Kraj decembra je, naravno, doba godine za deljenje dobrih vesti i druženje sa voljenima – čak i ako je za to potrebno da se prijavite na vaš Zoom nalog. Sa slobodnim od posla i zaključenjem порез godine, to je takođe fantastična prilika da pružite svoje finansije a jednom-over. Iako to svakako nije zabavna praznična aktivnost, preduzimanje koraka da smanjite svoju odgovornost IRS-a i povećati štednju možda je najbolji poklon koji možete sebi dati ove sezone.
Da biste bili sigurni da ćete 2021. započeti ispravno, evo 10 finansijskih saveta koji će vam pomoći da osigurate da su vaše finansije zakopčane pre nego što dođe kraj godine.
1. Izvršite analizu toka novca
Kraj godine je odlično vreme da temeljno proverite svoje finansije, kaže Džonatan Drubner, savetnik za bogatstvo sa sedištem u Los Anđelesu. Intersect Capital. On preporučuje da pregledate nekoliko prethodnih bankovnih izvoda i račune kreditne kartice da biste otkrili koliko trošite u tipičnom mesecu.
Dobar način da ocenite učinak potrošnje? Uporedite svoj godišnji prihod sa svojim fiksnim troškovima. Ako otkrijete da se mnogo vašeg novca preusmerava na diskrecione kupovine, vreme je da preduzmete akciju. „Kada razmislite, možda nećete biti u potpunosti impresionirani svojim donošenjem odluka“, kaže Drubner. „Možda bi trebalo da izdvojite više za svoju penziju, a manje za svog omiljenog suši kuvara.
2. Pregledajte svoju strategiju ulaganja
Dok obavljate samoispitivanje, možda ćete želeti da se prijavite na svoje penzione račune – posebno ako niste tip koji bi mogao da pogleda 401(k) bilans svake nedelje. Tipično, neke klase imovine rade bolje od drugih tokom godine. Dakle, ako vaša kombinacija sredstava počinje da se kvari, poželećete da napravite neke ispravke.
„Ako imate bilo kakve pozicije koje su prestigle 2020. godine, nemojte se plašiti da prodajete visoko, ostvarite neke od tih dobitaka i rotirajte svoj novopronađeni novac u Акције mislite da ste spremni da izbiti 2021.“, kaže Drubner.
3. Iskoristite gubitke zaliha u svoju korist
Jedina mana veštog berača akcija: verovatno ćete završiti sa većim računom za kapitalnu dobit kada poreska sezona stiže. Možete ublažiti taj neželjeni efekat tako što ćete potražiti bilo kakve neuspehe u svom portfelju i prodati ih pre nego što se januar zavrti, kaže Majkl Repak, viši planer nekretnina sa Dženi Montgomeri Skot u Filadelfiji. Zatim možete iskoristiti te gubitke da nadoknadite neke od vaših oporezivih dobitaka.
Samo budite pažljivi kada kupujete bilo koju od hartija od vrednosti za koje ste tvrdili da su izgubili kako biste izbegli da naiđete na pravilo „rasprodaje“., upozorava Repak. Odredba zabranjuje prikupljanje poreza na sve akcije koje prodate, a zatim ih ponovo otkupite 30 dana pre ili posle datuma kada prodate akcije.
4. Napravite Roth konverziju
Ako imate vremena između kačenja božićnih poslastica i gledanja The Grinch po deseti put, možda biste samo želeli da pogledate svoje penzione račune. Repak kaže pretvaranje nekih od njih u Roth varijantu, gde doprinosite prihodima nakon oporezivanja u zamenu za povlačenja bez poreza u penziji.
Roth računi mogu biti odličan način da se zaštitite od budućih povećanja poreskih stopa, posebno ako ste mlađi roditelj sa godinama sa najvećom zaradom pred vama. Ako ste ove godine u nižem poreskom razredu zbog otpuštanja, dodatno ćete minimizirati jednokratni porezni udar od konverzije. „Kraj godine je obično najbolje vreme da se ovo pogleda jer je ukupna poreska slika za tekuću godinu generalno prilično jasna“, kaže Repak.
5. Odlučite se o CARES Act
Ako niste upoznati sa nekim od glavnih odredbi Zakona o CARES, koji je usvojen na početku pandemije, sada je vreme da uradite mali domaći zadatak. Predlog zakona o stimulaciji dozvoljava poseban poreski tretman za određene aktivnosti penzionog plana koje su se desile 2020. godine, što može napraviti veliku razliku kada na proleće poravnate svoj račun sa ujka Semom.
Na primer, svako ko je uzeo distribuciju „povezanu sa COVID-om“ iz penzionog plana sa odloženim porezom od 100.000 dolara ili manje, odustaje od kazne od 10 procenata na ranu distribuciju, kaže Repak. Štaviše, možete ublažiti uticaj poreza ravnomerno raspoređujući na tri godine po povratku. Dakle, ako ste ove godine izvršili distribuciju od 15.000 dolara, mogli biste prijaviti po 5.000 dolara u 2020., 2021. i 2022. godini.
A ako želite da u potpunosti odložite plaćanje poreza (ili barem dok ne odete u penziju), zakon vam omogućava da vratite raspodelu u svoj plan u roku od tri godine. Ipak, budite oprezni – ovi posebni izuzeci iz CARES Act su ograničeni na povlačenja izvršena 2020.
6. Povećajte svoju stopu štednje
Da li je ikada postojala praznična zabava na koju ste dodali samo a dodirnuti više burbona od recepta za jaja od jaja – tek toliko da dobijete korist, ali ne dovoljno da ga neko shvati? To je ista osnovna filozofija koju želite da primenite na svoje investicione račune.
Čak i povećanje vašeg doprinosa za jedan procenat godišnje može napraviti veliku razliku na duge staze, kaže Džimi Li, izvršni direktor The Wealth Consulting Group u Las Vegasu. Zatim ponovite ta inkrementalna prilagođavanja dok ne dostignete ciljnu stopu uštede. „Nećešprimetite razliku u plaćama koje nosite kući“, kaže Li. „A ako to učinite, biće u vašem finansijskom interesu da u skladu s tim planirate budžet.
7. Zaštitite se od najgoreg scenarija
Početak nove godine je obično dobra prilika da preispitate svoju kompletnu finansijsku sliku, uključujući sve nedostatke u osiguranju. Osim ako nemate izuzetno duboke džepove neophodne da izdržite tragični događaj, svi hranitelji u domaćinstvu treba da imaju dovoljno životnog i invalidskog osiguranja. „Uvek je veoma nesrećno kada saznam kako će supružnik i deca ostati bez dovoljno imovine da nastave sa svojim trenutnim načinom života“, kaže Li.
8. Pregledajte svoju strategiju štednje na fakultetu
Još jedna finansijska potreba za održavanje domaćinstva u ovo doba godine: uverite se da ste na pravom putu da pomognete svojoj deci da plate koledž. Časni planovi štednje 529, koji imaju potencijal da rastu tokom vremena na osnovu tržišnih performansi, svakako su dobra opcija za mnoge porodice. Ali Li takođe predlaže da pogledate unapred plaćene programe školarine ako živite u jednoj od 12 država koje ih nude. (L1) „Koristim 529 za troškove moje ćerke i odlično je funkcionisao“, kaže on.
9. Konsolidujte svoj dug
„Sezona je za… upravljanje dugom? Sa hipotekarnim stopama koje su blizu istorijskih padova ovog meseca, teško je nadmašiti troškove refinansiranja gotovine ili korišćenja kreditne linije za vlasnički kapital. Ako imate dug sa visokim kamatama – možda zbog trošenja na Amazonu ove praznične sezone – Repak predlaže da se ta sredstva koriste za otplatu. „Svako zainteresovan za ovo bi želeo da iskoristi prednost pre nego što stope porastu“, kaže on.
10. Koristite sredstva FSA pre nego što ih izgubite
Fleksibilan aranžman potrošnjesu odličan način da smanjite ukupni poreski račun za godinu. Ali poreska uprava može biti potpuno nalik Scrooge-u prema ljudima koji nisu pažljivi, brišući sva sredstva koja su vam ostala na računu nakon 31. decembra.
Repak savetuje roditeljima da provere da li još imaju balans. Ako jeste, shvatite da li postoje kvalifikovani medicinski troškovi na koje možete da uložite taj novac. „Kraj godine može biti pravo vreme da nabavite nove naočare ili se pobrinete za neke odložene stomatološke radove“, kaže on.
