Nekaj stvari je tako sestavni del vašega finančnega življenja kot dobra kreditna ocena. Ta trimestni izraz posojilodajalcem sporoča, da ste v dobrem finančnem stanju in je bistvenega pomena za vse, od najema stanovanja do najema avtomobila do zagotavljanja dobrega hipoteka ali obrestno mero. Skratka, zelo pomembno. In čeprav lahko še vedno upravljate s kreditom, ki je nižji od nominalne vrednosti, vam dober kredit omogoča, da se izognete nepotrebnim stroškom in vam daje več vzvoda pri pogajanjih o velikih nakupih. Če imate nekaj kreditne zgodovine (kar vključuje zelo malo zamud ali zamujenih plačil), ste v redu. Lahko pa narediš bolje. Evo kako.
Porabite manj kot 30 odstotkov razpoložljivega kredita
Upniki imajo radi, ko porabite njihov denar, ker boste zanj plačali premijo. Toda samo zato, ker so vam ga dali, ne pomeni, da ga morate porabiti. Pravzaprav, če porabite več kot tretjino svojega kredita, ste videti neumni in pomeni, da ga ne bo, če ga res potrebujete. »Ne porabljajte kredita, ki ga ne potrebujete,« svetuje Jeff Richardson, kreditni strokovnjak YourVantageScore.com.
Poizvedbe o kreditih ohranite v dveh tednih
Vsakič, ko vi ali kdo drug opravi poizvedbo o vašem kreditu, to rahlo vpliva na vaš rezultat. "Statistično je dokazano, da so ljudje, ki vzamejo nove kredite, tvegani," pravi Richardson. To lahko pride v poštev, če kupujete nov avto in raziskujete nekaj možnosti plačila, kot bi morali. Tu je vrzel: poizvedbe, opravljene v dvotedenskem obdobju, se štejejo kot en sam primer. Za najmanjši učinek začnite in dokončajte nakupovalni in nakupovalni proces v manj kot dveh tednih.
Vedite, kdaj zapreti stare račune
Pogosto je najbolje, da stare kreditne linije ostanejo odprte, tudi če jih niste uporabljali, odkar je bila Monica Lewinsky v novicah, in tega ne nameravate kmalu. Vendar pa boste morda želeli kršiti to pravilo za račune, ki imajo nadležno visoko letno nadomestilo, predlaga Richardson. »Zapiranje bo vplivalo na vaš rezultat. Sčasoma je to mogoče nadoknaditi,« pravi. "Če nima velikega vpliva na vaše osebno finančno stanje, ga imejte odprtega in ga uporabljajte zmerno."
Prizadevajte si za več kot 700
"Ljudje mislijo, da imajo dobro kreditno sposobnost in je 700, kar je v bistvu povprečje" med ameriškimi potrošniki, pravi Howard Cutler, kreditni svetovalec. Morda bo dovolj, da se znebite, a če že to dobro delate, ne bi smelo biti potrebno veliko truda, da ga zaletite na ozemlje balerjev.
Delajte tako, kot delajo 'visoki dosežki'
Perfekcionisti, katerih bonitetna ocena pade med 780 in 850 (najvišja možna ocena), so FICO, pravi posrednik s kreditno močjo, znani kot "visoko uspešni". Če nimate hobijev, nikoli ne boste dosegli zgornje meje 850, vendar je to v redu, pravi Cutler. Dokler razbijete 780, boste v najvišji ravni in upravičeni do najboljših cen. "Želiš se vključiti v enako osnovno vedenje kot uspešni FICO," pravi.
Tukaj ju loči:
1. Nikoli ne zamudite plačila (...spet)
»Visoki uspešni« še nikoli niso zamudili plačila. Ne enega ali dveh. Nobena. Zato nikoli več ne zamudite enega. "Samo 1 odstotek teh potrošnikov je kdaj imel izterjavo ali javno evidenco o stečaju, davčni zastavni pravici ali sodbi."
2. Imeti tri kreditne račune. Nič več, nič manj.
"Po FICO je optimalno število kreditnih kartic za uspešne tri," pravi Cutler. Še natančneje, povprečna starost teh računov je 11 let. Zato zaprtje računov omejuje vašo kreditno zgodovino, kar je eden od dejavnikov vašega rezultata. To je pristransko do starejših ljudi, vendar je poskušanje doseči to ciljno povprečje močno vodilo. To pomeni, da vsakič, ko odprete nov kreditni račun, se vaša povprečna kreditna starost zniža. "Nekdo, ki je star 28 let, tega ne bo imel, vendar si morate prizadevati za to."
3. Pet odstotkov je čarobno število
Nikoli ne uporabljajte več kot 5 odstotkov razpoložljivega kredita, pravi Cutler. "Ni pomembno, če ga odplačujete vsak mesec, računalniki, ki to spremljajo, še vedno spremljajo odstotek vašega kredita, ki ga uporabljate." Pet odstotkov se ne sliši veliko. To je zato, ker ni. "Nič ni narobe z uporabo debetne kartice," ki jih kreditna poročila ne spremljajo, pravi.
4. Nikar ne zaprosite za kredit, razen če ga res potrebujete
Če zaprosite za kredit, vaša bonitetna ocena pade, ker se zdi, kot da bi se lahko pretiravali. Med »visoko uspešnimi« je njihova zadnja odprta kreditna linija nastala pred približno dvema letoma in pol. Skratka, sledite svojim vzornikom z visokimi dosežki. "Ne odpirajte novih vrstic," pravi Cutler.
Upoštevajte te nasvete in vaše finančno življenje se bo zdelo veliko svetlejše.
