Študentski dolg je breme 1,7 bilijona dolarjev, ki ga nosi 45 milijonov Američanov. Kriza je tista, ki opredeljuje gospodarska prekarnost generacije. Za tiste milijone Američanov, ki imajo povprečni dolg od približno 25.000 do 50.000 dolarjev, je dobrodošlo olajšanje prišlo, ko so bila v okviru zakona CARES iz leta 2020 plačila študentskih posojil začasno ustavljena. In potem prekinil. In potem še nekajkrat prekinil.
Zdaj je maj 2022 in študentska posojila niso bila plačana oziroma jih ni bilo treba plačati, za kakšni dve leti. Predsednik Biden menda razmišlja o preklicu 10.000 $ študentskega dolga za posojilojemalce, ki zaslužijo manj kot 150.000 $ na leto kot posamezni vlagatelji in 300.000 $ kot skupni vlagatelji. Nekateri kritiki pravijo, da to ni skoraj dovolj — povprečni znesek dolga za študentsko posojilo je približno 30.000 USD na posojilojemalca — za dolg, ki so ga Američani močno spodbujali, da si ustvarijo kot naložbo v svoje finančne prihodnosti. Nasprotno pa drugi v imenu tistih, ki so odplačali svoj dolg, trdijo, da je to preprosto nepošteno.
V najširšem smislu, kaj bi odpis 10.000 $, 50.000 $ ali vseh študentskih dolgov za tistega, ki izpolnjuje pogoje, dejansko naredil za družine in širše gospodarstvo? In če ga prekličemo, kako ustavimo cikel neplačanega študentskega dolga? Ugotoviti, kako bi lahko izgledala prihodnost - in kako preobrazbena bi lahko bila, če povprečni družini nenadoma ne bi bilo treba plačati 400 do 500 $ mesec v študentskih posojilih (ali namesto da bi dejansko odplačali svoj dolg, je bolj verjetno, da bodo odplačali obresti na glavnico posojila), očetovsko govoril z Jane Fox, Alí R. Bustamante in Persis Yu, trije strokovnjaki na to temo, da bi videli, kako bi lahko izgledala prihodnost. Tukaj je njihovih 11 največjih zaključkov, ki nam dajejo občutek o velikem obsegu problema - in namig, kako bi ga lahko rešili.
1. Nekoč ni bilo tako slabo
Študentska dolžniška kriza je relativno nova. "Koledž je bil v bistvu precej blizu zastonj," pravi Jane Fox, javni pravni zagovornik pri pravni pomoči v New Yorku, aktivni član odvetniškega sindikata in sodelavec Centra za zaščito študentskih posojilojemalcev. »Če bi hodil v državno šolo, je bila pred 80. leti fakulteta dostopna, bi lahko dobil tisto poletno službo, zaslužil nekaj tisoč dolarjev, plačal šolnino za naslednje leto. Kot država smo se odločili za povračilo javnega visokošolskega izobraževanja in zdaj imamo 45 milijonov ljudi, [ki se ne morejo znebiti tega dolga."
Alí R. Bustamante, namestnik direktorja programa Education, Jobs & Worker Power na Rooseveltovem inštitutu, se strinja. »Za razliko od dolga s kreditno kartico ali hipotek, je edini razlog, zakaj študentski dolg dejansko obstaja, ta, da je v preteklosti nekaj desetletij so zvezne in državne politike obremenile financiranje univerz na hrbtu družine.”
V zadnjem desetletju, na primer, države so zmanjšale financiranje visokega šolstva za skoraj 9 milijard dolarjev – in ko je 10 let pred tem so študentje s šolnino plačevali približno tretjino stroškov delovanja univerz, zdaj pa približno pol. Zmanjšanje državnega proračuna je povzročilo višje stroške izobraževanja za same študente, po analizi Centra za proračun in prednostne naloge politike. Dejansko je 41 držav v zadnjem desetletju porabilo manj za študente, v osmih državah pa se je financiranje zmanjšalo za več kot 30 %. Šolnina se je v letu 2018 v primerjavi z letom 2008 povečala za 37 %. Hkrati je bilo 3,6 % zvezne porabe v letu 2018 porabljenih za visoko šolstvo: prek zvezne študentske pomoči in posojil, štipendij in pogodb.
2. Posojilojemalci niso neodgovorni
Študentski dolg vas ne naredi neodgovornega. "Ni šlo za impulzivne nakupe," pravi Bustamante. "To je bil del zasledovanja ameriških sanj."
In tako zadolževanje je bilo generacijam močno subvencionirano.
Medtem ko je bila pred drugo svetovno vojno šola izvor bogatih, so po drugi svetovni vojni postala posojila in štipendije za šolanje sestavni del zakona o GI – kar pomeni, da je veliko ljudi, ki si sprva niso mogli privoščiti, da bi šli na fakulteto, to lahko storili, per Tržnica analiza. Nato je bil leta 1965 sprejet Zakon o visokem šolstvu, ki je bil zasnovan tako, da bi podprl univerze, pa tudi pomagal študentom, da bi šli do njih prek štipendij in posojil. (Upoštevati je treba, da so nepovratna sredstva kot štipendije; posojila je treba vrniti.) V naslednjih nekaj desetletjih so bili sprejeti zakoni, ki so posojila naredili bolj dostopne, omejili zahteve glede dohodka za njihovo prejemanje in staršem omogočili, da najemajo posojila za svoje otroke – medtem ko so zvezne naložbe v šole začele zmanjševati in so posojila nadomestila nepovratna sredstva kot običajne zvezne naložbe, je ista analiza predlaga. Stroški fakultete so narasli; plače so ostale enake; in namesto da bi študentom podeljevala štipendije, je zvezna vlada dajala posojila.
"Ne samo, da so ga spodbujali in obravnavali kot odgovornega, to je bilo storjeno tako agresivno - da bi izravnali resničnost, da je kolidž stroški hitro rastejo." To še bolj velja za šole v državi, šole, ki se običajno obravnavajo kot cenovno ugodnejše možnost, kjer med letoma 1988 in 2018, se je šolnina zvišala za več kot 200 %, na zasebnih šolah pa za 130 %.
3. Nimate dolgov? Tvoji starši so bili verjetno premožni
Večina ljudi, ki ima študentski dolg, ga ima, ker niso premožni. "Če si bogat, nimaš študentskega dolga," pravi Fox. »Če ste odraščali v bogatem ali celo višjem srednjem razredu, nimate študentskega dolga, ker so vaši starši varčevali za fakulteto, vaša šola je bila plačana. Toda starši večine ljudi glede na stroške fakultete nikoli ne bi mogli prihraniti dovolj."
Ocena za leto 2021 s CNBC fsaj bi starši morali prihraniti kakih 300 $ na mesec da bi svojega otroka poslali na štiriletno državno javno šolo, za zasebne šole pa 600 $ na mesec. To je približno 3.600 do 7.200 dolarjev na leto za enega samega otroka. Mediana nacionalnega dohodka za štiričlansko družino v proračunskem letu 2021 znašal 79.900 $ na leto, kar pomeni, da bi moral starš, ki ima srednji dohodek, prihraniti za fakulteto za enega otroka, prihraniti 4,5 % do 9 % svojega dohodka za prihodnost svojega otroka. Za še več konteksta so pred pandemijo preživeli poročeni pari povprečno 10 % njihovega dohodka za varstvo otrok, medtem ko so starši samohranilci porabili za varstvo otrok do tretjine svojih prihodkov. Ocena porabe gospodinjstev v letu 2020 je pokazala, da porabi povprečno gospodinjstvo 21.409 $ na leto za najemnino ali hipoteko, komunalne storitve, pranje perila, čistilna sredstva in komunalne storitve. Številni tisočletni starši odplačujejo tudi svoje študentske ali zdravstvene dolgove, kupujejo živila in plačujejo obšolske programe za svoje otroke.
4. Zaradi obrestnih mer je dolg nemogoče plačati
Kako ljudje govorijo o študentskem dolgu, se sliši, kot da ljudje odplačujejo svoj študentski dolg. Toda večina ljudi, ki nimajo dolgov, se ne zavedajo, da »nihče ne plačuje njihove glavnice. In če ne plačuješ glavnice, samo prižigaš denar," (Ocena za leto 2018 ugotovila, da manj kot četrtina ljudi s študentskimi posojili dejansko odplačuje glavnico posojila – tudi znesek denarja, ki so ga vzeli za študij na fakulteti. To pomeni, da več kot 75 % študentov odplačuje obresti in da dolg ljudi še naprej raste.)
Po Foxu je podobno, da plačaš 30-letno hipoteko in potem po teh 30 letih ugotoviš, da si dejansko imel v lasti manj svoje hiše in si za hišo dolgoval več denarja, kot si mislil. "To je tisto, s čimer smo postavili ljudi, kako smo strukturirali dolg," pravi.
5. Odpis študentskega dolga bi bil verjetno gospodarska spodbuda
Samo med premorom odplačevanja študentskega dolga so družine lahko obdržale 85,5 milijarde dolarjev na mesec svojega denarja, "ne da bi jim ga vlada odvzela," pravi Bustamante. In čeprav je to z ekonomskega stališča vsekakor koristno, bi odpis številnih študentskih dolgov naredil to spremembo trajno.
Persis Yu, se strinjata direktorica politike in upravni svet Centra za zaščito študentskih posojilojemalcev. »Denar, ki ga ne plačujejo za svoja študentska posojila, denar, ki ga lahko vložijo v svoje skupnosti … [odpis dolga] ni ločen za posojilojemalca. To je ključnega pomena za izgradnjo bolj zdravih skupnosti," pravi Yu.
6. In to bi v žepe staršev spravilo skoraj 400 $/mesec
Bustamante in Fox primerjata široko razširjeno odpis dolga študentom kot "vzporednico" z davčnim dobropisom za otroke. »Posamezna družina ima povprečno plačilo 393 dolarjev na mesec študentskega dolga. To, da imajo to v žepu vsak mesec, je lahko preobrazba. Lahko pomeni biti v revščini ali ne. To bi lahko pomenilo, ali lahko plačate poletni tabor."
"Videli smo vpogled v to [kako bi lahko izgledal odpis dolga] z otroškim davčnim dobropisom," je dejal Fox. “V času CARES zakona, je prišlo do premora pri študentskem posojilu in ljudje so v bistvu prejemali plačila tipa UTD. [Milijone] družin so rešili iz revščine, ker smo to storili. In to bi lahko storili. Odločili smo se, da bomo naredili dve stvari, kar ni izterjava študentskega dolga, in odločili smo se, da bomo ljudem dali nekaj denarja in rekli: 'O, uganite, kaj se je zgodilo?' Življenja ljudi so se spremenila.«
7. Odpis študentskega dolga bi pomagal zapolniti rasno premoženjsko vrzel za temnopolte družine
"Vemo, da so barvne skupnosti še posebej obremenjene z dolgom študentskih posojil in so nesorazmerno v zamudi s svojim dolgom," pravi Yu. Za barvne družine je večja verjetnost, da bodo plačane in povrnjene davke. »Odpis znatnega zneska dolga za študentsko posojilo bi pomagal zapolniti rasno premoženjsko vrzel, kar menim, da je za nas izjemno pomembno, da ga obravnavamo kot politični cilj v družbi.«
Fox se strinja. "Ena od stvari, o katerih je govoril Biden, je... uporaba politike odpisa dolgov za zapolnitev rasne vrzeli v bogastvu. Črni posojilojemalci imajo veliko več [študentskih] dolgov. Črni posojilojemalci si morajo običajno za dodiplomski študij izposojati veliko več, ker imajo manj generacijskega bogastva. na primer mediana dohodka temnopoltih diplomantov v 30-ih je zdaj manj kot ena desetina neto vrednosti njihovih belih kolegov, na Washington Post.
8. Študentski dolg je del razloga, zakaj si družine ne morejo privoščiti stanovanj
"Za družine ima [študentski dolg velike posledice] za rast premoženja," pravi Yu. "Vemo, da ljudje odlašajo z ustanovitvijo družine zaradi neporavnanega posojilnega dolga, [da ljudje odlašajo z nakupom] domov, enega najosnovnejših sredstev za izgradnjo bogastva." Študentski dolg otežuje varčevanje za upokojitev ali varčevanje za lastne otroke prihodnosti. Te zamude vplivajo na naše finančno zdravje.
Fox se strinja. »Ljudje sprejemajo zelo pomembne življenjske odločitve zaradi svojih študentskih posojil. [Oni] odlašajo z družino ali poskušajo kupiti stanovanje ali dom, ker v bistvu že plačujejo hipoteko." Ker je večina plačil študentskega posojila nekje med 400 in 500 $ na mesec bi velik odpis dolga pomenil, da bi dolg nehal vplivati na odločitve ljudi, službe, ki jih želijo sprejeti, in družine, ki jih želijo oblika.
9. Tudi študentski dolg je težava z duševnim zdravjem
Yu ugotavlja, da obstaja izmerjen davek za duševno zdravje, ki ga ima študentski dolg za ljudi. Ena študija, Druga možnost: Življenje brez študentskega dolga, ki je bil objavljen v Nacionalnem uradu za ekonomske raziskave (NBER) leta 2019, je našel ljudi, ki niso plačali svojih študentskih posojil, in jim popolnoma odpustil. "Pri teh gospodinjstvih so ugotovili, da so koristi za njihove finance in čustveno počutje takojšnje."
Fox ugotavlja, da imajo ljudje, s katerimi dela, "psihično čustveni davek študentski dolg". »Zdi se tako brezupno. To ni kot kateri koli drug dolg gospodinjstva." Pri hipoteki, ugotavlja, lahko vidite oprijemljivo razliko, ki jo ima plačilo hipoteke v vašem življenju. Toda z dolgom lahko opazujete, da se glavnica in obresti povečujeta do konca življenja. "To bi bila le ena najbolj transformativnih stvari, ki se je kdaj zgodila v ameriški politiki."
10. Odpis dolga verjetno ne bo vplival na inflacijo
Bustamante ugotavlja, da v smislu inflacije – običajen strah pred tem, kaj bi se zgodilo, če bi študentski dolg odstopil – odpis študentskega dolga »resnično ni bo povzročil kakršno koli uničenje v širšem gospodarstvu." Ni tako, kot da bi, recimo, 45 milijonom družinam dali 10.000 ali 50.000 dolarjev preveri. »Če bi preklicali vseh 1,7 bilijona dolarjev, bi to dejansko tehnično preklicali v času življenja milijonov ljudi. To ni tako velika koncentrirana korist. Ima zanemarljiv vpliv na inflacijo." Z drugimi besedami, 393 $ na mesec bi lahko preobrazilo družino. Vendar to ne bo povzročilo, da bi bil dolar ničvreden.
11. Prav tako bi koristilo vsaj 1/5 vseh Američanov
Yu ugotavlja, da bi popolni odpis študentskega dolga takoj koristil 20 % odraslih. To je "ogromno število ljudi. Večina naših politik ne vpliva na toliko ljudi." In to ne pomaga samo posojilojemalcem: »Morda vsak peti odrasli, a ti ljudje imajo družine. Posojilojemalci študentskega posojila, ki nimajo tega dolga, bodo vplivali tudi na njihove družine.
