Hej Tatina banka, Moja supruga i ja kupujemo naš prvi dom. Pa, nadali smo se kupiti naš prvi dom skoro godinu i po dana. Ponekad smo se približili, ali neka mesta nisu bila u redu. Jedina stvar koja otežava proces je razumevanje hipotekarne stope, različite vrste stambeni krediti, prethodno kvalifikovani u odnosu na prethodno odobrene. Ima mnogo jezika i insajderskih termina i prilično je frustrirajuće. Nadao sam se da biste mogli da postavite neka pitanja hipotekarnom zajmodavcu kako se ne bih osećao kao glupan tokom procesa. Hvala, Markuse putem e-pošte.
Будимо искрени. Osim ako ne jedete, spavate i dišete finansijske stvari, kupovina kuće је компликовано. To se posebno odnosi na deo finansiranja, gde se mnogi ljudi osećaju potpuno preplavljenim složenošću industrije pozajmljivanja i njenim zbunjujućim žargonom.
Ali evo šta treba da znate. Svaki put kada angažujete stručnjaka za kredite, ulazite u takmičenje. Oni pokušavaju da izvuku najviše novca koji mogu za sebe i svog poslodavca - i što manje znate da ulazite u razgovor, to će oni biti uspešniji u toj potrazi. Ako, s druge strane, uđete znajući šta da pitate, naginjete odnos snaga nazad u svoju korist.
Što se tiče pitanja koja treba postaviti kreditnom službeniku, mislio sam da se obratim Kolinu Robertsonu, osnivaču bloga Istina o hipoteci i sam bivši zajmodavac. Evo šta je rekao da bi trebalo da bude na svačijoj listi.
7 hipotekarnih pitanja koja treba postaviti zajmodavcu
1. „Kolika će biti ukupna stambena isplata?“
Lako je fokusirati se na to kolika će vaša stvarna isplata hipoteke biti svakog meseca. Ali imajte na umu da ćete takođe morati da platite stvari kao što su porezi na imovinu, osiguranje vlasnika kuće i naknade za HOA. Ako uložite manje od 20 procenata na kuću, možda ćete morati da platite i premije hipotekarnog osiguranja, koje štite zajmodavca od rizika da ne otplatite zajam. Ovo se sve zbraja.
„Znajte pun iznos koji ćete morati da plaćate svakog meseca da biste bili sigurni da će dom biti pristupačan i da ne smeta vašim drugim troškovima i ciljevima uštede“, kaže Robertson.
2. „Koja je moja stopa i koliko dugo je dobra?“
Ostvarivanje niske kamatne stope na hipoteku pomaže u smanjenju vaše mesečne uplate, dajući vam malo dodatnog prostora za pomeranje u vašem budžetu. To znači kupovati zajmodavce - i pregovarati.
Ali Robertson kaže da takođe treba da pitate koliko dugo je stopa dobra (period zaključavanja) i da se uverite da je zaista zaključana kada budete zadovoljni ponudom koju dobijete. Na taj način se neće promeniti, čak i ako stope porastu u međuvremenu.
3. „Da li naplaćujete bilo kakve naknade ili bodove zajmodavca?“
Očekujte da ćete platiti niz troškova kada uzmete hipoteku, uključujući naknade za vlasništvo, obradu kredita naknade, naknade za preuzimanje i naknade za odobravanje kredita. Neke od njih se mogu smanjiti sa malo pregovaranje. Naknada za odobravanje kredita, na primer, obično je procenat od prodajne cene kuće. Za skuplje domove, zajmodavac će možda biti voljan da uzme manji komad kolača, znajući da će i dalje ostvariti respektabilan profit.
Po zakonu, zajmodavac mora da obezbedi „APR“, verziju kamatne stope koja uključuje neke ili sve ove naknade. Obavezno pitajte šta je uključeno u njihovu figuru. Na taj način možete da uporedite APR za različite opcije zajma, uzimajući u obzir sve naknade koje nisu uključene u njega.
Takođe proverite da li vam zajmodavac naplaćuje unapred plaćenu kamatu, takođe poznatu kao „бодова.” Svaki bod je jednak jednom procentu cene kuće. Dakle, plaćanje dva boda na kuću od 300.000 dolara znači da morate da izdvojite preko 6.000 dolara na zatvaranju. Plaćanje bodova će obično smanjiti vašu kamatnu stopu, što je jedan od razloga što može izgledati kao da dobijate veliku ponudu. Osim ako ih ne uzmete u obzir, zapravo ne pravite poređenje između jabuka i jabuka različitih zajmodavaca.
Imajte na umu da ako planirate da dugo ostanete u kući, plaćanje finansijskih troškova na front-endu možda nije loša ideja. U suprotnom, verovatno je bolje da se klonite.
4. „Koja vrsta hipoteke je najbolja za mene?“
Dok će većina zajmodavaca pretpostaviti da želite 30-godišnji fiksni kredit, dobar bi trebalo da odvoji vreme da pregleda niz različitih opcija zajma.
„Moglo bi se ispostaviti da je jeftiniji 5-godišnji ARM bolja alternativa ako ne planirate da zadržite dom za veoma dugo, ili ako očekujete da ćete refinansirati u bliskoj budućnosti kada se vaša finansijska situacija poboljša“, kaže Robertson. „Ili da je 15-godišnji popravak potpuno upravljiv i bolja vrednost za vas kao vlasnika kuće.
Zaključak: ne postoji jedno rešenje za hipoteke. Recite zajmodavcu o svojim planovima i neka vam daju prednosti i nedostatke različitih proizvoda.
5. "Koliko treba da spustim?"
Dobar zajmodavac će moći da ponudi različite opcije plaćanja, u zavisnosti od toga koliko gotovine morate da odložite. Pre nego što odaberete hipoteku, pitajte tačno koliko ćete morati da platite unapred, uključujući troškove zatvaranja kao što su procena i naknade za vlasništvo, porez na imovinu i bodovi, ako ih ima.
Da li se od vas traži da platite hipotekarno osiguranje na osnovu niskog učešća? Ako je tako, uverite se da znate koliko će to uticati na vaš mesečni račun - a potencijalno i na troškove zatvaranja.
6. „Zašto se hipoteke odbijaju?“
Zajmodavac vam nudi odličnu stopu sa avansom koju možete sebi priuštiti. Sve izgleda odlično. Poslednja stvar koju želite je da saznate da je banka ili hipotekarna kompanija odlučila da odustane od vašeg kredita u poslednjem trenutku. A ipak se dešava.
Robertson preporučuje da se zapita zašto drugi zajmovi obično propadaju kako bi se izbegla ista nesreća. „Mogli bi vam reći zbog kredita, ili zbog novog posla, ili zbog nedostatka iskusne imovine“, kaže on. „Znanje zašto hipoteke ne stignu do cilja moglo bi biti ključno za dovođenje vaše na sto za finansiranje.
7. „Koliko će proces trajati?“
Kada je u pitanju kupovina kuće, tajming je od suštinskog značaja. Želećete da osigurate da zajmodavac kojeg odaberete ne samo da može da zatvori vaš kredit, već i da to učini do datuma zatvaranja navedenog u ugovoru o kupovini.
To bi moglo značiti traženje inicijatora hipoteke sa rekordnom efikasnošću. „Neki zajmodavci su specijalizovani za refinansiranje i možda nisu najbolji za kupovinu kuće osetljive na vreme“, kaže Robertson.
Kao i kod svake velike kupovine, definitivno želite da kupujete okolo. Odbijte svoju listu pitanja od više zajmodavaca kako biste mogli da shvatite ko će vam dati najbolju ukupnu vrednost, a ne samo najnižu oglašenu stopu. Uzimajući u obzir koliko novca i boli biste mogli da uštedite, biće vam drago što ste uradili mali domaći zadatak u procesu.
