Moji roditelji idu gore. Nisam još zabrinut za njih, ali mi ne živimo baš blizu njih. I dalje rade i nemaju toliko. Razmišljao sam o kupovini dugotrajne nege osiguranje за њих. Da li je to dobra ideja? Da li trošak osiguranja za dugoročnu negu ima smisla na duži rok? — Lari, 37, putem e-pošte
Sjajno je što razmišljate o eventualnim potrebama svojih starijih roditelja, o čemu mnoga odrasla deca ne razmišljaju dok ne bude prekasno. Dug boravak u objektu može biti finansijski poguban za porodice. Osiguranje za dugoročnu negu je svakako način da se ublaži taj rizik.
Kao i kod većine proizvoda osiguranja, polise osiguranja za dugoročnu negu imaju više varijanti od velikog uzorkovača čokolade. Ali generalno govoreći, oni će pokriti troškove života uz pomoć i staračkih domova, kao i staratelja u kući. Jedna od prednosti pokrivenosti je ta što je manje verovatno da će starije odrasle osobe odlagati negu koja im je potrebna, kaže Dženifer Majers iz SageVest upravljanje bogatstvom, savetodavni centar u Meklinu u Virdžiniji. „Posedovanje te politike stavlja sebe ili člana vaše porodice na zdraviju, sigurniju putanju“, kaže ona.
Jedan pogled na troškove objekata za dugotrajnu negu, i dobićete osećaj zašto je uspostavljanje zaštitne mreže toliko važno. An analiza Genworth Financial zaključuje da su, na nacionalnom nivou, prosječni godišnji troškovi boravka uz pomoć 48.612 dolara. Za poluprivatnu sobu u staračkom domu, to je 90.156 dolara. Ovi brojevi bi trebalo da daju pauzu svima sa starijim roditeljima.
Istina je da neće svima na kraju trebati pomoć u osnovnim stvarima kao što su jedenje, kupanje i oblačenje tokom dužeg vremenskog perioda. Centar za istraživanje penzionisanja na Bostonskom koledžu nalazi da će 44 procenta muškaraca morati da bude u staračkim ustanovama nakon 65 godina, zajedno sa 58 žena. A tipična dužina tih boravaka nije sve то dugačak. Prosečno trajanje je manje od godinu dana za muškarce i oko godinu i po za žene.
Problem je u tome što ne znate da li vaši roditelji idu kod onih „tipičnih“ odraslih ili onih kojima je potrebna znatno duža nega. Svakako je dobra ideja planirati najgore. Avaj, ne možete se oslanjati na Medicare da preuzme karticu. Program pokriva samo smeštaj u starački dom u ograničenim situacijama, a čak i tada plaća se samo za relativno kratke posete.
Očigledna mana polisa osiguranja za dugotrajnu negu je da su prilično skupe, a cena je samo porasla u poslednjih nekoliko godina. Razlog za to: neke pogrešne pretpostavke industrije osiguranja. Kada su prevoznici prvi put počeli da uvode ove planove, predvideli su da će mnogi vlasnici dozvoliti da njihove politike nestanu, kaže Majers. Ali to se nikada nije dogodilo stepenu koji su osiguravači predviđali, ostavljajući ih na udici za više potraživanja nego što su ugradili u svoj model određivanja cena. Sada pokušavaju da povrate svoje pozicije.
Prosečna cena polise za 60-godišnji par je, prema Američkom udruženju za osiguranje dugotrajne nege, trenutno 3.381 dolara godišnje. Što su stariji, pokriće postaje skuplje. Ono što je još strašnije, kaže Majers, je činjenica da osiguravači često povećavaju svoje stope nakon što ste se prijavili. Videla je da su stope porasle od 10 do neverovatnih 130 procenata u odnosu na ono što je vlasnik ranije plaćao. Dakle, postavlja se pitanje da li možete sebi priuštiti polisu i zadržati je ako dođe do skoro neizbežnog povećanja cena.
Postoji nekoliko alternativnih načina da planirate buduće potrebe vaše mame i tate, ali oni imaju svoje ozbiljne nedostatke. Jedan je da se samoosigurate – to jest, odložite novac u posebnu investiciju visokoprinosnog štednog računa tako da će biti dovoljno za vaše roditelje ako im zatreba značajna briga u kasnijim godinama.
Prednost ovog pristupa je fleksibilnost; ako im nikada ne zatreba pomoćnik u kući ili starački dom, novac je i dalje vaš. Ali čak i ako su vaši roditelji sada zdravi, nikada ne znate kada bi njihovo zdravlje moglo da se pogorša. Osim toga, trebaće vam neki ozbiljni resursi da to izvedete. Da vam dam grubu ideju, Majers kaže da biste morali da sakupite negde između 500.000 i milion dolara da pokrijete troškove non-stop nege tokom pet godina. „Za većinu ljudi to je nedostižno“, kaže ona.
Druga opcija je Medicaid, državno-federalni program koji pokriva pojedince sa nižim primanjima. Ali da biste se kvalifikovali, vaši roditelji bi morali da likvidiraju veliki deo svog bogatstva. U neke države, nečija imovina ne može premašiti 2.000 dolara ako se nadate da ćete ući na vrata (mada kada je samo jednom roditelju potrebna briga, drugi supružnik može zadržati deo svoje imovine). To nije primamljiva opcija za mnoge ljude.
Tako da vas to verovatno vraća na osiguranje za dugoročnu negu kao opciju br. 1. Nisam siguran da li je razlog zašto sami ne kupuju pokriće više nedostatak prihoda ili nelagodnost u suočavanju sa svojom smrtnošću. Ovo poslednje je verovatno pitanje za drugog kolumnistu. Ali ako je u pitanju resursa, pokušao bih da napravim plan u kojem oni plaćaju barem deo premije svakog meseca. Prenositi ceo teret je mnogo za pitati sina vaših godina, koji mora da razmišlja o svojim potrebama za penziju – i jednog dana o vašim potrebama za dugotrajnom negom!
Premije su svuda na mapi. Dakle, ako vodite politiku, želećete da prođete kroz nezavisnog agenta koji prodaje osiguranje od više kompanija. Majers preporučuje da se držite prevoznika koji imaju jak finansijski rejting kako bi bili sigurni da će imati mogućnost da isplate potraživanja ako vašim roditeljima zatreba opsežna nega.
Ona takođe preporučuje kupovinu jahača koji godišnje povećava iznos beneficija kako bi se održao korak sa inflacijom - po mogućnosti onaj koji uključuje složeno prilagođavanje od najmanje pet procenata godišnje. Neki vozači koriste nešto što se zove „jednostavna“ inflacija, koja vezuje godišnja povećanja za prvobitnu vrednost beneficija. Ali oni imaju male šanse da budu u toku sa stvarnim troškovima nege tokom vremena. „Ako je to jedna od opcija, samo se udaljite od nje“, kaže Majers.
U idealnom slučaju, želećete da dobijete polisu sa periodom eliminacije - nešto slično odbitku - od najviše 90 dana i pokriva ih najmanje tri godine. Ali ako je više spartanska politika sve što možete priuštiti, ne brinite. Neka zaštita je svakako bolja nego nikakva.
