospodinjstva. In storila je in jih je znižala na približno 40 dolarjev na mesec."
Morda boste lahko refinancirali svojo hipoteko. "Zato je tako pomembno imeti dobro kreditno sposobnost in ohranjati dobro kreditno sposobnost," pravi Aliche.
Če refinanciranje ni mogoče, je morda čas za težke odločitve, kar Aliche dobro ve. Ni dolgo obdržala tistega stanovanja, ki ga je kupila pri svojih 20-ih. Potem ko je izgubila službo na vrhuncu velike recesije, jo je njena banka v zgodnjih 30-ih letih nazadnje zaplenila.
"Včasih moraš izbirati med slabšim ali slabšim, veš?" ona pravi. "Torej včasih lahko pomeni odhod."
Če hodite stran od vaše hiše, se ne boste počutili dobro. To je izguba. Toda kljub temu obstajajo načini, kako izgubiti pametno. Aliche je pokurila svoje prihranke in se potopila na račun za upokojitev, da bi rešila svoj stanovanje, kar je pozneje obžalovala.
"To je bilo približno 30.000 dolarjev," pravi. "Če bi vseeno izgubil hišo, bi lahko izgubil hišo in obdržal svojih 30.000 dolarjev."
Aliche se je soočila z najslabšim scenarijem, ker je bila hišna revna. Vendar obstajajo stopnje revščine v hiši. Nekatere družine lahko uspejo. Stephens je svojo hišo kupil kot podiplomski študent na podlagi projekcije prihodnjih prihodkov, ki se še niso uresničili. Čeprav si želi, da bi lahko varčeval in vlagal več, je zadovoljen s svojim domom.
