Proleće je vreme priprema, bilo da se radi o sadnji lukovica cveća u vašoj bašti ili prebiranju bezbožnog nereda u koji se vaša garaža pretvorila tokom zime. Ali ako biste pitali mnogo ljudi poslednji put kada su to uradili održavanje njihovih finansija, verovatno ćete dobiti neke zbunjene poglede.
Činjenica je da je redovna samorefleksija kada su u pitanju novčana pitanja apsolutno kritična ako se nadate da ćete postići svoje životne ciljeve i zaštititi svoju porodicu ako se desi neočekivano. U tom duhu, očinski pitala tri ffinansijski savetnici šta svaki roditelj treba da zna da odgovori o svom finansijskom životu. Evo šta su imali da kažu.
1. Koji su vaši finansijski i životni ciljevi?
Zvuči dovoljno jednostavno. Ali bez „zašto“ – tj. identifikacije dugoročnih ciljeva vaše porodice – teško je prikupiti disciplina neophodna za odlaganje kupovine novog SUV-a ili odmora na Bahamima kako biste poboljšali svoje штедња.
„Kada ste definisali ciljeve, ovo može da pruži potrebnu motivaciju za ispitivanje navika potrošnje i potencijalno unošenje korisnih promena“,
„Izrada budžeta zaista treba da počne tako što parovi sede i razgovaraju o dugoročnim ciljevima koji imaju finansijski uticaj“, dodaje Stiv Martin iz savetnika za planiranje bogatstva Oasis u Nešvilu. To uključuje sve, od vašeg penzionisanja do školarine na fakultetu do kupovine vašeg tinejdžera polovnih automobila. Identifikovanjem šta vam je zaista važno, dobijate bolji osećaj ne samo za ono što jeste моћи potrošiti, ali i ono što ti требало би trošite svoj novac na.
2. Da li imate neki dug? Ako jeste, koje vrste?
Ako ste u minusu, jedan od najboljih načina da budete finansijski na pravom putu je da se ozbiljno upustite u otplatu kredita sa visokim kamatama. Ali to zahteva malo strategije.
"Ако имате дуг, poznavanje kamatne stope je neophodno da bi se dala prednost isplati i da bi se kamata minimizirala“, kaže Buš.
Roditelji često ne prepoznaju razliku između „dobrog“ duga kao što je hipoteka ili studentski kredit, i bilansa za koji skupljaju prolazna zadovoljstva poput putovanja u Diznilend, kaže Rorik Larson, savetnik za Essential Financial Strategies u Palos Heightsu, Illinois.
„Postoji dug koji je neophodan za povećanje vašeg budućeg prihoda u odnosu na dug koji umanjuje vašu budućnost“, kaže Larson. Eliminisanje poslednjeg bi trebalo da bude visoko na vašoj listi obaveza.
3. Da li ostvarujete budžetski suficit ili deficit?
Neki ljudi prate koliko unose svakog meseca i koliko izlazi sa preciznošću NASA inženjera. Ali za parove koji redovno koriste kreditne kartice ili ulažu u štednju, saznanje da li imate višak ili ne postaje malo mutnije.
Ako je prošlo dosta vremena otkako ste pregledali izvode svoje banke i kartice da biste to shvatili, to je verovatno nešto što želite da pogledate, kaže Buš. Ako ne naučite da živite u skladu sa svojim mogućnostima, nećete moći adekvatno da finansirate svoju ušteđevinu.
4. Koja je vaša neto vrednost?
Ako vaš mesečni novčani višak (ili deficit) služi kao barometar u kom pravcu idete kratkoročno, vaša neto vrednost pruža širi snimak vašeg finansijskog zdravlja. Buš preporučuje da povremeno vodite računa o svom 401(k) stanju, kapitalu i drugoj imovini i da oduzmete sve studentske zajmove, stanja na kreditnim karticama i druge slične dugove.
„Poznavanje i praćenje vaše neto vrednosti može poslužiti kao dugoročna motivacija da nastavite sa pravim dobrim finansijskim izborima“, kaže Buš. Kada završite fakultet, može proći nekoliko godina samo da biste ušli u pozitivnu teritoriju. Ali ako imate decu i ako ste više etablirani u svojoj karijeri, povećanje vašeg ukupnog bogatstva postaje apsolutno neophodno.
5. Da li ste na putu za penziju?
Štednja za penziju nije kao polaganje testa iz omiljenog predmeta, gde možete da ugurate nešto u učenje u 11th sat i još očekujte da prođe. Većini ljudi su potrebni stalni doprinosi tokom decenija da bi se prikupio dovoljno pozamašan portfelj od kojeg možete živeti do kraja života.
Martin tvrdi da vam je zaista potreban prilagođen pristup pronalaženju ciljane stope štednje, a ne oslanjanje na široka pravila. Naravno, finansijski stručnjak će moći da izračuna brojeve za vas na osnovu vašeg uzrasta za odlazak u penziju i načina života. Ali postoji i neograničen broj onlajn kalkulatora koji vam mogu pomoći da shvatite šta vam je potrebno da biste se rešili. Što su ti kalkulatori detaljniji, rezultati su korisniji, navodi Martin, član Alijanse sveobuhvatnih planera (ACP), organizacije savetnika koji se plaćaju.
„Viđenjem brojeva, to podstiče pojedinca da preuzme više vlasništva“, kaže Martin. „Oni bolje razumeju kako će njihovi postupci uticati na njihovu budućnost.
6. Da li postižem dobar balans između dugoročnih i kratkoročnih potreba?
Ako sada marljivo ne odlažete novac za dugoročne potrebe, mogli biste da tražite puno dodatnog vremena u radnoj snazi da se nadoknadite. Ali dok je odvajanje novca za vaše sutra kritično, ne želite da ignorišete ni ovde i sada.
Za Martina, sve je u pronalaženju prave sredine. „Ako žrtvujete različita iskustva ili obrazovne mogućnosti za svoju decu samo fokusirajući se na svoju penziju, možda nećete imati pravi balans“, kaže on.
7. Da li je vaš dom prave veličine, finansijski?
To je budalasti zadatak da svakog meseca pokušavate da ispunite svoje ciljeve uštede dok ignorišete trošak broj jedan za većinu roditelja: stanovanje. Ako vaša isplata hipoteke istiskuje ostatak vašeg budžeta, verovatno neće ostati ništa za vas u budućnosti.
„Uopšteno gledano, vrednost nečije kuće bi trebalo da bude dva do dva i po puta veća od porodičnog prihoda“, kaže Larson, savetnik koji se plaća i član ACP. Ovde postoje izuzeci. Ako živite na obali, kaže on, verovatno su vam potrebni prihodi trostruki ili malo više. A skok cena izazvan Covidom će bar na neko vreme izbaciti brojke. Ali po pravilu, sečenje blizu te linije će vam pomoći da izbegnete nevolje.
8. Koja je vaša alokacija portfelja?
Zaista želite da pogledate svoju mešavinu akcija i obveznica kako biste bili sigurni da se dobro uklapa u vaše potrebe gotovinskog toka i kapacitet rizika, kaže Martin. Starije osobe bi generalno trebalo da usmere svoj portfelj u konzervativnijem pravcu kako bi bolje prebrodili bilo kakve finansijske oluje. Ali za mlade roditelje koji očekuju da će raditi još nekoliko decenija, Martin sugeriše da bi rast zaista trebao biti vaš glavni cilj. „Dugoročno gledano, akcije su obično pravo mesto“, kaže on.
Međutim, to ne znači preuzimanje nepotrebnih rizika. Martin preporučuje diverzifikaciju između različitih klasa imovine, kao i između domaćih i stranih holdinga, kako biste stabilizovali svoj portfolio i iskoristili prednosti tržišta u razvoju.
9. Koja je vaša granična i efektivna poreska stopa?
Буди искрен буди искрена. Da li znate da li ste u, recimo, poreskoj grupi od 12 ili 22 procenta? Znajući koliko će poreska uprava dobiti od svakog dodatnog dolara koji zaradite može vam pomoći da shvatite, na primer, da li je bavljenje sporednim poslom vredno vašeg vremena nakon uračunavanja poreza.
Poznavanje vaše efektivne poreske stope – procenat vašeg ukupnog prihoda koji ide ujka Semu – takođe vam može pomoći da donesete pametnije odluke o tome kako da uštedite. „Na primer, neki ljudi sa niskim do srednjim prihodima mogu imati koristi od doprinosa Roth-u 401(k), a ne tradicionalnom 401(k), ako je dostupan“, kaže Buš.
10. Da li ulažete u svoju karijeru?
Da, držanje vaše diskrecione potrošnje pod kontrolom je ključno za vaše finansijsko blagostanje. Ali isto tako je i maksimiziranje vašeg potencijala za zaradu kako biste sebi i svojim najmilijima mogli priuštiti način života koji želite da održite.
Za neke ljude, to bi moglo značiti povratak u školu da bi stekli diplomu koja će povećati njihove dugoročne izglede. Ali u mnogim slučajevima, čak i traženje određene sertifikacije može dovesti do nešto bolje plate, koja se umnožava tokom vaših radnih godina. „Što više ulažemo u sebe i svoju sposobnost da zaradimo, to će veći ishod biti u penziji“, kaže Larson.
11. Ako bi vam se nešto dogodilo, da li bi vaša porodica mogla finansijski da prebrodi oluju?
Jedan od najvažnijih finansijskih koraka koje možete da preduzmete kao roditelj je da se pobrinete da vaša porodica bude spremna ako se nešto tragično dogodi ili ako izgubite sposobnost za rad. Martin savetuje roditelje da naprave fond za hitne slučajeve koji može da podnese troškove od šest meseci ili više. I zaista vam je potrebno adekvatno životno osiguranje i invalidsko osiguranje, pod pretpostavkom da ovo drugo ne dobiju preko vašeg poslodavca, kako biste ih dugoročno držali na površini.
12. Da li bi vaši najmiliji znali šta da rade ako ste iznenada preminuli?
Imati nešto novca i polisu osiguranja za svoju porodicu je jedna stvar, ali je imperativ da im se omogući pristup nakon nepredviđene tragedije, kaže Larson. Ako vaš supružnik ne zna gde su vaša čekovna knjižica, dokumenti za planiranje imanja i napredne direktive, trebalo bi.
Larson takođe preporučuje da objasnite supružniku kako da pristupi vašim podacima za prijavu, bilo da ih čuvate u tabeli ili u menadžeru lozinki. „Toliko naših finansijskih života je na mreži“, kaže on. „Nešto tako fundamentalno kao što je to može sprečiti ljude da ostanu bez naloga.
