Bliži se otvoreni upis i iskreno, nikad ne znam da li to radim kako treba. Koje su neke od velikih grešaka koje treba izbegavati tokom procesa? Koje su neke stvari koje je važno znati. – Jesse A., Lousville
Ako ste poput mnogih ljudi, radije biste zaboli oštru viljušku u oko nego da prebirate vrtoglavi niz opcija u vreme otvorenog upisa. Pa ipak, ovo su neke od većine važne finansijske odluke napravićete za narednu godinu, tako da vredi posvetiti mu pažnju.
Počnimo sa здравствено осигурање. Jedna od najvećih zabluda koju možete napraviti je pretpostavka da je plan koji ste koristili prošli put i dalje najbolji izbor, bez gledanja na premije, deductibles, i ograničenja pokrivenosti. Često je rezultat pasivnosti plan najvišeg nivoa koji nije uvek vredan većih premija koje naplaćuju.
Možda ćete otkriti da je zdravstveni plan sa visokim odbitkom, ili HDHP, bolja ponuda. Ovi planovi vas obično kvalifikuju da koristite zdravstveni štedni račun, koji vam omogućava da koristite novac pre oporezivanja za svoje medicinske troškove koji nisu pokriveni
“Banka tate” je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želite da pitate o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Препоручујемо pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor sa brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, govorite. Voleli bismo da znamo.
Još jedna skupa greška koju radnici prave tokom otvorenog upisa je odustajanje od doprinosa na Flex račun potrošnje. Od ove godine roditelji mogu izdvojiti do 5.000 dolara za troškovi čuvanja dece (ako podnesu zajedničku prijavu) i još 2.650 dolara za troškove zdravstvene zaštite – sve bez poreza. Deo zdravstvene zaštite se može koristiti za participaciju, odbitke i razne druge medicinske troškove. Ako znate da ćete svejedno platiti za ove stvari, ima smisla držati taj novac podalje od Poreske uprave.
Otvoreni upis je takođe odlična prilika da pregledate svoj život i pokrivenost invalidnošću. Često će vam poslodavac pružiti neku korist - u slučaju životnog osiguranja, obično je to plata u vrednosti od godinu ili dve. Ali za mnoge porodice to jednostavno nije dovoljno.
Međutim, vaša kompanija vam može dozvoliti da kupite više pokrića kroz odbitak platnog spiska. Ponekad je ovo dobar posao, posebno kada je u pitanju invalidsko osiguranje (životno osiguranje je često jeftinije na pojedinačnom tržištu). Želećete da dobijete ponude od spoljnih provajdera da vidite šta je najbolje u vašem slučaju.
Na kraju, ne zaboravite da pogledate svoje 401(k) doprinosi za sledeću godinu. Ako počnete u 20-im godinama, opšte merilo je da uložite 10 do 15 procenata svoje plate na račune sa povlašćenim porezom. Ako ste zaostali, možda je ovo vreme da povećate nivo doprinosa. U suprotnom, mogli biste se naći da radite u godinama kada ste mislili da ćete uživati u lepoj, opuštajućoj penziji.
Znam da stvari variraju. Ali koliko vam je zaista potrebno da odložite na dom koji prvi put dolazi? — Kevin M, Čikago
Kratak odgovor: manje nego što mislite. Iako se smatra mudrošću da morate da položite 20 procenata da biste dobili hipoteka, teško da je to slučaj.
Među popularnijim opcijama niskog plaćanja je stambeni kredit FHA, koji vam omogućava da smanjite samo 3,5 posto. Jedna od sjajnih stvari u vezi sa ovim programom je to što možete da se kvalifikujete čak i ako imate niske ili srednje kreditne rezultate.
Finansiranje dolazi od privatnog zajmodavca, kao i kod tipične hipoteke. Ali hipotekarno osiguranje plaćate svakog meseca vladinoj agenciji, koja štiti zajmoprimce od neizvršenja obaveza. Postoji i avansna premija, koja trenutno iznosi 1,75 odsto iznosa kredita.
Jedna od prepreka za hipoteke FHA je da mesečna premija ne nestaje, čak i kada vaš kapital dostigne 20 procenat vrednosti kuće (iako je otkazan nakon 11 godina ako uložite najmanje 10 procenata kada ste kupiti). Možda ćete morati da refinansirate da biste ga se rešili, a niko ne zna da li će kamatne stope i dalje biti ovako niske kada dođete do te tačke.
To je jedan od razloga zašto neki zajmoprimci biraju da dobiju konvencionalni zajam i umesto toga plate privatno hipotekarno osiguranje, ili PMI. Koncept je isti kao FHA osiguranje, ali ovog puta vaše premije idu privatnoj kompaniji koja pokriva zadnju stranu vašeg zajmodavca ako niste u mogućnosti da ih vratite.
Sve dok plaćate PMI svakog meseca, možete dobiti konvencionalni zajam sa samo tri procenta niže (zajmodavci ih nazivaju „konvencionalnim 97” kreditima). Malo ih je teže kvalifikovati - vaš kreditni rezultat treba da bude najmanje 620, iako je veći kod nekih zajmodavaca. Ali dobra strana je da možete odbaciti hipotekarno osiguranje kada vaš kapital dostigne 20 procenata. Ako planirate da budete u svom domu pet godina ili više, to može napraviti veliku razliku.
Još bolji su programi koji se spuštaju na nulu, iako se manje kupaca kuće kvalifikuje. Članovi službe i veterani, na primer, mogu imati pravo da ga dobiju preko VA. Većina zajmoprimaca će platiti „naknadu za finansiranje“ jednaku 2,15 odsto – iznos koji se može uklopiti u kredit – ali ne moraju da plaćaju mesečno osiguranje hipoteke. To je prilično dobra stvar za one koji su u nekom trenutku nosili uniformu.
Još jedna odlična opcija je program ruralnog razvoja USDA, koji takođe obezbeđuje do 100 procenata finansiranja za kupovinu kuće. Ne dozvolite da vas ime zavara – ne morate da kupujete farmu da biste se kvalifikovali. Da, program je ograničen na određena područja, ali 97 procenata zemlje u SAD je pokriveno programom - a to uključuje i mnoga udaljenija predgrađa. Ako živite u jednoj od tih zona, a vaš prihod ne prelazi 115 procenata srednjih plata u vašem području, to je nešto što ćete želeti da proverite.
Zato se ohrabrite ako baš i nemate ogroman snop novca za svoj prvi dom. Razgovarajte sa više zajmodavaca i neka vam daju neke brojke u vezi sa prethodnim i tekućim troškovima ovih programa niskih plaćanja.
