zdravo Očetova banka. sem v postopku nakup hiše in so mi rekli, da je v tej situaciji v redu, da se umaknem iz mojega 401k, ki ima trenutno tam okoli 100K. Za to bi moral vzeti posojilo v višini 40.000 $ polog. Obstajajo številni članki o nevarnostih izposojanja pri 401k, pa tudi tisti, ki razpravljajo o trenutkih, ko je to v redu. Kaj misliš? Sem neumen, da bi vzel to posojilo? Vem, da gre za ogled obresti Dobil bi posojilo, če bi ga ohranil nedotaknjenega na računu in vrednost, ki je nastala v mojem domu. Toda ali obstajajo kakšne kazni za odvzem denarja? Tudi: Kako vzamem denar in ali se kdaj zgodi, da je izposoja s tega računa prava poteza? Denar nameravam vrniti na račun. — George, preko email.
Na prvi pogled izposoja pri svojih pokojninski račun sliši se zelo dobro. Brez preverjanja kreditne sposobnosti? Nizke pristojbine za izvor? Obresti, ki jih plačate sebi namesto banki? Kaj ne bi bilo všeč?
Toda kot svetleči dragulji, ki se prodajajo iz prtljažnika Lincolna iz leta 1992, se posojila 401(k) zdijo veliko manj vabljiva, ko bližje pogledate. Ko gre za to, so najbolj smiselni kot zadnji vir sredstev – ne nekaj, na kar se želite zanesti pri velikem nakupu. Zakaj? Ker je vlečenje denarja iz vašega gnezda eden najzanesljivejših načinov, da iztirite svoje dolgoročne prihranke in se lahko znajdete z velikim davčnim računom.
Res je, da če je vaš delodajalec med več kot 80 odstotki podjetij, ki ponujajo posojila, bi morali imeti dostop do vsaj nekaj tega denarja. Pravila IRS vam dovoljujejo, da za posojila izvlečete 50 odstotkov svojega stanja na vašem računu, do 50.000 $. Ključen tukaj je "zasedeni" del. V vašem primeru bi morala vsota vaših prispevkov in zneskov za podaljšanje, skupaj z morebitnimi ujemajočimi se sredstvi, znašati vsaj 80.000 $ za najem posojila v višini 40.000 $.
Običajno morate odplačati glavnico in obresti v obdobju petih let. Edinstvena značilnost posojil 401(k) je, da se obresti, ki jih plačate – pogosto pomnožijo s prvotno obrestno mero plus eno odstotno točko – dodajo vašemu stanju na računu. Nobenega od tega denarja ne boste izgubili pri banki ali drugem posojilodajalcu.
Ampak, o moj, ali so napolnjeni s protipehotnimi minami. "Raje menim, da je prihranek za upokojitev sveto," pravi Rebecca Kennedy, finančna načrtovalka iz Denverja. IMPACTfolio. "Odkrito povedano, ideja o najemu posojila v višini 40.000 $ iz stanja na računu v višini 100.000 $ me skrbi." Evo, kako se lahko posojilo 401(k) te velikosti povrne:
-
Doživeli boste velik denarni krč
S hipoteko imate možnost razporediti plačila na 30-letno obdobje. Toda pogosto morate posojilo v višini 401 (k) odplačati v samo petih letih. Plačali boste veliko večja plačila, kar pomeni manj denarja za plačilo hipoteke, vložitev v sklad za nujne primere in, veste, jesti. "Načrt bi lahko omogočil daljše odplačilo, saj se uporablja za nakup doma," pravi Kennedy. "Toda še vedno bi lahko pomenilo zajetno mesečno ali četrtletno plačilo, ki ga je treba upoštevati v denarnem toku." - To je ogromen vlečenje vaših pokojninskih prihrankov. Ko boste odplačevali posojilo, boste imeli manj denarja za vlaganje, ko boste v tem pospešenem razporedu odplačevanja. To je velika priložnost zapravljena. Eden od absolutnih ključev pametnega načrtovanja upokojevanja je začetek zgodaj. Vsak dolar, ki ga vložite, ko ste mladi, ima možnost, da zasluži povečano rast, ko ostane na vašem računu. Tako je 100 $, ki jih vložite v svojih 20-ih letih, veliko bolj dragocenih kot 100 $, ki jih vložite tik pred upokojitvijo. Ta denar želite obdržati na računu, kjer lahko raste.Poleg tega se odplačujete s tem po obdavčitvi denar. Primerjajte to z davčno priznanimi prispevki 401 (k), ki bi jih lahko plačali, če ne bi imeli posojila. Odpovedujete se veliki ugodnosti v davčnem zakoniku.
-
Lahko se zataknete z velikim davčnim računom.
Vsak znesek posojila, ki ga ne odplačate pravočasno, se obravnava kot predčasna razdelitev, če ste mlajši od 59½. To pomeni, da vam ne bo treba plačati dohodnine od tega zneska, ampak boste prejeli 10-odstotno kazen od strica Sama. Joj. Morda ste preračunali in ne mislite, da je zaostajanje pri posojilu velika skrb. Upoštevajte pa, da če iz kakršnega koli razloga zapustite službo, boste verjetno morali celoten znesek vrniti do 15. aprila naslednjega leta, da se izognete davčni kazni. Glede na delovni dokument Nacionalnega urada za ekonomske raziskave iz leta 2015, kar 86 odstotkov ljudi, ki zapustijo službo med odplačilom posojila, ne morejo plačati. Šestindvajset odstotkov! Če ste že spili 401(k) izposojo Kool-Aid, bi vas morala ta statistika sama pretresti.
Vsekakor vidim, zakaj so ljudje nervozni zaradi borze, glede na njene neizogibne vzpone in padce. Vendar pa na dolgi rok ustvari veliko višje donose kot nepremičnine.
Tudi ne mislite, da je vzpon vrednosti lastnosti vedno gotov.
"Nakup hiše ni vedno donosen podvig, kot so se ljudje na določenih stanovanjskih trgih po vsej državi naučili med finančno krizo 2008/2009," pravi Kennedy. "Zadnji pogled bo pokazal, ali smo blizu vrhunca ali ne, vendar bi morali zdaj vse nakupe stanovanj opraviti z namenom, da nekaj časa ostanemo na mestu."
Če nimate sredstev, da bi kupili dom, ne da bi se dotaknili svojega 401(k), je to morda signal, da greste čez glavo. In če na dom v glavnem gledate kot na naložbo, je verjetno bolje, da denar pred obdavčitvijo uporabite za povečanje vašega pokojninskega računa. Dokler vlagate z uporabo starosti primerne mešanice sredstev, bo vaš potencial za rast veliko večji.
