Hvala bogu, da jih ima moja družina – jaz, moja žena in najina dva otroka, stara pet in dve leti zdravstveno zavarovanje. Imamo srečo, da ga imamo. Poznam veliko tistih, ki ne. Ampak še vedno me vsak mesec stane bogastvo. In odkrito povedano, to je boj. Doplačila in franšize nas izčrpavajo. Ali obstaja način za boljše nakupovanje skrb za zdravje? Ker se je kmalu bližal odprt vpis, sem želel pridobiti mnenje o tem, kaj storiti, da znižam stroške, če je le mogoče. Kakšni so napotki za nadzor mojih računov? Kaj pa o davčni prihranki? Ideje za cenejše recepte? Vse in vse bi bilo koristno slišati. Najlepša hvala — Jonah, po e-pošti.
To je vprašanje, ki bi si ga moral zastaviti prav vsak starš v tem letnem času. Za države, ki uporabljajo zvezni trg zdravstvenega zavarovanja, odprti vpis poteka od 1. novembra do 15. decembra (države, ki vodijo svojo tržnico, imajo lahko različna obdobja vpisa).
To pomeni, da je zelo malo časa, da začnete ugotavljati, kaj boste počeli za zavarovanje naslednje leto. In ker je zdravstveno zavarovanje verjetno ena največjih vrstic v proračunu vaše družine, je to odločitev, ki je ne želite sprejeti brez resnega premisleka.
Tega ni mogoče zaobiti – razen če imate izjemne ugodnosti v službi, je zavarovanje štiričlanske družine prekleto drago. Glede na Modern Healthcare, povprečna mesečna premija za tržne načrte, ki pokrivajo gospodinjstvo te velikosti bo leta 2020 znašal 1.520 $ (verjemite ali ne, to je štiriodstotni padec od letošnjega)
Vendar pa boste morda lahko te stroške nekoliko znižali na Zemljo. Tukaj je nekaj načinov, kako znižati stroške zdravstvenega varstva in zdravstvenega zavarovanja.
1. Nakupujte na borzi vaše države
Da, posamezne načrte lahko kupite zunaj Marketplacea. Toda to je lahko draga napaka, saj ne boste upravičeni do državnih subvencij, ki jih prejme velika večina potrošnikov, ki uporabljajo borze.
Na primer, če zaslužite manj kot 400 odstotkov zvezne ravni revščine, ste upravičeni do premijskih davčnih olajšav, ki bodo znižale vaš mesečni račun za zavarovanje, pravi Jordan McIntosh iz Zdravje Stride, spletno mesto, ki ljudem pomaga pri nakupu individualnih načrtov. Zagotovo vam ni treba živeti v bedi, da se kvalificirate; leta 2019 je pomenilo prinesti manj kot 103.000 $ za štiričlansko družino.
Če je dohodek vašega gospodinjstva manjši od 250 odstotkov stopnje revščine za vašo družino, ste morda upravičeni tudi do subvencij za delitev stroškov, ki znižujejo vaše franšize, doplačila in sozavarovanja. Za razliko od premijskih davčnih dobropisov morate imeti načrt "srebrnega" ali srednjega nivoja za prejemanje subvencij za delitev stroškov.
2. Predvidite svoje stroške zdravstvenega varstva
Glede na to, kako boleče dragi so lahko zdravstveni načrti, je mamljivo, da se preprosto odločite za tistega z najnižjimi premijami. To je dobra rešitev, če ste vi in vaši dobro zdravi. Toda te "nizkocenovne" police pogosto prihajajo z visokimi odbitki in višjimi doplačili, ki vas na koncu lahko stanejo. "Ti načrti lahko spravijo ljudi v težave," pravi McIntosh.
Razen če zelo verjamete v svojega astrologa, nihče ne ve, kakšni bodo zdravstveni stroški naslednje leto. Morda pa boste lahko dobili grobo predstavo, ne da bi poklicali številko "900". Ali kdo v vaši družini potrebuje draga zdravila na recept? Ali načrtujete operacijo ali pričakujete novega otroka? Morda boste želeli preiti na načrt višje stopnje, ki plača višji odstotek vaših stroškov.
3. Ne puščajte davčnih prihrankov na mizi.
Nekateri načrti nižjega razreda imajo odbitne vrednosti 5000 dolarjev ali več, kar je lahko strašljivo, če imate štiri osebe v vaši družini, ki prejemajo zdravstveno oskrbo skozi vse leto. Toda v očeh strica Sama se vsaka polica z odbitkom najmanj 1.400 dolarjev za posameznike ali 2.800 dolarjev za družinske načrte šteje za "zdravstveni načrt z visoko stopnjo odbitka" ali HDHP.
Če vaš ustreza temu računu, ga lahko združite z zdravstvenim varčevalnim računom za kakršne koli žepne stroške, ki jih imate skozi vse leto (čeprav jih običajno ne morete uporabiti za premije). To je odličen način, da se obrijete z davčnega računa, saj so prispevki na račun davčno priznani do 3.550 $ za posameznike in 7.100 $ za družinske načrte v letu 2020.
Tudi če nimate HDHP, lahko odpišete nepovrnjene stroške zdravstvenega varstva, ki presegajo 10 odstotkov vašega prilagojenega bruto dohodka. Vendar pa morate razčleniti svoje odbitke, da to dosežete posebno davčno olajšavo.
"Bank of Dad" je tedenska kolumna, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Želite vprašati o varčevalnih računih na fakulteti, povratnih hipotekah ali dolgu za študentsko posojilo? Pošljite vprašanje na Bankofdad@očetovsko.com. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Priporočamo se naročite na The Motley Fool ali pogovor s posrednikom. Če dobite super idejo, spregovorite. Radi bi vedeli.
4. Prepričajte se, da je vaš zdravnik še vedno pokrit.
Zdravniške skupine imajo pogodbe z zasebnimi zavarovalnicami, o katerih se občasno ponovno pogajajo. Zato boste želeli narediti malo skrbnosti zdaj, ko je odprta prijava za vogalom. "Preden izberete načrt za leto, potrdite, da so vaši zdravniki v omrežju," pravi McIntosh. Tako vam ne bo treba izvedeti po dejstvu, da vaše zavarovanje ponuja zmanjšano kritje za vašega izvajalca primarne zdravstvene oskrbe ali otroškega pediatra.
Če je zdravnik, ki vam je ljubši, zunaj vašega omrežja ali storitev ni zajeta, McIntosh pravi, da lahko zahtevate »gotovinsko ceno«, preden prejmete storitve. Dokler ste pripravljeni plačati celoten znesek pred časom, so vam nekateri ponudniki pripravljeni dati popust pri ceni. Ker zdravstveno oskrbo plačate vnaprej, se zavarovanje ne zaračuna in znesek se ne šteje v vašo franšizo.
5. Zahtevajte generična zdravila
V nekem trenutku je večina od nas doživela šok nalepke, ko smo se odpravili v lokalno lekarno. Pogosto je to zato, ker vam zdravnik predpiše različico zdravila z blagovno znamko, ko je na voljo cenejši generik.
Pravzaprav je poročilo Inštituta za javno politiko AARP v začetku tega leta ugotovilo, da je povprečna cena receptov za blagovne znamke osupljivih 18-krat večja od nepatentiranih enakovrednih. Če vas obremenjujejo stroški zdravil, je vredno vprašati svojega zdravnika, ali je generično zdravilo z nižjo ceno enako učinkovito.
Ali obstaja tableta, ki jo morate vzeti vsak dan? McIntosh pravi, da bi morda želeli razmisliti o možnosti naročanja po pošti, ki jo ponujajo številni zavarovalni načrti. Pogosto lahko dobite 90-dnevno zalogo zdravil za samo dve doplačili.
Žal, nič od tega ne bo pocenilo zdravstvenega zavarovanja v prihodnjem letu. Toda ko se počutite stisnjeni zaradi premij in brez denarja
