Včasih ljudje potrebujejo malo finančne pomoči pri nakupu svojega prvega doma. To še bolj velja na današnjem stanovanjskem trgu, kjer cene stanovanj strmo naraščajo. Če pa razmišljate o tem, da bi prosili svoje starše ali tast, da so podpisniki vašega hipoteka — možnost, ki je precej pogosta — najprej je treba upoštevati številne stvari.
Stanovanjski trg ostaja kaotičen. Cene stanovanj v ZDA so junija dosegle najvišjo vrednost vseh časov, po podatkih Nacionalnega združenja nepremičninskih posrednikov, Srednja hiša je bila prodana za 363.300 $, v primerjavi z 294.400 $ pred letom dni. In odkar se je pandemija začela, so številne banke, ki niso naklonjene tveganju, zaostrile svoje posojilne standarde, da bi se izognile ponovitvi stanovanjskega zloma v letih 2008–2009.
Če ste izgubili službo ali so vam znižali plačo nekje v zadnjem letu in pol, še zdaleč niste sami. »Veliko ljudi je imelo burno leto, zato, če obstajajo stvari, ki so ovirale vašo sposobnost izpolnjujejo pogoje za hipoteko, je lahko pridobitev sopodpisnika dobra možnost,« pravi Elizabeth Root, licencirano posojilo častnik pri
Tudi če niste utrpeli težav, ni nič nenavadnega, da poiščete sopodpisnika. "Precej običajno je, da starš vstopi in otroku pomaga kupiti prvi dom," dodaja Root. Dejansko približno eden od šestih odraslih Američanov poroča, da je sopodpisal posojilo ali kreditno kartico za nekoga drugega, glede na anketa CreditCards.com. Približno polovica teh je sopodpisala v imenu otroka ali pastorka.
Zelo radodarno je, da se starši ali tašča strinjajo s sopodpisom vaše hipoteke. Je pa treba premisliti. Tukaj je tisto, kar morate vedeti, preden se vsi podpišete na pikčaste črte.
Kaj je sopodpisnik?
Sopodpisnik je nekdo, ki je zakonsko dolžan kriti hipotekarna plačila, če primarni posojilojemalec - torej oseba, ki bo stanovala v stanovanju - ne izpolni obveznosti.
Ker primarni posojilojemalec in sopodpisnik skupaj zaprosita za hipoteko, posojilodajalci vzamejo obe strani dohodek, kreditne ocene in sredstva, ki se upoštevajo pri ocenjevanju posojila primarnega posojilojemalca upravičenost. Posledično lahko "sopodpisniki pomagajo kupcem stanovanj, ki imajo slabši kreditni profil ali nižje dohodke," pravi Greg McBride, glavni finančni analitik pri Bankrate.com.
Vendar je opozorilo, da sopodpisnik prevzema enaka finančna tveganja kot primarni posojilojemalec. Če na primer zamudite več zaporednih plačil hipoteke in je vaš oče sopodpisal vaše posojilo, bi se lahko njegova kreditna ocena – kot tudi vaša – poslabšala.
Kdaj potrebujem hipotekarnega sopodpisnika?
Preprosto povedano, potrebujete sopodpisnika, če se sami ne morete kvalificirati za hipoteko. Najpogostejši razlogi, zakaj ljudem zavrnejo hipoteko, so slaba kreditna sposobnost, brez kreditne zgodovine ali nezadostni dohodek, pravi Experian.
Medtem ko se zahteve po posojilu lahko razlikujejo glede na posojilodajalca, posojilojemalci običajno potrebujejo kreditno oceno 620 ali več, da se kvalificirajo za običajno posojilo. Konvencionalno posojilo je hipoteka, ki izpolnjuje zahteve za zavarovanje, ki sta jih postavila Fannie Mae in Freddie Mac, podjetja, ki jih sponzorira država, ki kupujejo stanovanjska posojila na sekundarnem trgu, jih pakirajo in prodajajo investitorji.
Poleg tega imajo običajna posojila običajno 36-odstotno zahtevo glede razmerja med dolgom in dohodkom (DTI). DTI primerja, koliko denarja dolgujete (za študentska posojila, kreditne kartice, avtomobilska posojila in – upajmo, da kmalu – hipoteko) z vašim dohodkom.
Če je vaša kreditna ocena pod 620 ali je vaše razmerje DTI večje od 43 %, vključite sopodpisnika, ki ima višjo kreditno oceno oz. dohodek lahko okrepi vašo vlogo za posojilo, saj se pri sklenitvi zavarovanja upoštevajo njihove finance proces. (Zavarovanje je, ko finančni strokovnjak pregleda vlogo za posojilo – vključno z vlagateljevimi davčnimi napovedmi, plačilnimi listi in kreditnim poročilom – da se prepriča, ali izpolnjuje zahteve posojilodajalca.)
Ali moram sočasno podpisati mojo hipoteko starša?
Če razmišljate o tem, da bi prosili starša ali tašča, da sopodpiše vaše stanovanjsko posojilo, je dobro, da si zastavite ta vprašanja – in odgovorite iskreno.
- Bo vaš starš izboljšal vašo vlogo za posojilo?Če je kreditna ocena ali dohodek vaših staršev nižji od vaših, če jih sopodpišete, ne boste bolj kvalificirani posojilojemalec. Prav tako, odvisno od tega, kakšni so drugi dolgovi vaših staršev, morda niti ne izpolnjuje pogojev za sopodpisnika. Na primer, če ima oče še veliko na lastni hipoteki, to negativno vpliva na njegovo razmerje med dolgom in dohodkom, zaradi česar je lahko slab kandidat za sopodpisnika.
-
Ali imate finančna sredstva za mesečno plačilo hipoteke?»Želiš biti zelo nameren in premišljen o tem, ali si lahko realno privoščiš, ker si sopodpisnik bo na kavlju, če zamujate s plačilom posojila,« pravi Root, posojilo Better.com strokovnjak. Preberite: sopodpisovanje je povezano z visoko stopnjo tveganja za sopodpisnika.
Vaš starš kot sopodpisnik bo odgovoren, če ne boste plačali hipoteke, kar pomeni, da ogrožajo svojo kreditno oceno. Primer: raziskava CreditCards.com je pokazala, da je 28 % ljudi, ki so sopodpisali posojila, povedalo, da so doživeli padec svoje kreditne ocene, ker je oseba, ki so jo sopodpisali, plačala prepozno ali sploh ne. Še huje, če starš sopodpiše vaše posojilo, ga lahko vaš posojilodajalec toži, če posojilo ostane neplačano.
Obstajajo tudi praktične posledice, ki jih je treba upoštevati – sopodpisovanje staršev lahko poslabša vaš odnos, če gre kaj narobe. "Večerja za zahvalni dan je lahko nekoliko neprijetna, če zamujate s hipoteko," poudarja McBride. - Ste v tem na dolgi rok? Dobiti hipoteko s sopodpisnikom je dolgoročna obveza. Po najnovejših podatkih je mediana trajanja lastništva stanovanj v ZDA približno 13 let. In edini način za odstranitev sopodpisnika je, da se pozneje po lastnih zaslugah kvalificirate za posojilo. To se običajno naredi z refinanciranjem vaše hipoteke, ki je lahko finančno smiselna ali pa tudi ne, odvisno od tega, od kod prihajajo hipotekarne stopnje. (FYI: hipotekarne obrestne mere so trenutno blizu zgodovinskih najnižjih vrednosti – povprečna obrestna mera za 30-letno hipoteko je ta teden padla na 2,77%, glede na tedensko raziskavo o primarni hipoteki Freddieja Maca.)
- Ali res potrebujete sopodpisnika, da se kvalificirate za hipoteko?Preden se dotaknete maminega ali očetovega ramena, se pogovorite s posojilodajalcem, da ugotovite, ali lahko sami dobite odobritev hipoteke. Ne izpolnjujete pogojev za običajno posojilo? Glede na vaše finančne okoliščine in kje želite kupiti dom, se lahko kvalificirate za program pomoči kupcu prvega stanovanja (iz vaše ali lokalne vlade) ali za posojilo Fair Housing Administration (FHA), ki zahteva minimalno kreditno oceno le 520 in omogoča razmerje med dolgom in dohodkom do 43%.
O teh vprašanjih je ključnega pomena dolgo in trdo razmišljanje. Kot je vprašanje: Ali bo to spremenilo najin odnos? Lahko je težko posojati denar družini, kaj šele skleniti velik življenjski nakup. Prepričajte se, da vaša zveza s takšno transakcijo ne bo oškodovana.
Zdaj, kljub vključenim tveganjem, obstajajo koristi za sopodpisnike. Glavna prednost je, da bo dejavnost računa prikazana v njihovem kreditnem poročilu, kar pomeni, da se lahko njihova kreditna ocena poveča, če pravočasno plačate posojilo. Prav tako dobijo zadovoljstvo, ker vedo, da so igrali ključno vlogo pri tem, da vam pomagajo postati lastnik stanovanja.
Vendar pa sopodpisovanje ni edini način, kako vam lahko starši pomagajo pri nakupu in blizu doma. Če se trudite sestaviti predplačilo, vam lahko starš obdari ali posodi denar, da olajša finančno breme. Pravzaprav je več kot polovica Američanov, ki so kupili svoj prvi dom leta 2020, povedala, da so jim družina ali prijatelji pomagali pri predplačilu, Anketa Realtor.com našel.
Spodnja črta? Sopodpisovanje hipoteke s starši je velika odločitev, ki jo morata obe strani skrbno pretehtati.
