Hipoteka stope su niže nego što su bile godinama. Pa sam razmišljao o refinansiranju svog doma. Ali znam da ovo nije mala odluka. Osim hipotekarnih stopa, kada to ima smisla refinansirati a kada ne? — Šejn, Ajova Siti
Hipotekarne stope nisu baš na istorijski najnižim nivoima, ali su najbolje koje smo videli od 2016. Dodajte rastuće vrednosti imovine u mešavinu, i prilično je sjajno vreme da budete vlasnik kuće.
Prema hipotekarnom gigantu Freddie Mac, prosečan 30-godišnji stambeni kredit sa fiksnom kamatnom stopom pao je na 3,75 odsto prošle nedelje. To je više od punog procenta u odnosu na mesto gde je sedeo prošle jeseni.
Nije ni čudo što mnogi ljudi ovih dana brišu vizit karte svog kreditnog službenika. Iako se aktivnost refinansiranja donekle smanjila u poslednjih nekoliko nedelja, Udruženje hipotekarnih bankara извештаји da je broj novih prijava i dalje 81 odsto veći nego što je bio u ovom trenutku pre godinu dana.
Da li to znači da je to pametan potez za vas? Можда да, можда не. Kamatna stopa - a posebno, razlika između onoga što trenutno plaćate i stope za koju se danas kvalifikujete - svakako je važan faktor. Ali takođe morate da razmislite o tome koliko ćete plaćati naknade i koliko dugo planirate da ostanete na svojoj trenutnoj adresi.
Tipično, svaki put kada zamenite hipoteku, morate da preuzmete a litanija troškova zatvaranja, od odobrenja kredita i naknada za preuzimanje do procene i troškova osiguranja vlasništva. Ti izdaci mogu se znatno razlikovati u zavisnosti od toga gde živite i kod koga bankirate, ali očekujte ukupan iznos između dva i pet procenata vrednosti vašeg doma.
“Banka tate” je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želite da pitate o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Препоручујемо pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor sa brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, govorite. Voleli bismo da znamo.
Ako možete značajno smanjiti svoje mesečne troškove finansiranja, uštede koje ostvarujete mogu učiniti te naknade vrednim toga. Ali to zavisi od toga koliko dugo planirate da ostanete.
Recimo da posedujete kuću od 300.000 dolara i platite 9.000 dolara za troškove zatvaranja za refinansiranje. Zaključavanjem niže kamatne stope, plaćate 150 dolara manje mesečno svom zajmodavcu. Morali biste biti u svom domu pet godina, ili 60 meseci, da biste dostigli tačku rentabilnosti. To nije nužno problem ako ste u svom „zauvek“ domu, ali ako mislite da biste se mogli preseliti ili prerasti svoje sadašnje mesto za nekoliko godina, poželećete da koračate pažljivo.
Važno je shvatiti da zaista ne postoji magični broj koji treba tražiti kada razmišljate o refi – on se svodi na vašu konkretnu situaciju. „Staro pravilo da je potrebno da se stopa pomeri za pola procenta da bi refinansiranje bila dobra opcija više nema vrednost“, kaže Kris Šroat, koji vodi hipotekarnu jedinicu Fifth Third Bank.
Takođe bi trebalo da budete sigurni da radite poređenje između jabuka i jabuka. Lako se uzbuditi zbog ponude koja pokazuje znatno nižu mesečnu uplatu. Ali ako se novi zajam produži pet godina nakon vašeg postojećeg, možda ćete zapravo plaćati više na duge staze. „Uzmite u obzir ukupan iznos plaćanja koji je potreban tokom trajanja novog kredita do ukupnog iznosa plaćanja preostalog kredita“, kaže Shroat.
Iako su kamatne stope svakako važan faktor u vašoj odluci o refinansiranju, one sigurno nisu jedine. Možda želite da izvučete nešto novca iz svog doma da biste otplatili skupe dugove po kreditnoj kartici. Ili ste možda izgradili dovoljno kapitala da eliminišete plaćanje hipotekarnog osiguranja novim kreditom. U tom slučaju, činjenica da su stope trenutno fantastično niske je samo sos.
Uzgred, nemojte očekivati da će troškovi pozajmljivanja pasti nakon što je Fed u sredu proglasio smanjenje od 0,25 procentnih poena na ključnu referentnu stopu. Shroat kaže da je to upravo ono što je tržište očekivalo. Stope uvek malo variraju od meseca do meseca, ali bilo kakvo kretanje u kratkoročnom periodu neće se desiti zbog nedavne najave centralne banke.
