Imam jednostavno pitanje, ali nikada ne dobijam jasan odgovor: Koliko кредитне картице da li treba? Odnosno, šta je idealan iznos i zašto? Koja je svrha imati više od jednog? — Ernesto, Las Vegas
Što se tiče vašeg kreditni rezultat zabrinuti, zaista ne postoji „idealan“ broj kreditnih kartica. Ali, obratio sam se nekoliko vodećih kompanija za ocenjivanje kredita da saznam da li je količina računi čak ima bilo kakav uticaj.
Portparol VantageScore-a Džef Ričardson mi je rekao da to nije faktor u tome kako firma tabelarira vaš broj. „Možete imati jednu ili desetak kartica i još uvek imati odličan kreditni rezultat“, kaže Richardson.
FICO-ov potpredsednik za rezultate i analitiku, Itan Dornhelm, dao mi je malo kvalifikovaniji odgovor. „Sam broj računa kreditnih kartica koje potrošač ima mnogo je manje važan za FICO rezultat od toga kako potrošač upravlja tim računima“, rekao mi je preko e-pošte.
“Banka tate” je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želite da pitate o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@
očinski.com. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Препоручујемо pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor sa brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, govorite. Voleli bismo da znamo.
Ipak, količina plastike u vašem novčaniku utiče na vaš rezultat na zaobilazniji način. Na primer, posedovanje najmanje jedne kartice i plaćanje na vreme pomaže vam da izgradite kreditnu istoriju.
A ponekad može pomoći da ih imate više od jednog. To je zato što glavni modeli kreditnog ocenjivanja koriste „iskorišćenje kredita“ kao jedan od svojih najvećih faktora. Jednostavno rečeno, to je koliki deo raspoloživog kredita na vašim računima ste zapravo pozajmili. Ako imate kreditnu liniju od 5.000 dolara i stanje od 3.000 dolara, vaš koeficijent korišćenja bi bio 60 procenata.
Što više kartica imate, više kredita imate. Dakle, isti saldo, ako se rasporedi na više kartica, doneo bi nižu stopu iskorišćenja. Pokušajte da održite svoju stopu iskorišćenja ispod 30 procenata, ako je moguće - to pokazuje da možete odgovorno da se nosite sa svojim kreditom i da će vam podići rezultat.
Imajte na umu, međutim, da vam previše karata takođe može naštetiti. Možete biti u iskušenju da pozajmite više, jednostavno zato što možete. A posedovanje velikog broja kartica sa stanjem predstavlja veći rizik u očima kreditnih bogova.
Dakle, „idealan“ broj kreditnih kartica zaista varira od osobe do osobe. Ako ste na malom budžetu, mislim da bi trebalo da se držite jednog ili dva. Dugoročno gledano, iskušenje da nagomilati dug može da te uvali u nevolje. Za one koji su u mogućnosti da lako otplate svoje stanje, ali koriste kartice za prikupljanje beskrajnih nagradnih poena, prikupljanje malo većeg gomila karata manje je brige.
Zanimljivo, Dornhelm kaže da je FICO nedavno analizirao naviku onoga što naziva „visokim postignućima“ – onih sa rezultatom preko 800. Utvrđeno je da prosečna osoba u toj grupi ima tri otvorena računa kreditne kartice. Ali u stvarnosti, to je mnogo manje važno od održavanja niskog stanja i plaćanja na vreme.
Da li je tačno da vam dva plaćanja hipoteke mesečno pomažu da brže otplatite zajam? — Keni, Solt Lejk Siti
svakako može, ако plaćate svake dve nedelje. Mislim da je ovo definitivno strategija vredna razmatranja, posebno ako ionako primate platu na dvonedeljnoj osnovi.
Da bi to funkcionisalo, potrebno je da plaćate polovinu svog mesečnog iznosa svake druge nedelje, umesto jednom mesečno. Pošto postoje 52 nedelje u godini, na ovaj način ćete platiti 26 puta. To je jedan puni dodatak plaćanje hipoteke. Dokle god tako nastavite, možete otplatiti 30-godišnju hipoteku otprilike pet godina brže i uštedeti mnogo novca na otplati kamata.
Sajt za pozajmljivanje Bankrate zapravo ima zgodnu stvar kalkulator gde sami vidite efekat. Uključio sam 30-godišnji stambeni kredit sa stanjem od 200.000 dolara i kamatnom stopom od 4,5 odsto. Plaćanjem svake dve nedelje, vlasnik kuće bi uštedeo nešto više od 29.000 dolara tokom kredita.
Ovo je prilično jednostavno ako vaš kreditor nudi opciju plaćanja dvonedeljno. Avaj, ne rade svi. Ali ono što možete da uradite je da sami izvršite dodatnu godišnju uplatu, čime se postiže isti cilj.
Samo podelite svoju mesečnu uplatu hipoteke sa 12 i stavite taj iznos na poseban štedni račun. Na kraju godine, taj novac ćete primeniti na glavnicu vašeg stambenog kredita.
Imajte na umu, ovo verovatno nema toliko smisla ako vaš kredit ima kazne za prevremenu otplatu. To svakako vredi proveriti. I možete tvrditi da je svaki novac koji uštedite bolje uložiti u račun sa povoljnijim porezima nego u vašu hipoteku, posebno ako uživate u niskoj kamatnoj stopi. Činjenica je, međutim, da je hipoteka psihološka težina koje mnogi vlasnici kuća žele da se otarase što je brže moguće – ovo je jedan prilično jednostavan način da to učine.
