Kada je u pitanju penzija, jedina osoba koja pazi na vas ste vi (i možda vaš supružnik ako imate dobrog). Prošli su dani kada ste mogli da se oslonite na socijalno osiguranje, da se udobno nosite sa penzijom ili da svoju budućnost prepustite u ruke poslodavca dok se fokusirate na srednji menadžment. Bez obzira da li ste samozaposleni, zaposleni sa punim radnim vremenom ili ste deo ekonomije na svirkama, jednog od ovih dana poželećete da prestanete da radite i da uživate u slobodnom vremenu sa svojim robotskim batlerom. Dakle, vreme je da počnite da razmišljate o opcijama portfelja i paketi za ulaganje u penziju, što može, nažalost, biti zastrašujuće. IRA? 403B? 401K? Roth? Odabir onoga što je najbolje za vas počinje sa saznanjem šta izbori predstavljaju.
Postoje tri tipa računa za penzionisanje: IRA, 401K i 403B — ali računi 403B su tip koji deluje kao oblik osiguranja za sindikalne radnike. To je poseban slučaj i na njega se najbolje obraćaju predstavnici sindikata. To ostavlja IRA ili 401K, koji sada dolaze sa opcijama portfelja da budu „Roth“ računi. „Većina nas gleda na 401K od poslodavca ili IRA-e koju možete dobiti od bilo koga“, kaže
Sa tradicionalnim 401K, plaćate porez kada skinete novac sa računa. Sa Roth-om plaćate poreze pre nego što uložite novac - tako da kad god ste spremni da izvučete svoju investicionu ušteđevinu tokom penzionisanja, nema poreza za plaćanje. Prema Eganu, način da odaberete koja vam je opcija prava je da odredite u kojoj ste poreskoj grupi sada i u kojoj ćete biti u penziji.
„Ako sada imate visoku zaradu u visokom poreskom razredu i planirate da budete u nižem poreskom razredu u penziji, tradicionalni račun je bolja opcija, jer ćete kasnije moći da uštedite novac na porezima“, objašnjava on. „Ali ako ste sada u nižem poreskom razredu i plaćate novac na svoja ulaganja pre nego što ih uložite na vaš Roth račun, to vam može uštedeti mnogo novca kasnije jer vaša štednja za penziju postaje bez poreza.”
Roth računi su očigledno najbolji izbor za mlade investitore i sve one koji imaju dugo vremena da povećaju svoje investicije pre penzionisanja. Ali bez obzira na to koliko novca sada morate da uložite ili koliko godina imate pre penzionisanja, važno je da ostanete aktivni u praćenju svojih penzionih fondova. I Roth-u i tradicionalnim nalozima je potrebna aktivna pažnja i upravljanje kako bi vam pružili najveći povraćaj kada ste spremni da ubacite radni peškir. To znači da morate da znate kakav novac imate i gde se nalazi — penzioni fondovi nisu samo nešto na šta možete da zaboravite 30 godina i očekujete da ćete biti zadovoljni rezultatima.
„Imajte konsolidovani pogled na svoj novac da biste videli šta možete da uradite sa njim“, kaže Egan. „Promeniti posao? Iskoristite to kao priliku za pregled portfolija. Prebacujem svojih 401.000 IRA-i kada promenim posao i onda započnem novi portfolio kod novog poslodavca. Bićete odgovorni za penziju i to vam donosi mnogo koristi ako ste voljni da preuzmete odgovornost. Samo zapamtite da je zgodno kada neko upravlja vašim novcem umesto vas, ali to ne znači da će njime upravljati na najbolji način.”
Ako ste automatski upisani u svoj 401K, vaš poslodavac bi mogao da promeni iznos koji štedite kada dobijete povišicu ili dostignete određenu platnu meru. Povećanje može povećati vaš procenat ulaganja sa tri procenta na četiri — a promena posla ima potencijal da smanji vašu uštedu na tri procenta. Za 25 godina, taj jedan procenat može da napravi ogroman pad u vašim prinosima iz godine u godinu. To je nešto čega nikada ne biste bili svesni osim ako aktivno ne pazite na svoj nalog.
„Budite svesni i nastavite da štedite iznos koji vam odgovara“, kaže Egan. „Podesite svoju štednju tempom koji raste brže od vašeg prihoda.”
Međutim, bez obzira koliko ste budni u svojoj pažnji na sigurnu penziju, finansije i štednja mogu biti teški - i stresni. Ali to je u redu. Imajte na umu da je biti iskren i aktivan u vezi sa svojim novcem — ne investirati ovde ili povlačiti tamo — najbolja stvar koju možete učiniti za svoju porodicu. „Kao roditelj planiram da podelim i pokažem svojoj deci da budžetiram i ulažem i smatram se odgovornim novcem“, kaže Egan. „Mislim da je važno da vide da njihovi roditelji planiraju i ozbiljno shvataju novac. To je kao i svaka druga navika koju možete usaditi - moja ćerka nas vidi kako čitamo i želi da počne da čita. Možete podstaći dobar odnos sa novcem od samog početka sve dok ste otvoreni u vezi sa realnošću finansija.”
Davanje dobrog primera svojoj deci ne znači samo da započnete svoju penzijsku štednju pre nego što se rode, već i da im pokažete kako da zaštite penzionu štednju. „Morate rano da počnete da štedite, ali čim postanete otac, pogledajte životno osiguranje i zaštitu od negativnih scenarija kako biste mogli da zaštitite svoj novac i svoju porodicu“, kaže on. „Morate da budete svesni neuspeha u životnom stilu - nemojte skrivati da govorite o novcu ili da se borite sa novcem. On predlaže korišćenje Rotha računa ako planirate da svojoj deci poklonite novac ili im ostavite nasledstvo, kako ne bi bili opterećeni porezima na novac kada je Повучен.
Ipak, ako računamo na stranu, vaše penzionisanje neće biti važno ako sada ne možete sebe i svoju porodicu da pripremite za to. Kako Egan kaže, „Dobra penzija za sebe je najbolji poklon koji možete dati svojoj deci.
