Hipoteka stopnje so nižje kot v preteklih letih. Zato sem razmišljal o refinanciranju svojega doma. Ampak vem, da to ni majhna odločitev. Kdaj je poleg hipotekarne obresti smiselno refinancirati in kdaj ne? — Shane, Iowa City
Hipotekarne obrestne mere niso povsem na zgodovinsko najnižjih, vendar so najboljše, kar smo jih videli od leta 2016. Dodajanje naraščajočih vrednosti nepremičnin v mešanico in je zelo dober čas, da postanete lastnik stanovanja.
Glede na hipotekarni velikan Freddie Mac, povprečno 30-letno stanovanjsko posojilo s fiksno obrestno mero je prejšnji teden padlo na 3,75 odstotka. To je več kot celotna odstotna točka od mesta, kjer je sedel lansko jesen.
Nič čudnega torej, da se veliko ljudi dandanes odriva z vizitke svojega posojilodajalca. Medtem ko se je dejavnost refinanciranja v zadnjih nekaj tednih nekoliko umirila, Združenje hipotekarnih bankirjev poročila da je število novih prijav še vedno za 81 odstotkov večje, kot je bilo na tej točki pred letom dni.
Ali to pomeni, da je to pametna poteza za vas? Mogoče ja morda ne. Obrestna mera – in še posebej razmik med tem, kar trenutno plačujete, in obrestno mero, do katere ste upravičeni danes – je zagotovo pomemben dejavnik. Vendar morate razmisliti tudi o tem, koliko boste plačali pristojbin in kako dolgo nameravate ostati na trenutnem naslovu.
Običajno morate vsakič, ko zamenjate hipoteko, prevzeti a litanija zaključnih stroškov, od izdaje posojila in provizij za zavarovanje do stroškov cenitve in zavarovanja lastninske pravice. Ti izdatki se lahko zelo razlikujejo glede na to, kje živite in pri kom bankirate, vendar pričakujte skupno med dvema in petimi odstotki vrednosti vašega doma.
"Banka očeta" je tedenska kolumna, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Želite vprašati o varčevalnih računih na fakulteti, povratnih hipotekah ali dolgu za študentsko posojilo? Pošljite vprašanje na Bankofdad@očetovsko.com. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Priporočamo se naročite na The Motley Fool ali se pogovorite s posrednikom. Če dobiš kakšno odlično idejo, spregovori. Radi bi vedeli.
Če lahko svoje mesečne stroške financiranja dosežete bistveno nižje, se lahko zaradi prihrankov stroškov, ki jih ustvarite zelo dobro, te pristojbine izplačajo. Je pa odvisno od tega, kako dolgo nameravate ostati.
Recimo, da imate dom v vrednosti 300.000 $ in plačate 9.000 $ za zaključne stroške za refinanciranje. Če zaklenete nižjo obrestno mero, svojemu posojilodajalcu plačujete 150 USD manj na mesec. V svojem domu bi morali biti pet let ali 60 mesecev, da bi dosegli točko preloma. To ni nujno problem, če ste v svojem domu »za vedno«, vendar če mislite, da se boste čez nekaj let morda premaknili ali prerasli svoj trenutni kraj, boste želeli ravnati previdno.
Pomembno se je zavedati, da res ni čarobne številke, ki bi jo morali iskati, ko razmišljate o refi – odvisno je od vaše posebne situacije. »Staro pravilo, da je treba obrestno mero premakniti za pol odstotka, da bi bilo refinanciranje dobra možnost, nima več vrednosti,« pravi Chris Shroat, ki vodi hipotekarni oddelek Fifth Third Bank.
Prav tako se prepričajte, da delate primerjavo jabolk z jabolki. Preprosto se je navdušiti nad ponudbo, ki kaže bistveno nižje mesečno plačilo. Če pa se novo posojilo podaljša pet let po obstoječem, boste morda na dolgi rok dejansko plačevali več. "Upoštevajte skupni znesek plačil, potrebnih v času trajanja novega posojila, do skupnega zneska plačil za preostalo posojilo," pravi Shroat.
Čeprav so obrestne mere zagotovo pomemben dejavnik pri vaši odločitvi za refinanciranje, zagotovo niso edine. Morda želite potegniti nekaj denarja iz svojega doma, da bi poplačali drage dolgove s kreditno kartico. Ali pa ste morda zbrali dovolj lastniškega kapitala, da z novim posojilom odpravite plačila hipotekarnega zavarovanja. V tem primeru je dejstvo, da so stopnje trenutno fantastično nizke, samo omaka.
Mimogrede, ne pričakujte, da se bodo stroški izposojanja znižali, potem ko je Fed v sredo razglasil znižanje za 0,25 odstotne točke na ključno referenčno obrestno mero. Shroat pravi, da je trg pričakoval točno to. Obrestne mere vedno nekoliko nihajo iz meseca v mesec, vendar se zaradi nedavne objave centralne banke v kratkem ne bo zgodilo.
