Pomoč na poti. To ni le ikona skladbe Grateful Dead, to je resnica v akciji, zahvaljujoč odlomku Ameriški načrt reševanja. Paket pomoči za pandemijo v višini 1,9 bilijona je uvedel tretji krog stimulativnih plačil, ki prihajajo prek neposrednih depozitov, čekov in debetnih kartic. Sredstva že prihajajo – preverite stanje svojega tukaj.
Toda s plačilom se pojavi vprašanje: kako ga porabiti? Prvič, ne poslušajte nasvetov s Twitterja ali skupinskega klepeta. Ne poskušajte pomnožiti svojega nepričakovanega dobička tako, da ga "naložite" v kriptovaluto tretje stopnje ali digitalni vrhunec lige NBA, ali tako, da mu pustite, da se zavrti z veliko stavo March Madness. Moraš imeti načrt.
"V nasprotnem primeru ga boste verjetno pokvarili," pravi Janet Alvarez, strokovnjakinja za osebne finance pri Modri kruh.
Letošnja pomlad bo za nekatere družine prava nagrada, poudarja Alvarez. Tri stvari se dogajajo skoraj v sozvočju: preverjanje spodbude, vaše običajno vračilo davka in novi davčni dobropisi. Mnogi starši bodo morda v prihodnjih tednih pogledali na svoj tekoči račun in opazili večje stanje, kot so ga imeli v zadnjih mesecih. Če imate vzdrževane družinske člane, boste za vsakega upravičeni tudi do 1.400 $, kar pomeni, da bi moralo dvostarševsko gospodinjstvo z dvema otrokoma, ki ima manj kot 150.000 $, imeti na poti 5.600 $.
Toda namesto da bi denar porabili ad hoc, razmislite o triaži. »Prva stvar, ki bi jo morala družina narediti, ko prejme ta denar, je ugotoviti, kako ga lahko porabi da nadoknadite svoje bistvene stroške,« pravi Rich Hendrickson, regionalni partner iz Bentona v Kentuckyju pri Sočasni svetovalci. To pomeni stvari, kot so odplačevanje dolgov in poskrbite, da bo vaš sklad za nujne primere spet v razumnem stanju.
Tukaj je nekaj pomembnih stvari, ki si jih morate zapomniti, preden opravite preverjanje dražljajev.
1. Preden odplačate hipoteko ali najemnino, naredite nekaj raziskav.
Če se res trudite – morda ste bili brez zaposlitve ali pa še vedno okrevate po brezposelnosti – je vaš prvi instinkt ob pridobitvi spodbujevalno plačilo je lahko plačilo najemnine ali hipoteke, saj so verjetno največji mesečni strošek in se zato zdijo najbolj pomembno. Toda morda bi bilo pametno, da se tega vzdržite iz enega razloga: obsežni moratoriji na najemnine in hipoteke, ki trenutno veljajo, bi lahko odpravili, odložili ali zmanjšali vaša plačila.
če si najem, obiščite seznam Urada za finančno varstvo potrošnikov Pomoč za najemnike. Agencija vodi tudi seznam možnosti in zaščite hipotekarne olajšave. Če se zanesete na enega od teh programov, lahko sprostite denar za spodbude za nujnejše življenjske stroške.
"Res bi trdil, da bi morali izkoristiti vse te programe in ne porabiti niti centa več, kot je potrebno," pravi Alvarez. Vendar pa bodite previdni: novice se tukaj hitro spreminjajo. Centri za nadzor in preprečevanje bolezni so pričakuje podaljšanje odredbe o izselitvi, ki trenutno poteče 31. marca do letošnjega poletja – vendar tega še ni storil.
2. Vprašajte se: Ko je COVID udaril, kaj sem spustil skozi razpoke?
V redu, zdaj je čas, da se spomnimo preteklega leta. Ko ste potrebovali denar za živila ali dnevno varstvo, ste zmanjšali sicer bistvene stroške, kot je zdravstveno zavarovanje? Ste opustili polico življenjskega zavarovanja? Ali imate kup zdravstvenih računov, ki so ostali neplačani in bi lahko na koncu uničili vašo kreditno oceno? Ali ste odložili povsem nujno (tj. zdravstveno ali varnostno) popravilo vašega doma ali avtomobila? Vzemite si nekaj časa, da ocenite stroške, ki ste jih morda zavrnili zaradi ekonomske potrebe. "Iščete stvari, ki ste jih morda zamudili," pravi Hendrickson. »Nekatere od teh stvari, ki ste jih zmanjšali ali zamujali s plačili, ste morda pozabili. Čas je, da jih poravnamo."
3. Napolnite svoje prihranke za nujne primere.
Vsi finančni svetovalci imajo različne pristope in stališča, vendar se zdi, da je vsak od njih, s katerim sem govoril da se dogovorimo o enem temeljnem: meni, da je sklad za nujne primere temelj vašega osebnega financ zdravje. Povsem možno je, da ste se v zadnjem letu potopili v svoje nujne prihranke (niste sami. Sem.) Zdaj je čas, da ga napolnim. Koliko potrebuješ? Večina svetovalcev priporoča tri do šest mesecev vaših skupnih življenjskih stroškov – vključno z najemnino, hrano, prevozom in zabavo. Lahko greste na vitko stran, če bi vam vaša industrija, lokacija in nabor spretnosti pomagali hitro dobiti službo, če izgubite trenutno; bodite bolj konzervativni, če ste v panogi, kjer je trg dela težji.
4. Izbrišite – ali odložite – dolg z visokimi obrestmi.
Zdaj je čas, da napadete del tega dolga, ki ste ga nabrali v zadnjem letu. "Pri tako nizkih obrestnih merah, kot so zdaj, ne bi smeli plačevati petnajstodstotne obrestne mere za nič," pravi Hendrickson. Plačajte, kolikor lahko, hkrati pa upoštevajte svoj sklad za nujne primere – ti so enako pomembni. Mogoče pojdi na pol. Če imate dobro kreditno sposobnost, imate dobroimetje in pričakujete, da se bo vaš dohodek dvignil v naslednjem letu, razmislite o prenosu stanja na kreditno kartico z 0-odstotno začasno APR. To bi vam dalo nekaj prostora za dihanje, da porabite svoj denar za spodbude za nujnejše potrebe. Upoštevajte le, da vsi prenosi stanja na koncu zapadejo v plačilo.
5. Poskrbite za svoje naložbe
Če ste prišli tako daleč, ste v dobri formi. Ostalo vam je še nekaj spodbudnega denarja in želite, da raste na borzi. dobro. Če nimate IRA, jo začnite - traja 15 minut. dobesedno. A Roth IRA, ki je na voljo samskim, ki zaslužijo manj kot 140.000 $, in parom, ki zaslužijo manj kot 208.000 $, vam omogoča, da prispevate do 6.000 $ na leto s pomembnimi davčnimi ugodnostmi (če zaslužite več, obstaja pravna vrzel do začetnega.) V običajnih letih je rok za prispevke v lansko IRA davčni dan, 15. april; leta 2021 ima IRS podaljšal ta rok do 17. maja ali 15. junija, če ste v Teksasu. Ko odprete IRA, razmislite o tem, da bi svoja sredstva vložili v naložbeno sredstvo z manjšim tveganjem, kot je ETF za širok trg, namesto v eno samo delnico, kot je GameStop. Če ste vsi zapeti na sprednji strani IRA, razmislite o uporabi denarja za spodbude, da odprete a 529 Načrt za prihodnje stroške izobraževanja vašega otroka.
6. Načrtujte dolgo pričakovane počitnice ali družinski obisk.
Zdaj pa zabavne stvari. Cepljeni ste – ali pa boste kmalu. Že nekaj časa niste videli MeeMaw in PeePaw in PayPal ali koga drugega. Cepljeni so (upam). Vaši otroci so varno za obisk pri cepljenih starih starših v zaprtih prostorih. Razmislite o tem, da bi kmalu rezervirali potovanje – tudi če je to leto kasneje, kot cene letalskih vozovnic in hotelov naj bi se zvišale.
7. Svojo spodbudo porabite za kaj drugega? Razmislite o tem, da bi to storili lokalno.
Ne smemo pozabiti, da je smisel spodbude ponovno oživiti gospodarstvo, spodbuditi porabo in zaposlovanje. Bližje domu, ko porabite svoj denar, bolje bo v vaši skupnosti.
»Živim v štiritisočjem mestu in čutim, da zelo, zelo močno porabim denar prek lokalnih podjetij. Vse skupaj deluje,« pravi Hendrickson. Ali Jeff Bezos v zadnjem letu ni z vami zaslužil dovolj denarja?
8. Ali ga ne potrebujete – ali se počutite res altruistično? Delite bogastvo.
Morda vam gre tako dobro, da nimate nujne potrebe po denarju, ki se je pravkar pojavil na vašem računu. To je fantastično. Razmislite o tem, da ga posredujete tistim, ki ga res potrebujejo, prek a sklad za vzajemno pomoč— neprofitna organizacija, ki združuje lokalna prizadevanja za okrevanje. Poiščite bližnjega na Središče za medsebojno pomoč.
