ja sam novi tata. Имам 401(k), jaje za gnezdo, i nešto novca odloženog za kada se, recimo, pokvari kotao. Sada, moja žena i ja očekujemo našu prvu. Pa, kako ja sačuvaj za moju bebu? Koje su moje opcije za uštedu? — Lorens K., Nju Orleans
Pametan si što sada razmišljaš o koledžu. Prosek objavljen troškovi školarine je već 23.890 dolara godišnje za studente van države, prema The College Board-u - i to na javnom univerzitetu. Sa trenutnom stopom povećanja školarine, možete zamisliti kako će taj broj izgledati za 18 godina.
Na sreću, postoji nekoliko načina da počnete da investirate u visoko obrazovanje koji vam potencijalno mogu uštedeti mnogo poreza. Hajde da razložimo one najčešće.
Šta roditelji treba da znaju o 529 planovima
Ovi državni planovi postali su glavno sredstvo za roditelje koji pokušavaju da izgrade svoje koledž štednje, i to sa dobrim razlogom. Novac koji uložite akumulira zaradu na osnovu odloženog poreza i ne morate da plaćate porez na novac koji izvlačite za kvalifikovane troškove obrazovanja. Iako se novac koji stavljate na račune oporezuje na saveznom nivou, mnoge države nude sopstvene poreske olakšice na doprinose.
Jedna od pogodnosti a 529 plan je fleksibilnost — ne morate da brinete o ograničenjima prihoda i nema ograničenja za godišnje doprinose. Jedna potencijalna mana je da vaša država možda ne nudi sjajan plan 529, ali slobodno istražite planove drugih država ako je to slučaj. Štaviše, ionako zaista želite diverzifikaciju na svom računu, a mnogi 529-i nude indeksna sredstva koja ne naplaćuju naknade za ruku i nogu.
“Banka tate” je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želite da pitate o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Препоручујемо pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor sa brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, govorite. Voleli bismo da znamo.
Šta roditelji treba da znaju o Coverdell planovima
Coverdell obrazovni štedni računi – ranije poznati kao IRA za obrazovanje – nekada su bili popularan način pripreme za ogromne troškove fakulteta. Ali kada je došlo do 529 planova, Kaverdelovi su počeli da gube mnogo na svom sjaju.
Da, oni nude isti rast sa odloženim porezom i distribuciju bez poreza kao 529. Ali možete doprineti samo do 2.000 dolara godišnje; s obzirom na rastuće troškove univerzitetskog obrazovanja ovih dana, to jednostavno ne smanjuje za mnoge roditelje. Uporedite to sa 529, gde svaki roditelj može da zaradi i do 15.000 dolara godišnje, a da i dalje bude pokriven godišnjim isključenje poreza na poklon (možete staviti još više, iako svaka država ima ograničenje ukupne vrednosti račun).
Osim toga, sa Coverdell-om, pojedinci moraju da zarade manje od 110.000 dolara (ili 220.000 dolara, za zajedničke poreske obveznike), da bi doprineli. Možete videti zašto ovi nalozi više nisu deo „in“ mase.
Šta roditelji treba da znaju o UGMA/UTMA nalozima
Neki roditelji odlučuju da uspostave račune Zakona o jedinstvenim poklonima maloletnicima (UGMA) ili Zakona o jedinstvenom transferu maloletnicima (UTMA) za buduće obrazovanje svoje dece. Oba su u suštini fondovi koji vas – ili zasebnog staratelja po vašem izboru – stavljaju u kontrolu nad imovinom dok vaš sin ili ćerka ne dostignu punoletstvo.
Postoji bar jedna važna prednost skrbničkih računa: možete investirati u skoro sve hartije od vrijednosti koje želite, za razliku od 529. Ali oni ne dobijaju nikakav poseban poreski tretman kada ih koristite za troškove obrazovanja. Štaviše, skrbnički računi imaju veći uticaj na pakete finansijske pomoći od 529. Takođe postoji činjenica da dete može da koristi UTMA za šta god želi kada bude punoletno. Dakle, ako im umesto toga padne na pamet ideja da napuste školu i stopiraju kroz Evropu, nema ih sprečiti da troše taj novac.
Šta roditelji treba da znaju o Roth IRA računima
Obično, zarada koju povučete iz Roth IRA pre 59½ godina podleže porezu na dohodak i kaznom od 10 procenata (uvek možete povući doprinosi do Roth-a bez poreza). Međutim, kazna se ukida ako se sredstva koriste za troškove kvalifikovanog obrazovanja.
Koliko god da je to istina, roditelji mlađi od 59½ ne dobijaju istu poresku olakšicu kao, recimo, sa 529, jer plaćaju porez na distribuciju. A povlačenje vaših doprinosa može otežati vašem detetu da dobije finansijsku pomoć zasnovanu na potrebama, tako da morate biti posebno oprezni kada podižete novac.
Šta roditelji treba da znaju o osiguranju celog života
Još jedna opcija je da uzmete celu polisu životnog osiguranja i ili povučete ili pozajmite protiv gotovinske vrednosti polise kada vaše dete krene na koledž. Novac se ne računa vašem detetu iz razloga finansijske pomoći, i sve dok ne izvučete više nego što ste platili u premijama, ne podleže porezu na dohodak.
Ali i ovaj pristup ima veliki uticaj. Dobijate prilično uobičajene stope prinosa kada ih uporedite sa tipičnim performansama mešavine akcija/obveznica tokom vremena. Za razliku od većine investicionih računa, postoje i znatne naknade unapred koje jedu vaš potencijal zarade.
I imajte na umu da pozajmljivanje protiv vaše gotovinske vrednosti smanjuje vašu beneficiju u slučaju smrti, osim ako je ne vratite. Dakle, iako može izgledati kao dobar način da se plati koledž, mogli biste narušiti sigurnosnu mrežu svoje porodice u tom procesu.
Postoje izuzeci od svakog pravila, naravno, ali možete videti zašto je 529 toliko popularan. Svakako, ako imate jedinstvene finansijske okolnosti, neće škoditi da razgovarate sa finansijskim savetnikom i vidite da li jedan od alternativnih puteva ima smisla.
Imam 529 nalog za svoju ćerku i shvatam da ne znam šta mogu sa njim? Rečeno mi je da su svestraniji nego što mislim. Kako mogu da iskoristim tu svestranost? — Džejson C., Jutika, Njujork
Zaista možete, zahvaljujući velikom poreskom zakonu koji je Tramp potpisao krajem 2017. Sada možete koristiti do 10.000 dolara novca na računu 529 da platite ne samo koledž, već i privatnu osnovnu i srednju školarinu.
Ipak, upozorenje: Ove investicione planove vode države, a ne savezna vlada. A od novembra, njih 17 nije ažuriralo svoje zakone kako bi bili u skladu sa poreskim računom.
Šta to tačno znači? Ako ste u jednoj od tih 17 država, moguće je da bi vaše povlačenje za K-12 školarinu moglo da izazove državni porez na dohodak. Nepotrebno je reći da ćete želeti da uradite malo istraživanja da biste razumeli potencijalne uticaje.
Za sve ostale, 529 je prilično razuman način da se pomogne u pokrivanju troškova privatnog obrazovanja, uključujući kupovinu knjiga i računara. Vaš novac raste na osnovu odloženog poreza i zaobilazi IRS sve dok se koristi za kvalifikovane troškove.
Ne morate nužno dugo da stavljate novac na račun da biste ostvarili važne prednosti. Pošto većina država nudi poreski odbitak za doprinose, možete smanjiti svoj poreski račun čak i ako povučete novac ubrzo nakon što je ušao.
