Sem novega očeta. imam 401(k), jajce za gnezdo in nekaj denarja, namenjenega, ko se kotel pokvari. Zdaj z ženo pričakujeva prvega. Torej, kako naj prihrani za mojega otroka? Kakšne so moje možnosti za varčevanje? — Lawrence K., New Orleans
Pameten si, da zdaj razmišljaš o fakulteti. Objavljeno povprečje stroški šolnine je že 23.890 $ na leto za študente izven države, glede na The College Board - in to na javni univerzi. Ob trenutni stopnji povišanja šolnin si lahko predstavljate, kako bo ta številka izgledala čez 18 let.
Na srečo obstaja več načinov za začetek vlaganja v visokošolsko izobraževanje, ki vam lahko potencialno prihranijo veliko davkov. Razčlenimo najpogostejše.
Kaj bi morali starši vedeti o načrtih 529
Ti načrti, ki jih upravlja država, so postali glavno sredstvo za starše, ki si jih prizadevajo zgraditi prihranki na fakulteti, in z dobrim razlogom. Denar, ki ga vložite, nabira zaslužek na podlagi odloženega davka in vam ni treba plačati davka na denar, ki ga potegnete za stroške kvalificiranega izobraževanja. Medtem ko je denar, ki ga položite na račune, obdavčljiv na zvezni ravni, številne države ponujajo lastne davčne olajšave za prispevke.
Ena od prednosti a 529 načrt je prilagodljivost – ni vam treba skrbeti za omejitve dohodka in ni omejitve letnih prispevkov. Ena od možnih pomanjkljivosti je, da vaša država morda ne ponuja odličnega načrta 529, vendar vas prosimo, da raziščete načrte drugih držav, če je tako. Poleg tega si tako ali tako resnično želite diverzifikacijo na svojem računu in veliko 529 ponuja indeksne sklade, ki ne zaračunavajo pristojbin za roko in nogo.
"Banka očeta" je tedenska kolumna, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Želite vprašati o varčevalnih računih na fakulteti, povratnih hipotekah ali dolgu za študentsko posojilo? Pošljite vprašanje na Bankofdad@očetovsko.com. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Priporočamo se naročite na The Motley Fool ali se pogovorite s posrednikom. Če dobiš kakšno odlično idejo, spregovori. Radi bi vedeli.
Kaj bi morali starši vedeti o načrtih Coverdell
Varčevalni računi Coverdell Education – prej znani kot Education IRAs – so bili nekoč priljubljen način priprave na ogromne stroške fakultete. Ko pa je prišlo do 529 načrtov, so Coverdells začeli izgubljati veliko na svojem sijaju.
Da, ponujajo enako odloženo rast in distribucijo brez davkov kot 529. Lahko pa prispevate le do 2000 $ na leto; glede na naraščajoče stroške univerzitetnega izobraževanja v teh dneh, to za veliko staršev preprosto ne zmanjša. Primerjajte to s 529, kjer lahko vsak starš zasluži do 15.000 $ na leto in ga še vedno krije letna izključitev davka na darila (lahko vložite še več, čeprav ima vsaka država omejitev skupne vrednosti račun).
Poleg tega morajo posamezniki s Coverdellom zaslužiti manj kot 110.000 $ (ali 220.000 $, za skupne davčne prijavitelje), da lahko prispevajo. Vidite lahko, zakaj ti računi niso več del »in« množice.
Kaj bi morali starši vedeti o računih UGMA/UTMA
Nekateri starši se odločijo za vzpostavitev enotnega zakona o darilih mladoletnikom (UGMA) ali zakona o enotnih prenosih mladoletnikov (UTMA) za prihodnje izobraževanje svojih otrok. Oba sta v bistvu sklada, ki vam – ali ločenemu skrbniku po vaši izbiri – dajeta nadzor nad premoženjem, dokler vaš sin ali hči ne dopolni polnoletnosti.
Obstaja vsaj ena pomembna prednost skrbniških računov: lahko vlagate v skoraj vse vrednostne papirje, ki jih želite, za razliko od 529. Vendar niso deležni posebne davčne obravnave, če jih uporabljate za stroške izobraževanja. Še več, skrbniški računi imajo večji vpliv na pakete finančne pomoči kot 529. Obstaja tudi dejstvo, da lahko otrok, ko je polnoleten, uporablja UTMA za karkoli želi. Torej, če se jim namesto tega porodi ideja, da bi opustili šolanje in stopili skozi Evropo, jim nič ne preprečuje, da bi porabili ta denar.
Kaj bi morali starši vedeti o računih Roth IRA
Običajno je zaslužek, ki ga izvlečete iz Roth IRA pred 59. in pol, obdavčen z dohodnino in 10-odstotno kaznijo (vedno lahko umaknete prispevki na Roth brez davkov). Vendar pa se kazen opusti, če se sredstva porabijo za stroške kvalificiranega izobraževanja.
Res je, da starši, mlajši od 59½ let, ne prejmejo enakih davčnih ugodnosti, kot bi jih na primer pri 529, ker plačujejo davek na razdelitev. Če dvignete svoje prispevke, lahko vašemu otroku otežite pridobitev finančne pomoči, ki temelji na potrebah, zato morate biti pri dvigovanju denarja še posebej previdni.
Kaj bi morali starši vedeti o življenjskem zavarovanju
Druga možnost je, da sklenete celotno polico življenjskega zavarovanja in dvignete ali si izposodite denarno vrednost police, ko se vaš otrok odpravi na fakulteto. Denar se vašemu otroku ne prišteje zaradi finančne pomoči in dokler ne potegnete več, kot ste plačali v premijah, ni predmet dohodnine.
Toda tudi ta pristop ima velik udarec. Če primerjate s tipično uspešnostjo mešanice delnic in obveznic skozi čas, dobite dokaj običajne stopnje donosa. Za razliko od večine naložbenih računov obstajajo tudi znatne vnaprejšnje provizije, ki izničijo vaš potencial zaslužka.
In ne pozabite, da posojilo v višini vaše denarne vrednosti zmanjša vašo smrtno korist, razen če jo vrnete. Čeprav se morda zdi, da je to dober način za plačilo fakultete, bi lahko s tem spodkopavali varnostno mrežo svoje družine.
Seveda obstajajo izjeme pri vsakem pravilu, vendar lahko vidite, zakaj je 529 tako priljubljen. Vsekakor, če imate edinstvene finančne okoliščine, ne bo škodilo, če se pogovorite s finančnim svetovalcem in preverite, ali je ena od alternativnih poti smiselna.
Imam račun 529 za svojo hčer in se zavedam, da ne vem, kaj lahko storim z njim? Rekli so mi, da so bolj vsestranski, kot si mislim. Kako lahko izkoristim to vsestranskost? — Jason C., Utica, New York
Pravzaprav lahko, zahvaljujoč velikemu davčnemu zakonu, ki ga je Trump podpisal konec leta 2017. Zdaj lahko porabite do 10.000 $ denarja na računu 529 za plačilo ne le šolanja, temveč tudi zasebne osnovne in sekundarne šolnine.
Opozorilo: te naložbene načrte vodijo države, ne zvezna vlada. Od novembra jih 17 ni posodobilo svojih zakonov, da bi bili v skladu z davčnim računom.
Kaj točno to pomeni? Če ste v eni od teh 17 zveznih držav, je možno, da bi vaš umik za šolnino K-12 sprožil državni davek na dohodek. Ni treba posebej poudarjati, da boste želeli opraviti malo raziskav, da boste razumeli možne vplive.
Za vse ostale so 529s precej smiseln način za kritje stroškov zasebnega izobraževanja, vključno z nakupom knjig in računalnikov. Vaš denar raste na podlagi odloženega davka in zaobide IRS, dokler se uporablja za kvalificirane stroške.
Ni nujno, da denarja na račun položite zelo dolgo, da bi izkoristili pomembne koristi. Ker večina držav ponuja davčno olajšavo za prispevke, lahko znižate svoj davčni račun, tudi če izvlečete denar kmalu po tem, ko je prispel.
