Ova priča je nastala u saradnji sa Betterment, najveći nezavisni finansijski savetnik na mreži.
Kao što svaki roditelj zna, donošenje deteta na svet je onaj redak trenutak u životu kada je čitav promene izgleda. Odjednom osoba u centru vašeg univerzuma niste vi.
Postoji nešto neverovatno plemenito u žrtvama koje su roditelji spremni da podnesu za svoju decu. Ali iz finansijske perspektive, previše fokusiranja na vašeg sina ili ćerku zapravo može ugroziti vaše sopstveno blagostanje.
„Kada imate dete, želite da napravite plan igre i da redovno proveravate kako ste finansijski, tako da možete planirati budućnost svoje porodice“, kaže Garrett Oakley, CFP®, finansijski planer sa automatizovanom investicijom фирма, Betterment. „Ne želite da zaboravite celu porodicu i fokusirate se isključivo na dete.
Često je slučaj da roditelji donose dobronamerne odluke o finansijskom planiranju usmerene na pomoć svojoj deci, ali to ne na kraju pomaže porodici na duge staze. Evo nekih od najvećih krivaca.
1. College Savings
Važnije je uspostaviti fond za hitne slučajeve koji pokriva 3-6 meseci troškova. Betterment ovo naziva a сигурносна мрежа. Roditelji takođe treba da razmisle o finansijskim alatima koji štite od najgorih scenarija, kao što su životno osiguranje, invalidsko osiguranje i ažurirana volja.
Roditelji ne bi trebalo da zanemaruju svoje penzioni račun bilo zarad fonda koledža. Oakley tvrdi da studenti univerziteta imaju na raspolaganju mnogo više finansijskih mogućnosti nego njihovi roditelji. „Ne postoji grant ili studentski zajam za penziju“, kaže on.
2. Здравствено осигурањеIzmeđu pregleda kod pedijatra i povremenih poseta hitnoj pomoći, imati dete znači da ćete verovatno potrošiti više na здравствена заштита nego što ste ikada ranije imali. Ali previše roditelja pretpostavlja da to znači da je bolje da pređu na viši, skuplji plan osiguranja.
„Sa monetarnog stanovišta, to možda nema smisla“, kaže Oukli. U mnogim slučajevima, veće premije negiraju prednosti niže franšize i smanjenog saosiguranja. Osim toga, poreske prednosti računa za zdravstvenu štednju, koje možete koristiti ako kupite plan sa visokim odbitkom, pomažu u pokrivanju nekih od tih troškova iz džepa. Oakley poziva roditelje da pokrenu neke uzorke scenarija da vide da li je elitniji plan zaista vredan dodatnih mesečnih izdataka, bez poreza.
3. Dnevni boravakNormalno je da noviji roditelji potcenjuju koliko će velika briga o deci staviti u njihov budžet. Prema a Care.com anketa, prosečna godišnja cena dnevnog centra za bebu bila je 10.468 dolara prošle godine, ali je premašila 20.000 dolara u nekim delovima zemlje sa visokim troškovima. Dadilje su još skuplja ponuda, a prosečna pomoćnica u kući košta 28.905 dolara.
Za neke, ovaj trošak bi mogao pojesti većinu njihovog prihoda nakon oporezivanja. Umesto da pretpostavite da je bolji finansijski dogovor za oba roditelja da nastave da rade puno radno vreme kada su vaša deca mala, odmerite svoje mogućnosti.
Određeni parovi mogu otkriti da to što jedan supružnik radi na daljinu ili radi sa skraćenim radnim vremenom može pomoći u smanjenju troškova dnevnog boravka. „Neki od mojih klijenata rade od kuće kako bi izbegli račune za dnevni boravak, koristeći fleksibilnost kompanije politike aranžmana“, kaže Stephanie Genkin, CFP®, koja vodi savetodavnu firmu My Financial Planner u Bruklinu.
4. Skrbnički računiNa površini, postavljanje investicionog računa za vaše dete u skladu sa Zakonom o jedinstvenim poklonima maloletnicima (UGMA) ili Zakonom o jedinstvenim transferima maloletnicima (UTMA) zvuči kao odlična ideja. Možete da štedite za njihovu budućnost, ali zadržite kontrolu nad računom dok dete ne dostigne „punoletnost“ u vašoj državi, bilo sa 18 ili 21.
Ali Oukli se brine da doprinosi na UGMA ili UTMA nalog mogu da vam pruže manju finansijsku fleksibilnost od jednostavnog ulaganja u svoje ime i poklanjanja novca svom detetu po potrebi. Jednom kada uložite novac, on pripada vašem detetu. „Oni ne shvataju da je to neopoziv poklon“, kaže on. Štaviše, primaoci mogu da rade šta god žele sa novcem kada postanu punoletni, u dobru ili u zlu.
Mnogi roditelji otvaraju skrbnički račun imajući na umu troškove visokog obrazovanja svog djeteta. Ali Oukli i Genkin upozoravaju da sredstva na ime vašeg deteta imaju veći uticaj na odluke o finansijskoj pomoći od onih koje držite na svoje ime. Dakle, nagrada za svu tu uštedu može biti manji grant ili stipendija.
Za složenije finansijske odluke poput štednje za koledž, kontaktiranje sa finansijskim stručnjakom može pomoći u ublažavanju glavobolje na putu. Ovih dana, to postaje lakše nego ikad. На пример, Bettermentova funkcija za razmenu mobilnih poruka nudi brze, personalizovane finansijske savete bez potrebe za ličnom posetom. I oni sa boljim Premium plan uživajte u pristupu Certified Financial Planner™ u bilo kom trenutku.
5. Kupovina prevelike kućeKada imate novo dete na putu, prirodno je da počnete da sanjate o većem domu sa više spavaćih soba. Ali ako već imate ograničen budžet, prostranije prebivalište može biti poslednja stvar koja vam treba.
Mladi kupci kuća, posebno, imaju tendenciju da se fokusiraju na cenu same kuće kada odlučuju koliko mogu da priušte. Lako je zaboraviti da veća kvadratura može doneti i veće račune za energiju, poreze na imovinu i održavanje.
Ako povećanje dolazi po cenu većih prioriteta, kao što je vaša penziona štednja, razmislite o načinima na koje možete bolje iskoristiti prostor koji već imate. Među vašim opcijama: dodavanje polica za ormare ili pronalaženje ukrasnih načina da smanjite nered oko vašeg doma.
Ulaganje u hartije od vrednosti uključuje rizik i uvek postoji potencijal gubitka novca. Posetite www.betterment.com за више информација. Određivanje najvećeg nezavisnog onlajn finansijskog savetnika odražava razliku Betterment LLC-a da ima najveći broj sredstava pod upravljanjem, na osnovu Bettermentov pregled imovine koja je samoprijavljena u SEC-ovom obrascu ADV, u Bettermentovoj anketi o uslugama investiranja nezavisnih finansijskih savetnika na mreži od 24. maja, 2017. Kako se ovde koristi, „nezavisno“ znači da finansijski savetnik na mreži nema nikakve veze sa finansijskim proizvodima koje preporučuje svojim klijentima.
