Za milijone staršev je ta jesen v znamenju izjemno stresnih vzdušij ob vrnitvi v šolo – ko uvajajo svoje otroke v nove učilnice in nove rutine ter ko se pripravljajo na vračilo mesečnega študentskega posojila plačila. Po dolgem in razgibanem več kot treh letih premora se bodo plačila študentskega posojila nadaljevala čez nekaj tednov. Obresti začnejo ponovno teči 1. septembra, prvo plačilo pa zapade oktobra.
Glede na Pobuda za podatke o izobraževanjupovprečni dolg študentskega posojila znaša približno 37.000 USD, povprečno mesečno plačilo pa približno 500 USD. Čeprav nobena priprava ne bo zmanjšala šoka te spremembe na družinske proračune, je postavitev temeljev zdaj – preden se izplačila nadaljujejo – bistvena, pravi Scott Buchanan, izvršni direktor Združenje za servisiranje študentskih posojil.
"To bo izziv za veliko ljudi, [ki] so ponovno prilagodili svoje proračune," med premorom zaradi pandemije, pravi Buchanan. »To bo velika prilagoditev za mnoge ljudi, ko se bodo vrnili k tisti rutini, ko bo ta del seznama stvari, ki jih plačujete vsak mesec, velik. Toda v vmesnem času obstaja veliko rešitev za posojilojemalce.«
Odkar nas je velika večina nazadnje plačala študentsko posojilo, se je veliko spremenilo – kako se torej lahko najbolje pripravimo? Očetovsko govoril s tremi strokovnjaki za študentska posojila o novi pokrajini odplačevanja študentskih posojil, kaj pričakovati in kako se pripraviti na oktober. Bistvo: Ne odlašajte. Ugotovite, kaj dolgujete in kakšen načrt odplačevanja vam bo ustrezal – zdaj.
1. Prijavite se na studentaid.gov
Preden pride 1. september, se prijavite v svoj račun za študentsko posojilo in preverite, ali so vsi vaši so podatki (e-pošta, naslov, telefonska številka itd.) posodobljeni – in preverite, ali sploh imate iste serviser.
»Ugotovite, kje so vaša posojila,« pravi Jantz Hoffman, izvršni direktor podjetja Certified Student Loan Advisors Institute (CSLA). Odkar se je začela prekinitev plačil zaradi pandemije, so se zaprli vsaj trije večji serviserji študentskih posojil. »Fed Loan Servicing, Great Lakes, Navient,« pravi Hoffman, »so vsi zaprli trgovino. Nobeno od teh podjetij ne servisira več študentskih posojil in ta tri podjetja so bila glavni serviser zveznih študentskih posojil večine ljudi.«
Zato je verjetno, da so se vaša posojila premaknila, in to je ključni prvi korak z razlogom: »Preden lahko ugotovite, kaj načrt odplačevanja, ki ga uporabljate, ali kakšno naj bi bilo vaše plačilo, morate ugotoviti, kje so vaša posojila,« pravi Hoffman.
2. Izberite novo mesečno plačilo načrt
Ko se prijavite v svoj profil studentaid.gov, preverite svoje kontaktne podatke in potrdite, katero podjetje je servisiranja vašega posojila, je naslednji korak, da ugotovite, koliko boste morali plačati vsak mesec, z začetkom v oktobra. Čeprav se to morda sliši preprosto, se lahko ta številka dramatično spremeni glede na to, kateri načrt odplačevanja izberete – in zanj izpolnjujete pogoje.
»Veliko ljudi [se] boji ponovnega začetka plačil,« pravi Amy Czulada, vodja ozaveščanja in zagovorništva pri Center za zaščito študentskih kreditojemalcev. »Slišimo veliko zgodb o ljudeh, ki ne morejo plačati, ko pride čas, in ki preprosto niso imeli to v svojem proračunu za zadnja tri leta in pol, zdaj pa bodo morali razmišljati o tem ponovno."
Če vas skrbi vaša sposobnost plačevanja, je »dobra ideja, da razmislite o načrtih odplačevanja, ki temeljijo na dohodku v pripravah na vrnitev v odplačilo,« pravi Czulada. »Ti načrti so za ljudi pogosto bolj dostopni. Po 20 ali 25 letih odplačevanja so prav tako upravičeni do preklica.”
Tudi nekateri načrti odplačevanja so bili v zadnjih treh letih popolnoma prenovljeni. Če ste bili vključeni v program REPAYE, boste samodejno vključeni v nov vladni program SAVE – toda ali ste samodejno vpisani ali pa se odločite za prijavo zdaj, poskrbite, da boste vedeli vse o prihajajočih spremembah tvoja pot. (Preveri Očetovskohiter vodnik za SAVE.)
Če niste prepričani, ali je načrt odplačevanja na podlagi dohodka (IDR) smiseln za vas, lahko preverite številke na StudentAid.gov. Kalkulator, ki vam lahko pomaga ugotoviti, kateri načrt, če sploh, bo za vas v prihodnje cenovno najugodnejši. In če ste že vključeni v načrt IDR, ne pozabite, da morate vsako leto znova potrditi svoj dohodek – zato bodite pozorni, kdaj bo ta čas.
Razvrščanje vseh teh spremenljivk je lahko težavno, pravi Hoffman – razlog več, da se tega lotite zdaj. »Odločanje o tem, ali naj posojilojemalec odplačuje svoja posojila ali uporablja posojilo načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku, je večplasten.« Kakšni so vaši cilji zunaj študentskega posojila? plačila? Ali želite kupiti hišo? Ali pričakujete, da boste v prihodnosti imeli višje dohodke ali se boste poročili z nekom z višjimi dohodki? Se je vaš finančni položaj od leta 2020 spremenil na bolje ali na slabše? Vprašanje ni le, ali je načrt IDR pravi za vas ali ne, ugotavlja Hoffman. Obstaja več različnih načrtov IDR. Kateri načrt IDR vas bo pripeljal tja, kamor morate iti?
Ko sprejmete te odločitve – in naj vas ne bo strah pogovoriti s registrirani fiduciar z licenco kdo plača le provizijo, če si to lahko privoščite — prijavite se na svoj portal za pomoč študentom in izberite svoj načrt odplačevanja ali se za to obrnite na serviserja za posojila. Ta postopek je lahko "malo okoren", pravi Hoffman, ker morate predložiti dokazilo o svojem dohodku. Toda po začetku odplačevanja v oktobru imajo posojilojemalci šestmesečno obdobje odloga, v katerem lahko preprosto sami potrdijo svoje dohodke.
3. Razmislite avtomatizacija plačil
Če ste pred prekinitvijo plačil zaradi pandemije uporabljali samodejno bremenitev, ne pričakujte, da bo vaše plačilo študentskega posojila v prihodnje samodejno odšteto od vašega računa. Pravzaprav, pravi Czulada, Ministrstvo za izobraževanje je ne bo samodejno obnovil samodejna plačila.
Pomembnost tega je dvojna: če želite na primer, da se vaša plačila samodejno bremenijo z vašega tekočega računa, "boste morali to nastaviti proaktivno," pravi Czulada. Toda na drugi strani je "dobra ideja, da se posojilojemalci prepričajo, da ne bodo prejeli svojih plačil samodejno bremenil njihov račun [po pomoti], saj je Ministrstvo za izobraževanje izjavilo, da tega ne bodo storili naredi to. Če se to dogaja, je to problem."
4. Če ste privzeti, razmislite o novem začetku
Dejstvo je, da vseh 45 milijonov posojilojemalcev ne bo moglo nadaljevati odplačevanja, tudi če se vključijo v načrt IDR. Če ste bili v zamudi, preden se je začela premor zaradi pandemije – trenutno je v zamudi približno 7 milijonov ljudi – Czulada priporoča, da razmislite o Svež začetek, program, zasnovan tako, da posojilojemalcem pomaga pri vrnitvi na pravo pot odplačevanja posojil. Nov začetek vas reši pred neprostovoljnimi zbiranji, vam pomaga pospešiti izstop iz privzetega stanja in »takoj povrne vašo sposobnost, da začnete s temi dohodkovno usmerjenimi načrti odplačevanja«, ki vas lahko spravijo na pravo pot do poplačila.
5. Če imate posojila Parent Plus, upoštevajtedvojno-cutrjevanje
Da, razmisliti je treba o še več načrtih. Če ste posojilojemalec, ki ima posojila Parent Plus – to je posojila, ki ste jih najeli, da bi otrokom pomagali pri šolanju – boste morda želeli konsolidirati tudi ta posojila. Lahko bi se na primer odločili za odplačilni načrt, ki je odvisen od dohodka, kar zajema približno 20 % vašega dohodka. Lahko bi tudi "naredili nekaj, kar se imenuje dvojna konsolidacija," pravi Hoffman.
Če izvedete vrsto konsolidacije svojih posojil, boste morda upravičeni do programov IDR, ki jih prej ne bi imeli, kot je SAVE. »Ampak tisto okno, da bi ga izkoristil zapre julija 2025,« pravi Hoffman. "Lahko vidite, zakaj je to učna naloga na podiplomski ravni... ker ni preprosto."
6. Poskrbite, da boste imeli koristi od Bidnove enkratne revizije IDRračuns
Medtem ko je Bidnov grosistični načrt odpuščanja študentskih posojil – ki bi preklical 10.000 $ za posojilojemalce z zveznimi posojili in 20.000 $ za posojilojemalce s Pell Grants — je vrhovno sodišče v bistvu zavrnilo, drugi vidiki njegovih načrtov za manj obremenjujoča študentska posojila so se premaknili naprej.
Poročanje Centra za varstvo študentskih kreditojemalcev leta 2022 ugotovili, da bi le 200 ljudi – od potencialno kvalificiranih 4,4 milijona – imelo njihova posojila, odpuščena prek programov odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, med letoma 2020 in 2025 ali "1 od 23.000 priložnost." Ločeno poročilo vladnega urada za odgovornost (GAO). ugotovil, da serviserji posojil "nimajo načina", da bi spremljali, kako blizu so ljudje temu pragu, pravi Czulada.
Da bi se spopadla s temi ogromnimi težavami, Bidnova administracija izvaja "enkratno revizijo" ljudi v načrtih IDR, da bi ljudem pomagala približati se odpuščanje – deloma z vključitvijo posojilojemalcev, ki so bili usmerjeni k odlogu ali strpnosti, namesto da bi jih vključili v načrte IDR. serviserji.
Če želite, da vas upoštevajo pri tej prilagoditvi, in če imate starejša posojila, kot je FFEL, ki niso v lasti ministrstva za šolstvo, ta posojila čim prej združite v neposredno posojilo, da boste lahko upravičeni do prilagoditve. Rok za konsolidacijo vašega posojila je 31. december 2023. Za ljudi, ki jim ni treba konsolidirati svojih posojil, je lahko postopek prilagoditve IDR samodejen.
7. Ne čakajte do zadnje minute
Ne pozabite, da ko se prijavite v svoj profil študentske pomoči, boste eden izmed milijonov, ki to počnejo. Prej ko lahko začnete s postopkom, se obrnete in dobite svoje podatke na kvadrat, tem bolje.
"Ne čakajte do zadnje minute," pravi Buchanan. »Če vseh 35 milijonov ljudi čaka do 1. oktobra, da vzamejo telefon in pokličejo, bo to povzročilo nekaj izzivov. Ljudje bodo nekaj časa na čakanju... Če vam spletna stran ne pomaga ali imate vprašanja o [vaših posojilih], ugotovite to zdaj. Pokličite nas zdaj,« pravi Buchanan. "Ne čakajte na simpatijo septembra ali oktobra, da bi se prepričali, da imate informacije, ki jih potrebujete."
Ministrstvo za šolstvo je delno zaradi obvladovanja morebitnega kaosa prvega leta odplačevanja določilo zneske v leto postopnega uvajanja, kjer ne boste kaznovani zaradi neplačila in vas ne bodo prijavili kot zamudnika pri kreditu biro.
To ni samo v korist posojilojemalcev – serviserji posojil se soočajo z nalogo brez primere, da več kot 44 milijonov posojilojemalcev vrnejo v sistem.
Neizogibno bo prišlo do "zamud, napak in težko bo priti do serviserja vašega posojila... čas obdelave bo trajal veliko dlje," opozarja Hoffman.
Kljub temu pa obdobje vklopa bistveno ni nadaljevanje premora, kot pravi Scott Buchanan iz Združenja za servisiranje študentskih posojil. To je le prostor za premikanje.
»Če imate v prvih nekaj mesecih obnovitve nekaj izzivov, ko natančno ugotovite, kaj dolgujete, komu to plačati in vse te stvari, niste dobil bom negativno poročilo kreditnega urada.« Toda Buchanan ugotavlja: »Obresti se še vedno nabirajo in to obdobje se ne bo štelo k nobeni odpustitvi programi. Resnično je nujna zaščita za ljudi, ki se soočajo z izzivi.«
8. ne računati na odpust dolga pride vsak čas (ali kdaj)
Posojilojemalci ki je zaprosil za odpust študentskega posojilain ga »prejel«, preden je vrhovno sodišče najprej izdalo prekinitev programa in ga na koncu razveljavilo, lahko znova znajdejo v težkem položaju, na novo obremenjeni z »odpuščenim« dolgom in soočeni z višjim plačila.
Kljub temu, medtem ko je Biden napovedal, da raziskuje alternativno pot do odpuščanja, Buchanan to izrazi takole, z malo trde ljubezni: »Ne gradite svojega finančnega življenja na podlagi hipotetične prihodnosti. Zgradite ga na podlagi tega, kar je danes pred vami. Naslednje leto bo minilo, preden se bomo sploh pogovarjali o tem, ali se bo odpuščanje zgodilo ali ne. Danes oblikujte svoj proračun na podlagi tega, za kar veste, da je res.”
9. Pazi prevare
In končno: goljufi bodo izkoristili ta kaotični čas, da bi poskušali izkoristiti ranljive posojilojemalce. Zavedajte se taktik, ki jih goljufi lahko uporabijo, da bi pridobili vaše finančne podatke. "Veliko goljufov bo poskušalo izkoristiti ta trenutek," opozarja Buchanan.
Če se podjetje obrne na vas in vam reče, da vam lahko pomaga pri plačilu študentskega posojila ali dostopu do programa odpuščanja, bodite skeptični. »Edini subjekti, ki vam lahko pomagajo pri dostopu do odpustka ali znižanju vašega mesečnega plačila, je vaš pooblaščeni serviser iz DOE,« pravi Buchanan.
Če kdo kliče in zahteva denar v zameno za pomoč, je to goljufija. In če prejmete telefonske klice, ki trdijo, da jih je poslal vaš serviser, vendar niste prepričani, Buchanan priporoča odložite slušalko in pokličete številko serviserja posojila, ki je navedena na vašem obračunu seveda.
"Zakonit finančni svetovalec je v redu," pravi Buchanan. Konec koncev, kot ugotavlja Hoffman, so študentska posojila minsko polje zmedenih finančnih informacij. Vendar se prepričajte, da se pogovarjate z zakonitim svetovalcem. Buchanan ugotavlja, da vam finančni svetovalec ne bo zaračunal transakcije vašega študentskega posojila - namesto tega vam bo zaračunal mesečno naročnino. Ostanite pozorni!