Krajnje je vreme da kupim novi automobil za svoju rastuću porodicu. Da li je bolje kupiti ili iznajmiti? — Harison, putem e-pošte
Kupovina automobila je definitivno jeftinija opcija, barem na duži rok. Ako planirate da isplatite svoje зајам i zadržati automobil nekoliko godina nakon toga, to je jednostavno.
Međutim, kratkoročno gledano, lizing je zapravo jeftiniji put. Prilikom kupovine vozila, kupci često odlažu 20 posto odmah. Plaćate celokupnu preostalu vrednost automobila tokom trajanja kredita, što u proseku iznosi oko pet godina.
Uz zakup, u suštini iznajmljujete svoj set točkova. Nemate nikakav kapital u automobilu kada ugovor istekne, ali svakih nekoliko godina možete dobiti potpuno novo vozilo za malo ili nimalo novca. Osim toga, vaše mesečne uplate se zasnivaju samo na amortizaciji automobila tokom perioda zakupa, tako da su skoro uvek manje od iznosa plaćanja kredita.
“Banka tate” je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želite da pitate o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@
očinski.com. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Препоручујемо pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor sa brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, govorite. Voleli bismo da znamo.
To je atraktivan koncept ako radite u prodaji ili poslu sa nekretninama, gde morate da impresionirate svoje klijente. Ili ste možda tip tipa koji čita Automobil i vozač u vreme zastoja i družite se u zastupnicima tokom vikenda da biste proverili najnovije modele. U svakom slučaju, 10-godišnji Ford Focus verovatno ga neće preseći.
„Ako vidite vrednost u tome da imate novi automobil svakih nekoliko godina, lizing bi mogao biti prilično dobar put“, kaže Džek R. Nerad, autor Potpuni idiotski vodič za kupovinu ili lizing automobila. "To nije posebno dobro za bilo koga drugog."
Dok lizing ima za cilj da maksimizira ono što možete dobiti danas, kupovina se odnosi na odloženo zadovoljstvo. Kupovina vam omogućava da uživate u godinama nakon pozajmice, kada posedujete automobil besplatno i čisto. Osim toga, nema ograničenja koliko možete da vozite - to je vaš prokleti automobil. Pod zakupom, često ste ograničeni na stavljanje 12.000 milja godišnje na brojač kilometara. Nakon toga, možete dobiti ošamaren uz naknadu do 25 centi po milji.
Na osnovu vašeg pitanja, zvuči kao da ste možda voljni da platite premiju za noviji automobil, čak i ako to znači visoke dugoročne troškove. Ako to učinite, shvatite da su zakupi kao i većina drugih velikih izdataka - ima prostora za cenkanje. „Prodajna cena“ o kojoj pregovarate sa prodavcem igra veliku ulogu u vašoj mesečnoj uplati, tako da ćete želeti da istražite na mreži i kupujete po najboljoj ceni.
Nerad kaže da dileri često dovode kupce putem oglasa u kojima se reklamiraju njihove niske mesečne uplate, ali da bi smanjili taj broj, naplaćuju velike avansne uplate koje mogu dostići čak 4.000 dolara. A sa zakupom, ta početna naknada vam ne kupuje nikakav kapital. „Želite da pogledate u celini dogovor“, kaže on.
Takođe želite da pazite na zakupe koji prevazilaze garanciju proizvođača, kaže Nerad. Većina proizvođača automobila nudi trogodišnju zaštitu od 36.000 milja od branika do branika. Osim toga, možda ćete biti u opasnosti ako se klima uređaj ugasi ili vaš električni sistem iznenada prestane. Dakle, mogli biste da platite veliku gomilu gotovine, samo da biste vratili auto prodavcu u roku od godinu dana. Bolje je da se držite standardnog zakupa na 36 meseci.
Upravo sam saznao da postoje dva kreditni rezultati jer je moja banka pogledala Vantage rezultat koji je bio niži od glavnog FICO rezultata koji inače gledam. Nije ništa zabrljalo, ali šta dođavola? Šta treba da znam o njima da ne bih bio sjeban? — Džime, putem e-pošte
Kao i Coca-Cola i Kleenex, brend „FICO“ je postao sinonim za proizvod za koji je vezan. Razlog je jednostavan: kada je izašao 1989. to je bio jedini model kreditnog bodovanja koji je kreditorima omogućio da lako (ako nesavršeno) procene sposobnost zajmoprimca da ih vrati.
U vreme kada je alternativni sistem, VantageScore, stupio na scenu 2006. godine, „FICO“ je bilo ime čvrsto ukorenjeno u glavama ljudi. Više od decenije kasnije, VantageScore još uvek igra korak sa svojim starijim konkurentom. Vi sigurno niste jedini jadnik koji je zatečen ovim drugim kreditnim rezultatom.
Dodatna zbunjujuća stvar je činjenica da su „FICO“ i „VantageScore“ zaista krovna imena za porodicu različitih kreditnih rezultata. Kompanije koje kreiraju ove algoritme povremeno prilagođavaju svoj tajni sos, ako želite. Na primer, FICO Score 9, njegova najnovija iteracija, daje manju težinu neplaćenim medicinskim računima i isplaćenim računima za naplatu od ranijih verzija. Postoje i FICO modeli prilagođeni zajmodavcima automobila i kreditnim karticama prodavnica.
Isto važi i za VantageScore, rešenje koje su razvila tri velika kreditna biroa, koje je sada u četvrtoj iteraciji. Ali evo stvari: svaki put kada ove kompanije za bodovanje osmisle novi proizvod, svi zajmodavci ne priskaču. Shodno tome, ne može se reći koje će izdanje određeni zajmodavac koristiti kada predviđa vašu kreditnu sposobnost.
Mnogi ljudi govore o svom kreditnom rezultatu kao da postoji samo jedan. U stvari, ima ih na desetine, kada računate koliko FICO rezultata imate i koliko verzija VantageScore-a se koristi. Većinu vremena su prilično blizu jedno drugom. Ako možete redovno da dobijete jedan FICO broj i jedan VantageScore, dobićete prilično predstavu o tome gde se nalazite.
Sa obe verzije, vaša istorija plaćanja je faktor broj jedan u određivanju vašeg rezultata, tako da će vam biti na vreme pomoći bez obzira na to koji model kreditor koristi. I sve u svemu, što manje dostupnih kredita koristite, to bolje.
Ali postoje neke ključne razlike. Uopšteno govoreći, starost vaših naloga je važnija sa VantageScore. I oštriji je od FICO-a kada su u pitanju kasne otplate hipoteke. Dakle, iako većina potrošača neće videti ogroman jaz između rezultata koje generiše jedan ili drugi sistem, to može biti dovoljno da se daju ili prekinu neki zajmovi - ili da rezultiraju dobijanjem drugačije kamatne stope.
Na sreću, sve je lakše jeftino proveriti svoje različite rezultate. Вебсајт Credit Sesame, na primer, daje vam besplatan kreditni rejting od VantageScore 3.0 koji se ažurira svake nedelje. Brojne kompanije za kreditne kartice nude sličnu uslugu. Capital One nudi korisnicima besplatni VantageScore broj, dok Discover pruža zajmoprimci sa FICO rezultatom.
Inače, većina hipotekarnih zajmodavaca koristi verziju FICO-a, tako da ako tražite novu kuću ili želite da refinansirate, to je ono na šta se treba fokusirati. Obavezno proverite izdavaoca svoje kartice da vidite da li je jedan od FICO kreditnih rezultata deo posla. U suprotnom, uvek možete posetiti njihovu veb lokaciju, myFICO, i dobiti je uz naknadu.
