Draga tatina banka, moja kreditni rezultat nije... nije sjajno. Koji je najbolji način da ga povećate? Očigledno je za ovo potrebno vreme. Ali da li postoje određene prakse koje svakako treba izbegavati i koje se moraju pridržavati? — Džeremi S., Klivlend
Drago mi je što priznajete da to poboljšavate kredit ocena zahteva vreme. Poslednja stvar koju želite da uradite je da se prijavite za a зајам i tek tada shvatite da je vašem rezultatu potrebna pomoć.
Iako je istina da ne koriste svi zajmodavci isti model bodovanja — neki koriste FICO, na primer, dok drugi koriste VantageScore ili druge proizvode – postoji mnogo preklapanja u pogledu onoga što ove kompanije нагласити. Bez obzira na to koji sistem zajmodavac koristi, najveći podsticaj tokom vremena ćete dobiti tako što ćete svoje postojeće zajmove plaćati na vreme, dosledno. To je faktor broj jedan za oboje FICO i VantageScore.
Sledeća stvar koju ćete želeti da uradite je da se usredsredite na iznose vašeg kredita. Veličina vašeg ukupnog duga je važna, ali i iznos koji pozajmljujete od pojedinačnih kreditora. Da biste maksimizirali svoj rezultat, VantageScore preporučuje da procenat kreditne linije koji ste koristili – to jest, vaše „iskorišćenje kredita“ – držite ispod 30 procenata za svaki nalog.
“Banka tate” je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želite da pitate o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Препоручујемо pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor sa brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, govorite. Voleli bismo da znamo.
To su dva velika. Ali postoje i druge komponente vašeg rezultata koje takođe čine razliku. Među njima: starost vaših kreditnih računa. Mlađim zajmoprimcima ponekad može biti teže da zarade visok rezultat od onih koji imaju godine ili iskustvo iza sebe. To je dobar razlog da svoje kreditne račune držite otvorenim, čak i ako ne planirate da ih ponovo koristite. Takođe ćete želeti da izbegnete otvaranje mnogo naloga u kratkom vremenskom periodu, što povećava verovatnoću da ćete se preterati.
Apsolutno najbrži način da povećate svoj rezultat je da ispravite sve greške koje vidite u svojim kreditnim izveštajima. Dobro je povremeno pregledati svoje izveštaje tri agencije za kreditno izveštavanje – TransUnion, Equifax i Experian – da biste bili sigurni da sve izgleda tačno. Ako vidite nešto pogrešno, bilo da je u pitanju kasno plaćanje koje nikada niste izvršili ili nalog koji pripada nekome sa sličnim imenom, poželećete da kontaktirate oboje odgovarajući kreditni biro kao i dotični zajmodavac (Federalna trgovinska komisija ima uputstva za to, kao i uzorke pisama koje možete koristiti na njihov веб сајт).
Kada kreditni biro primi spor, obično imaju 30 dana da dođu do nalaza. Naravno, što je važnija stavka koju osporavate, veći je uticaj na vaš rezultat ako pobedite.
Dragi Bank of Dad, kada je pametan potez da refinansiram svoju hipoteku? Ima li ikada? — Luis K, San Dijego
To delimično zavisi od razloga zbog kojeg želite da refinansirate. Na primer, neki zajmoprimci će možda želeti da zamene hipoteku sa podesivom kamatnom stopom kreditom sa fiksnom kamatnom stopom, dok drugi mogu da izvlače gotovinu iz svog doma da bi isplati kreditne kartice.
U mnogim slučajevima, vlasnik kuće jednostavno misli da će im se mesečna uplata smanjiti ako uzmu novi kredit. Možda su kamate niže nego što su bile kada su dobili postojeće hipoteka. Ili su značajno poboljšali svoj prihod ili kreditni rezultat koji ih kvalifikuje za bolju stopu. Pretpostavljam da ste u ovom kampu, jer ovo predstavlja veliki procenat refi tržišta.
Ako tražite nižu mesečnu uplatu, zaista morate da shvatite koja bi bila tačka rentabilnosti za vašu novu hipoteku. Drugim rečima, koliko bi vremena trebalo da mesečna ušteda premaši ono što ćete platiti u troškovima zatvaranja. Kada zbrojite stvari kao što su vaša naknada za odobravanje kredita, naknada za vlasništvo i troškovi procene, mogli biste se suočiti sa troškovima u ukupnom iznosu od dva procenta ili više od iznosa vašeg kredita unapred.
Jedini način da saznate je da kontaktirate više zajmodavaca i uporedite različite kredite. Svaki put kada se prijavite za refi, trebalo bi da dobijete procenu kredita, dokument od tri stranice koji navodi procenjenu kamatnu stopu kao i povezane troškove hipoteke.
Pretpostavimo da se prijavite za kredit iste veličine kao i vaš trenutni saldo: 250.000 dolara. Pretpostavimo i da su troškovi zatvaranja za vašeg željenog zajmodavca jednaki dva procenta zajma, ili 5.000 dolara i da uštedite 50 dolara mesečno dobijanjem niže stope. Moraćete da držite ovu novu hipoteku najmanje 100 meseci (nešto više od osam godina) da biste dostigli tačku rentabilnosti. Nasuprot tome, mesečna ušteda od 100 dolara bi to vreme prepolovila.
Neki zajmodavci vam mogu ponuditi refinansiranje „bez troškova zatvaranja“, ali ono što oni zaista rade je povećanje vaše kamatne stope iznad onoga što bi inače bilo da apsorbuju te troškove. Ako možete da pronađete „besplatni“ zajam po nižoj stopi nego što sada plaćate, to bi mogao biti pravi način, posebno ako planirate da budete u svom trenutnom domu samo još nekoliko godina.
