Moj Студентски кредити iz veterinarske škole ukupno 350.000 dolara. To je nakon što sam se konsolidovao na diplomiranju 2014. sa sedam procenata ikamatna stopa. To je otprilike 2.041 USD kamata koje se akumuliraju mesečno, koje se zatim povećavaju na kraju godine. Apsolutno ne postoji način da se ovo isplati, s obzirom na to kako bih morao da plaćam preko 2.000 dolara mesečno da bih uopšte prošao kroz nagomilane kamate. Ovo su savezni zajmovi. Imam puno drugih detalja koje bih mogao dodati. Ali sa tim osnovnim informacijama, koje biste preporuke dali? — Vesli A. Dyer, DVM putem e-pošte.
Prokletstvo, Vesli. To je prilično masivno dug studentskog kredita opterećenje za profesiju u koju većina ljudi ulazi iz ljubavi prema njoj – a ne zbog prevelike plate. Osim ako ne glumite u emisiji o spašavanju kućnih ljubimaca na TLC-u — ili imate tim životinja u stilu doktora Dulitla koji vam mogu pomoći da otplatite dug — mogu potpuno da razumem zašto osećate pritisak. Prosečna kamatna stopa na studentski kredit je teška.
Pošto je vaš konsolidacioni zajam, prva stvar koju verovatno želite da shvatite je da li ste u pravom planu otplate. Postoji osam opcija za otplatu saveznih kredita. Teoretski, to bi trebalo da bude blagodat za zajmoprimce. Ali to takođe dovodi do mnogo grebanja po glavi, jer ljudi pokušavaju da shvate kako će svaki plan uticati na njih i sada i na duge staze.
U vašem slučaju, dva koja bi mogla imati najviše smisla su Plaćajte koliko zarađujete (PAYE) i Revidirano Platite kako zarađujete (REPAYE). Postoje neke bitne razlike između njih, ali ključna stvar je da obe uplate iznose 10 procenata vašeg diskrecionog prihoda. Za nekoga sa vašim nivoom duga, to bi moglo biti ogromno. Oba plana su takođe kompatibilna sa programom oprosta zajmova za javne usluge (PSLF), koji briše vaš dug nakon deset godina ako radite za državnog ili neprofitnog poslodavca.
Dakle, između PAYE i REPAYE, koji je bolji? U velikoj meri, to se svodi na vašu bračnu situaciju. PAYE samo uzima tvoj prihod u obzir prilikom izračunavanja diskrecionog prihoda, sve dok podnosite pojedinačnu poresku prijavu.
Međutim, REPAYE čini novac koji ste vi и bračni drug, bez obzira na to kako podnesete. Ako ste u braku sa nekim sa značajnim prihodima i malim ili nimalo dugova za studentski zajam, 10 procenata diskrecionog prihoda biće mnogo veći broj nego što bi bio pod PAYE. Sa oba ova plana, moraćete da ažurirate informacije o svojoj zaradi i veličini porodice da biste utvrdili koliko дискрециони доходак zapravo imate.
Odluka takođe zavisi od toga da li ispunjavate uslove za PAYE, što je malo restriktivnije. Plan je dostupan onima koji su uzeli kredite 1. oktobra 2007. ili kasnije (čak i ako su u potpunosti plaćeni) i dobili Direktni zajam na dan ili nakon oktobra. 1, 2011. S obzirom na vremensku liniju koju ste opisali, zvuči kao da se verovatno uklapate u tu kategoriju.
Za zajmoprimce sa visokim odnos duga i prihoda, ovi planovi mogu produžiti vaš mandat znatno dalje od 10-godišnjeg standardnog plana. Iako mogu rezultirati manjom mesečnom uplatom, potencijalno biste mogli naplatiti više kamate tokom kredita. Dobra vest je da se – čak i ako se ne kvalifikujete za oprost zajma za javne usluge – sav preostali iznos sa vašeg računa briše nakon 20 godina sa PAYE-om. Diplomski krediti se opraštaju nakon 25 godina uz REPAYE.
Ali ovde postoji velika zvezdica: Ujak Sem će vas naterati da platite porez na dohodak na sve iznose koji se izbrišu nakon tog vremena (nešto što se ne dešava sa PSLF-om). U vašem slučaju, dobra je ideja da izdvojite oko 300 dolara mesečno da biste se pripremili za taj ogroman račun na putu, kaže Jan Miller, konsultant za studentske kredite iz Portlanda, Oregon.
Te poreske implikacije su faktor koji može da nagne stvari u korist ili da vratite ako imate skromniji prihod od, recimo, 125.000 dolara ili manje. Зашто? Jer, za razliku od PAYE-a, REPAYE ima mesečnu subvenciju kamate pri čemu je polovina svih neplaćeni kamata je oslobođena poreza. Zajmoprimci sa nižim primanjima primaju nižu mesečnu isplatu prema ovim planovima, povećavajući iznos neplaćene kamate svakog meseca. To rezultira većom subvencijom, što smanjuje oprošteni iznos – a time i veličinu vaše poreske bombe – nakon 20 ili 25 godina.
„Sa većim prihodima, (mesečna) uplata je takođe veća“, kaže Miler. „Zbog toga ostaje manje kamata koje treba odustati od REPAYE-ove subvencije.“ Zaključak: REPAYE bi mogao biti bolji za ako vam ova subvencija za neplaćenu kamatu uštedi više od dodatnih pet godina uplata koje biste morali da izvršite sa ovim план.
S obzirom na nedavni pad kratkoročnih kamatnih stopa, moglo bi biti primamljivo krenuti drugim putem: refinansiranjem vašeg saveznog zajma kod privatnog zajmodavca. Ako pogledate onlajn ovih dana, videćete neke smešno niske stope, neke na teritoriji ispod dva procenta. U teoriji, to verovatno zvuči kao ostvarenje sna; stvarnost je malo komplikovanija.
Postoje uobičajene zamke napuštanja saveznog programa zajma - naime, manja fleksibilnost ako treba da odložite svoje zajmove ili odete u strpljenje. I ne biste mogli da iskoristite prednosti programa oprosta zajma u javnoj službi, što je verovatno kršenje dogovora ako radite za neprofitnu organizaciju.
Ali postoji i veliko pitanje o tome da li biste zaista mogli da smanjite svoja plaćanja privatnim zajmom. Miler kaže da većina zajmodavaca ima mnogo kraće rokove nego što vam je dozvoljeno sa saveznim konsolidacionim zajmom. Dakle, čak i ako biste mogli da dobijete bolju stopu (nešto što bi moglo biti nezgodno osim ako nemate veoma visoke prihode), vaš mesečni račun bi zapravo mogao biti veći od onoga sa kojim se sada suočavate.
Desetogodišnji zajam od 350.000 dolara, čak i ako plaćate samo četiri odsto kamate, rezultirao bi mesečnom isplatom od više od 3.500 dolara mesečno, kaže Miler. Iz tog razloga, to je opcija koja verovatno ima smisla samo ako zarađujete više od 225.000 dolara godišnje.
Kako god da ga isečete, ogroman zajam poput ovog bio bi veliki majmun na leđima svakog veterinara. Ali postoje načini da se ova stvar učini lakšom za upravljanje. Promena plana otplate ili eventualno refinansiranje može biti savršen lek. Srećno.
