Moji starši prihajajo gor. Za njih še nisem zaskrbljen, vendar ne živimo zelo blizu njih. Še vedno delajo in nimajo toliko. Razmišljal sem o nakupu dolgotrajne oskrbe zavarovanje za njih. Je to dobra ideja? Ali so stroški zavarovanja za dolgotrajno oskrbo dolgoročno smiselni? — Larry, 37, po e-pošti
Super je, da razmišljate o morebitnih potrebah svojih starejših staršev, o čemer mnogi odrasli otroci ne razmišljajo, dokler ni prepozno. Dolgotrajno bivanje v objektu je lahko finančno uničujoče za družine. Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je zagotovo način za ublažitev tega tveganja.
Kot pri večini zavarovalnih produktov imajo tudi police zavarovanja za dolgotrajno oskrbo več različic kot vzorčevalnik čokolade velike velikosti. Toda na splošno bodo pokrili stroške bivanja in domov za ostarele ter oskrbnike na domu. Ena od prednosti kritja je, da je manj verjetno, da bodo starejši odrasli odlašali z oskrbo, ki jo potrebujejo, pravi Jennifer Myers iz SageVest upravljanje premoženja, plačljivo svetovanje v McLeanu v Virginiji. "S to politiko sebe ali vašega družinskega člana postavljate na bolj zdravo in varno pot," pravi.
En pogled na stroške objektov za dolgotrajno oskrbo in dobili boste občutek, zakaj je vzpostavitev varnostne mreže tako pomembna. An analiza Genworth Financial ugotavlja, da so na nacionalni ravni povprečni letni stroški bivanja s pomočjo pomoči 48.612 $. Za polzasebno sobo v domu za ostarele je 90.156 $. Te številke bi morale vsakomur s starejšimi starši dati premor.
Res je, da vsi ne bodo na koncu potrebovali pomoči pri osnovnih stvareh, kot so prehranjevanje, kopanje in oblačenje za daljše časovno obdobje. Center za raziskave upokojitve na Boston College najde da bo 44 odstotkov moških moralo biti v zdravstveni ustanovi po 65. letu starosti, skupaj z 58 ženskami. In tipična dolžina teh bivanj ni vse to dolga. Povprečno trajanje je manj kot eno leto za moške in približno leto in pol za ženske.
Težava je v tem, da ne veste, ali vaši starši hodijo k tistim »tipičnim« odraslim ali tistim, ki potrebujejo bistveno daljšo oskrbo. Vsekakor je dobro načrtovati najslabše. Žal se ne morete zanesti na Medicare, da bi prevzel zavihek. Program pokriva le namestitev v domovih za ostarele v omejenih situacijah in tudi takrat plača le razmeroma kratke obiske.
Očitna slaba stran zavarovanj za dolgotrajno oskrbo je, da so precej drage, cena pa se je v zadnjih nekaj letih le zvišala. Razlog za to: nekaj napačnih predpostavk zavarovalniške industrije. Ko so prevozniki prvič začeli uvajati te načrte, so predvideli, da bodo številni lastniki pustili, da se njihove politike iztečejo, pravi Myers. Toda to se nikoli ni zgodilo s stopnjo, ki so jo zavarovalnice napovedale, zaradi česar so na kavlju za več zahtevkov, kot so jih vgradili v svoj model cen. Zdaj se poskušajo ponovno postaviti na svoje noge.
Povprečna cena police za 60-letni par je, po podatkih Ameriškega združenja zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, trenutno 3.381 $ na leto. Starejši kot so, dražje je kritje. Kar je še bolj zastrašujoče, pravi Myers, je dejstvo, da zavarovalnice pogosto povišajo svoje obrestne mere, potem ko ste se prijavili. Videla je, da so se stopnje dvignile od 10 odstotkov do neverjetnih 130 odstotkov od tistega, kar je lastnik prej plačal. Tako se postavlja vprašanje, ali si lahko privoščite polico in jo obdržite, če pride do skoraj neizogibnega zvišanja cen.
Obstaja nekaj alternativnih načinov za načrtovanje prihodnjih potreb vaše mame in očeta, vendar imajo sami resne pomanjkljivosti. Ena je samozavarovanje – to je, da denar odložite v ločeno naložbo visokodonosnega varčevalnega računa tako da bo dovolj za vaše starše, če bodo v poznejših letih potrebovali pomembno nego.
Prednost tega pristopa je prilagodljivost; če nikoli ne bodo potrebovali pomočnika na domu ali doma za ostarele, je denar še vedno vaš. Toda tudi če so vaši ljudje zdaj zdravi, nikoli ne veste, kdaj se njihovo zdravje lahko obrne proti jugu. Poleg tega boste potrebovali nekaj resnih sredstev, da ga izpeljete. Da bi vam dal grobo predstavo, Myers pravi, da bi morali zbrati nekje med 500.000 in 1 milijon dolarjev, da bi pokrili stroške 24-urne oskrbe za pet let. "Za večino ljudi je to nedosegljivo," pravi.
Druga možnost je Medicaid, državni zvezni program, ki pokriva posameznike z nižjimi dohodki. Toda, da bi bili kvalificirani, bi morali vaši starši likvidirati velik del svojega bogastva. V nekatere države, eno premoženje ne more preseči 2000 $, če upate, da boste prišli do vrat (čeprav ko samo en starš potrebuje oskrbo, lahko drugi zakonec obdrži nekaj svojega premoženja). To ni privlačna možnost za veliko ljudi.
To vas verjetno vrne k zavarovanju za dolgotrajno oskrbo kot možnost št. 1. Nisem prepričan, ali je razlog, da sami ne kupujejo kritja, bolj pomanjkanje dohodka ali nelagodje pri soočanju s svojo smrtnostjo. Slednje je verjetno vprašanje za drugega kolumnista. Če pa gre za sredstva, bi poskušal izdelati načrt, po katerem vsak mesec plačajo vsaj del premije. Prevzeti celotno breme je veliko, če vprašate sina vaših let, ki mora razmišljati o svojih potrebah po upokojitvi – in nekega dne o vaših lastnih potrebah po dolgotrajni oskrbi!
Premije so povsod po zemljevidu. Če torej sledite politiki, boste želeli iti prek neodvisnega agenta, ki prodaja zavarovanje pri več kot eni družbi. Myers priporoča, da se držite prevoznikov, ki imajo močno finančno oceno, da zagotovite, da bodo imeli možnost izplačati zahtevke, če bodo vaši starši potrebovali obsežno oskrbo.
Priporoča tudi nakup kolesarja, ki letno poveča znesek ugodnosti za spremljanje inflacije - po možnosti takšnega, ki vključuje vsaj pet odstotkov letno prilagoditev. Nekateri kolesarji uporabljajo nekaj, kar se imenuje »preprosta« inflacija, ki določa letna povečanja na prvotno vrednost ugodnosti. Toda ti imajo malo možnosti, da bodo sčasoma sledili dejanskim stroškom oskrbe. "Če je to ena od možnosti, se le oddaljite od nje," pravi Myers.
V idealnem primeru bi želeli dobiti polico z obdobjem izločitve – nekaj podobnega odbitku – ne več kot 90 dni in jih pokriva vsaj tri leta. Če pa je bolj spartanska politika vse, kar si lahko privoščite, ne skrbite. Nekatera zaščita je zagotovo boljša kot nobena.
