Moja žena i ja imamo 17,893 dolara dug kreditne kartice rasprostranjena na tri кредитне картице. Da li je to pravi potez za konsolidaciju дуг u jedno račun da izbegnem kamatu, ili da ih sve zadržim i otplatim? Ili postoji druga opcija koju ne razmatram? Hoće li ovo sjebati naše kreditni rezultat? — Šon, 37 godina, Luisvil.
Prenos vašeg stanja na novu karticu će verovatno umanjiti vaš kreditni rezultat - barem kratkoročno - iako bi to mogla biti cena koju vredi platiti ako možete da uštedite kamatu. Kao i većina velikih finansijskih odluka, to zavisi od specifičnosti vaše situacije.
S obzirom na to koliko su visoke stope za većinu kreditnih kartica, kao i na veličinu vašeg ukupnog duga, ozbiljno bih razmislio o promotivnoj ponudi. Ne znam kamate koje plaćate na svojim tekućim računima, ali hajde da konzervativno uzmemo 20 procenata APR kao prosek. Ako jednostavno ostanete na površini kada je u pitanju vaša glavnica, vi ćete izdvojiti skoro 3.600 dolara tokom cele godine samo za finansijske troškove. Nije ni čudo što su izdavaoci kartica podjednako omiljeni kao i afte.
Mnoge kartice nude APR od nula procenata za prvih devet do 15 meseci (ako se kvalifikujete, to jest), što bi vam donelo ozbiljno olakšanje od tih suludih stopa. A neke, poput kartice Chase Slate, neće vam naplatiti naknadu za prenos stanja sve dok pređete na postojeće stanje u roku od 60 dana (naknada od tri do pet posto nije neuobičajena).
Ipak, postoji nekoliko stvari o kojima želite da razmislite pre nego što povučete okidač. Zajmodavci se malo naprežu kada vide da ste se prijavili za nove račune u toku godine, jer još ne znaju kako ćete ih otplatiti. Tako da to može uticati na vaš kreditni rezultat.
Ali evo stvari: „novi kredit“ obuhvata samo 10 procenata vašeg FICO rejtinga, najrasprostranjenijeg sistema kreditnog bodovanja. Sve dok se prijavljujete samo za jednu novu karticu, to bi trebalo da bude prilično minimalan pogodak. A imajući u vidu potencijalne uštede, kratkoročni pad vašeg FICO-a ne bi trebalo da vas oblije hladnim znojem - posebno ako nećete uskoro da kupujete dom.
Imajte na umu, takođe, da će 100 posto svake uplate tokom promotivnog perioda biti protiv stanja na kartici, pošto nema kamate za plaćanje. Dakle, na ovaj način potencijalno možete mnogo brže da hakujete svog direktora. A činjenica je da su stanja na računu veći faktor u vašem FICO rezultatu od uzimanja novog kredita. Dakle, dugoročno gledano, nova kartica bi zapravo mogla подићи Ваш резултат.
Međutim, važno je znati u šta se upuštate sa transferom. Tokom perioda kada plaćate velike finansijske troškove, činiće vam se da ste na lakoj ulici. Posle toga, očekujte neki udarac. Od ovog pisanja, Chase Slate, na primer, skoči na bilo gde između 17,24 procenata i 25,99 procenata promenljivog APR-a kada se uvodni period zaustavi. A uvodna stopa se obično odnosi samo na iznose preko kojih vaš transfer. Videćete da nisu tako velikodušni kada su u pitanju nove kupovine.
Drugi rizik je, naravno, da zapravo počnete da koristite dodatni kredit koji imate na raspolaganju. Činjenica da ste vi nagomilali velike bilance znači da ste u režimu potrošnje. To se mora promeniti. Ako izvadite novu karticu, koristite je dovoljno da izbegnete da vam banka zatvori račun zbog neaktivnosti. Koristite ga da platite telefonski račun ili tako nešto. Ali ne ostavljajte ga u novčaniku ili povezanu sa vašim Amazon nalogom, gde ima mnogo iskušenja.
Suština je sledeća: ako možete da koristite promotivnu stopu da agresivno otplatite svoje stanje, i nećete aplicirati za velike kredite u bliskoj budućnosti, prelazak na novog izdavaoca može doneti mnogo smisao. Ali držite naočare za čitanje pri ruci – zaista morate prvo da razumete sitni otisak.
Sada, postoje neke alternative kada je u pitanju smanjenje vašeg каматна стопа. Na primer, ako imate priličnu količinu kapitala u svom domu, možete se prijaviti za liniju kućnog kapitala od kredit, ili HELOC, koji će obično imati kamatu koja je vraški mnogo niža od kamatne stope kartica. Ali i ovo ima opasnosti. Moraćete da platite troškove zatvaranja da biste otvorili kreditnu liniju, a mogli biste da izgubite dom ako ne izvršite uplate na vreme.
Uzimanje ličnog kredita je još jedan način da otplatite stanje na kartici. Stope nisu tako niske kao HELOC, ali su generalno bolje od većine Visa ili Mastercard kartica. S obzirom na vaš dug, međutim, nije sigurno da ćete dobiti najbolju stopu zajmodavca. Dakle, svakako odmerite prednosti i nedostatke svakog od njih pre nego što nastavite.
Naravno, mehanizam koji koristite za otplatu bilansa je samo deo jednačine. Važniji element je zapravo imati plan za otplatu duga. Prva stvar koju treba da uradite je da isečete sve beskorisno sranje iz svog budžeta. A ako izvadite novu karticu, apelovao bih na vas da podesite automatsko plaćanje svakog meseca za onoliko koliko možete. Čitava poenta te niske početne stope je da agresivno otplatite glavnicu i konačno skinete tog albatrosa sa svog vrata.
