Ако се чинило да се стање вашег студентског зајма током година магично повећало упркос редовним, правовременим плаћањима и оставило вам да дугујете више него што сте првобитно позајмили, нисте сами. То није магија, или проклетство, чак и ако се тако осећа. То је капитализација камате, и то је подмукао начин да повећате стање зајмопримаца тако да се осећате као да никада нећете изаћи испод вашег дуга за студентски зајам - чак и ако сте већ платили више него што сте позајмили у првом место. Али сада, постоји план да се то олакша.
Упркос обећањима кампање да ће се решити криза студентских кредита, опрости најмање 10.000 долара дуга по зајмопримцу, и размотрити детаљнији опрост зајма, Бајденова администрација је наставила да отклања кризу део по део. Док Бајденов администратор гледа на широко распрострањено опроштење и поништава широке слојеве дугова за људе који су преварени на профитних колеџа, они су такође размотрили још један део проблема који је учинио кризу тако тешком: студентски зајам камата. Овог пута, бавећи се подмуклим процесом капитализације камата, Влада планира да ограничити начин на који се камата може додати на салдо главнице кредита — процес који се назива камата велика слова.
Шта је капитализација камата?
Капитализација камате се дешава када се неплаћена камата урачуна у ваш салдо главнице. Ово се обично дешава као резултат периода одлагања (када не плаћате кредит до три године и можда нећете имати камату на кредит) или отпуштање (када привремено обуставите отплату кредита у временима финансијског стреса, али камата на зајам расте) или када консолидујете или рефинансирате своје студентске кредите.
Када плаћате зајам сваког месеца, плаћања се прво распоређују на све накнаде које дугујете, затим на камату, а затим на главницу, износ који сте заиста позајмили. Након одлагања, одлагања, консолидације или рефинансирања, износ дуга у камати може се додати на износ главнице, што резултира повећањем салда главнице и зајмопримцима који плаћају камату на новац који никада позајмљена.
Ова тактика, која је јединствена за индустрију дуга студентских кредита и није виђена у другим индустријама дужника - можете ли замислити да се ово дешава са вашом хипотеком, на пример? — може додати хиљаде долара на билансе и оставити зајмопримцима да плаћају камату годинама након што је првобитни износ главнице отплаћен.
Бајденова администрација има план да се позабави капитализацијом камате. Иако је то корисно за будуће зајмопримце, можда неће бити довољно за зајмопримце који су већ искусили овај трик.
Колико људи је искусило капитализацију камата?
одељење за образовање истраживање података показује да је 27% људи који су започели факултет у школској години 2003-2004. имало већи износ од првобитног позајмљеног износа 12 година касније. Другачији Процена за 2018 открили да мање од четвртине људи са студентским кредитима заправо отплаћује главницу. То значи да би преко 75% студената могло само да отплаћује своје камате и да дуг људи наставља да расте.
Није изненађујуће да капитализација камата највише штети маргинализованим заједницама — црни зајмопримци и зајмопримци са ниским приходима били су непропорционално погођени.
Подаци такође показују да је 80% црних зајмопримаца, 64% зајмопримаца Индијанаца и 59% зајмопримаца из Латинске Америке имало зајмове који су ушли у отплату, повећавајући вероватноћу да ти зајмопримци доживе камату велика слова.
Бајденов план за капитализацију камата на студентски зајам
Да би се позабавила растућом кризом студентских кредита, Бајденова администрација планира да ограничи зајмове на које се капитализација камата на студентске кредите може применити у будућности. Тај процес неће бити у потпуности окончан, али ће бити уклоњен за кредите који испуњавају одређене критеријуме.
Употреба великих слова се више неће јављати за:
- Савезни зајмови који долазе из стрпљења
- Федерални кредити у кашњењу
- Федерални кредити који излазе из грејс периода
- Зајмопримци који излазе из одређених врста планова отплате заснованих на приходима, као што је Паи Ас Иоу Еарн
Федерални зајмови који су паузирани као резултат заштите од пандемије Цовид-19 такође неће бити капитализовани када отплата почиње касније ове године.
Капитализација камата ће и даље представљати проблем за несубвенционисане кредите који долазе из одлагања, кредите који долазе из старијих планова отплате засноване на приходима, и ако је то потребно посебним статутима. Такође, нажалост, промене неће бити ретроактивне, што значи да ако сте већ искусили капитализацију камате, од вас ће се и даље тражити да вратите оно што тренутно дугујете, чак и ако вам је стање надувано због камате велика слова.
Када ће доћи до промена?
План ће ући у период јавног разматрања од 30 дана и очекује се да ће бити финализован 1. новембра 2022. Промене ће ступити на снагу у јулу 2023. Документација Бајденове администрације наводи да ће овај план смањити укупне федералне приходе и повећати терет пореских обвезника. „Пошто би било мање ситуација у којима се камата капитализује, овај предлог би резултирао у губитку прихода и самим тим би повећао трошкове за Владу и сходно томе за САД. пореских обвезника. Међутим, очекује се да ће предлог довести до нижих укупних плаћања током времена за зајмопримце, чиме се повећава вероватноћа да ће зајмопримци у потпуности отплатити своје кредите. С обзиром на ову корист, Одељење верује да користи за зајмопримце превазилазе ове трошкове и оправдавају промену.”
