Hvala Bogu da moja porodica - ja, moja žena i naše dvoje dece od pet i dve godine - imaju здравствено осигурање. Srećni smo što ga imamo. Znam mnoge koji ne znaju. Ali i dalje me košta bogatstvo svakog meseca. I, iskreno, to je borba. Participacija i odbitak su nas isušili. Postoji li način da se bolje kupuje здравствена заштита? Pošto se uskoro približavao otvoreni upis, želeo sam da dobijem mišljenje o tome šta da radim da bih smanjio svoje troškove ako je moguće. Koji su neki saveti da svoje račune držim pod kontrolom? Шта у вези poreske uštede? Ideje za jeftinije recepte? Bilo šta i svašta bi bilo korisno čuti. Hvala vam puno — Jonah, putem e-pošte.
Ovo je pitanje koje bi gotovo svaki roditelj trebao sebi da postavi u ovo doba godine. Za države koje koriste savezno tržište zdravstvenog osiguranja, otvoreni upis traje od 1. novembra do 15. decembra (države koje vode svoje tržište mogu imati različite periode upisa).
To znači da ima dragoceno malo vremena da počnete da smišljate šta ćete raditi za osiguranje sledeće godine. A pošto je zdravstveno osiguranje verovatno jedna od najvećih stavki u budžetu vaše porodice, to je odluka koju ne želite da donesete bez ozbiljnog razmišljanja.
Ne postoji način da se to zaobiđe - osim ako nemate prilično neverovatne beneficije kroz posao, osiguranje četvoročlane porodice je strašno skupo. Prema Modern Healthcare-u, prosečna mesečna premija za tržišne planove koji pokrivaju domaćinstvo te veličine biće 1.520 dolara 2020 (verovali ili ne, to je pad od četiri procenta od ove godine)
Međutim, možda ćete moći malo da smanjite te troškove na Zemlju. Evo nekoliko načina kako da smanjite troškove zdravstvene zaštite i zdravstvenog osiguranja.
1. Kupujte na berzi vaše države
Da, možete kupiti pojedinačne planove van Marketplace-a. Ali to može biti skupa greška, jer nećete imati pravo na državne subvencije koje prima velika većina potrošača koji koriste berzu.
Na primer, ako zaradite manje od 400 procenata federalnog nivoa siromaštva, kvalifikujete se za premijske poreske kredite koji će smanjiti vaš mesečni račun za osiguranje, kaže Džordan Mekintoš iz Stride Health, veb lokacija koja pomaže ljudima da kupuju individualne planove. Sigurno ne morate da živite u bedi da biste se kvalifikovali; u 2019, to značilo donošenje manje od 103.000 dolara za četvoročlanu porodicu.
Ako je prihod vašeg domaćinstva manji od 250 procenata nivoa siromaštva za porodicu vaše veličine, takođe možete da se kvalifikujete za subvencije za podelu troškova koje smanjuju vaše franšize, participaciju i suosiguranje. Za razliku od premium poreskih kredita, potrebno je da imate „srebrni“ – ili srednji plan – plan da primaju subvencije za podelu troškova.
2. Predvidite svoje troškove zdravstvene zaštite
S obzirom na to koliko bolni planovi mogu biti skupi, primamljivo je jednostavno se odlučiti za onaj sa najnižim premijama. To je dobro rešenje ako ste vi i vaši dobrog zdravlja. Ali te politike „jeftine“ često dolaze sa ogromnim odbitcima i većim participacijama koje vas na kraju mogu koštati. „Ti planovi mogu dovesti ljude u nevolje“, kaže Mekintoš.
Osim ako nemate puno poverenja u svog astrologa, niko ne zna koliki će biti medicinski troškovi sledeće godine. Ali možda ćete moći da dobijete grubu ideju bez pozivanja broja „900“. Da li nekome u vašoj porodici trebaju skupi lekovi na recept? Da li planirate operaciju ili očekujete novo dete? Možda biste želeli da pređete na plan višeg nivoa koji plaća veći procenat vaših troškova.
3. Ne ostavljajte poreske uštede na stolu.
Neki planovi nižeg ranga imaju odbitke od 5.000 dolara ili više, što može biti zastrašujuća ponuda kada imate četiri osobe u vašoj porodici koje primaju zdravstvenu zaštitu tokom cele godine. Ali u očima Ujka Sema, svaka polisa sa odbitkom od najmanje 1.400 dolara za pojedince ili 2.800 dolara za porodične planove smatra se „zdravstvenim planom visokog odbitka“ ili HDHP.
Ako vaš odgovara tom računu, možete ga upariti sa zdravstvenim štednim računom za sve troškove iz džepa koje imate tokom godine (iako ih obično ne možete koristiti za premije). To je sjajan način da se obrijete sa svog poreskog računa, jer se doprinosi na račun odbijaju od poreza do 3.550 dolara za pojedince i 7.100 dolara za porodične planove u 2020.
Čak i ako nemate HDHP, možete otpisati nenadoknađene troškove zdravstvene zaštite koji prelaze 10 procenata vašeg prilagođenog bruto prihoda. Međutim, morate da navedete svoje odbitke da biste to dobili posebne poreske olakšice.
“Banka tate” je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želite da pitate o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Препоручујемо pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor sa brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, govorite. Voleli bismo da znamo.
4. Uverite se da je vaš lekar još uvek pokriven.
Grupe lekara imaju ugovore sa privatnim osiguravačima o kojima se periodično pregovaraju. Zato ćete želeti da uradite malo dužne pažnje sada kada je otvoreni upis iza ugla. „Pre nego što izaberete plan za godinu, potvrdite da su vaši lekari u mreži“, kaže Mekintoš. Na taj način nećete morati da saznate nakon činjenice da vaše osiguranje nudi smanjeno pokriće za vašeg pružaoca primarne zdravstvene zaštite ili pedijatra za decu.
Ako je lekar koji vam se dopada van vaše mreže ili usluga nije pokrivena, Mekintoš kaže da možete da zatražite „gotovinske cene“ pre nego što dobijete usluge. Sve dok ste voljni da platite pun iznos unapred, neki provajderi su spremni da vam daju pauzu na ceni. Pošto plaćate medicinsku negu unapred, osiguranje se ne naplaćuje i iznos se ne računa u vašu odbitku.
5. Zatražite generičke lekove
U nekom trenutku, većina nas je doživela slučaj šoka nalepnice kada se uputila u lokalnu apoteku. Često je to zato što vam lekar prepisuje verziju leka sa imenom kada je dostupan jeftiniji generički lek.
U stvari, izveštaj Instituta za javnu politiku AARP-a ranije ove godine otkrio je da je prosečna cena recepata sa markama zapanjujućih 18 puta veća od nepatentiranih ekvivalenata. Ako se opterećujete troškovima lekova, vredi pitati svog doktora da li je generički lek po nižoj ceni jednako efikasan.
Da li postoji pilula koju morate da pijete svaki dan? McIntosh kaže da biste možda želeli da razmotrite opciju naručivanja poštom koju nude mnogi planovi osiguranja. Često možete dobiti 90-dnevnu zalihu lekova po ceni od samo dve participacije.
Nažalost, ništa od ovoga neće pojeftiniti zdravstveno osiguranje u narednoj godini. Ali kada se osećate stisnuto premijama i bez džepa
