Denna berättelse producerades i samarbete med Förbättring, den största oberoende finansiella rådgivaren online.
Som alla förälder vet är att ta med ett barn till världen det sällsynta ögonblicket i livet när du är helt utsikter förändras. Plötsligt är personen i centrum av ditt universum inte du.
Det är något otroligt ädelt med de uppoffringar som föräldrar är villiga att göra för sina barn. Men ur ett ekonomiskt perspektiv kan för mycket fokus på din son eller dotter faktiskt sätta ditt eget välbefinnande i fara.
"När du har ett barn vill du skapa en spelplan och göra regelbundna kontroller av hur du har det ekonomiskt, så du kan planera för din familjs framtid”, säger Garrett Oakley, CFP®, en finansiell planerare med den automatiserade investeringen fast, Förbättring. "Du vill inte glömma hela familjen och fokusera enbart på barnet."
Det är ofta så att föräldrar fattar välmenande beslut om ekonomisk planering som fokuserar på att hjälpa sina barn men som inte slutar hjälpa familjen i det långa loppet. Här är några av de största bovarna.
1. College besparingarOakley säger att han pratar med många nya mammor och pappor som redan är fokuserade på att spara för sitt barns framtid. Problemet är när de glömmer bort mer kortsiktiga behov. "Vi hör alltid föräldrar fråga,"hur börjar jag betala för college?’ vilket är bra”, säger han. "Men det är inte alltid det första steget."
Det är viktigare att inrätta en akutfond som täcker 3-6 månaders utgifter. Bättring kallar detta a skyddsnät. Föräldrar bör också tänka på finansiella verktyg som skyddar mot värsta tänkbara scenarier, som livförsäkring, sjukförsäkring och en uppdaterad testamente.
Föräldrar bör inte försumma sina Pensionskonto för en högskolekassans skull heller. Oakley hävdar att universitetsstudenter har mycket fler ekonomiska alternativ till sitt förfogande än sina föräldrar. "Det finns inget bidrag eller studielån för pensionering", säger han.
2. HälsoförsäkringMellan barnläkarkontroller och ett enstaka besök på akuten betyder att ha ett barn att du förmodligen kommer att spendera mer på sjukvård än du någonsin har gjort tidigare. Men alltför många föräldrar antar att det betyder att de är bättre att byta till en högre nivå, dyrare försäkringsplan.
"Från en monetär synvinkel kanske det inte är vettigt", säger Oakley. I många fall förnekar de brantare premierna fördelarna med en lägre självrisk och minskad samförsäkring. Plus, skattefördelarna med ett hälsosparkonto, som du kan använda om du köper en plan med hög avdragsgill, hjälper till att täcka en del av dessa egna kostnader. Oakley uppmanar föräldrar att köra några exempelscenarier för att se om en mer elitplan verkligen är värt de extra månatliga utgifterna, exklusive skatter.
3. DagisDet är normalt för nyare föräldrar att underskatta hur stor en buckla barnomsorg kommer att lägga i deras budget. Enligt a Care.com undersökning, den genomsnittliga årliga kostnaden för ett daghem för ett barn var $10 468 förra året, men översteg $20 000 i vissa högkostnadsdelar av landet. Nannies är ett ännu dyrare förslag, med den genomsnittliga hemhjälparen som kostar $28 905.
För vissa kan denna kostnad tära på det mesta av deras inkomst efter skatt. Istället för att anta att det är en bättre ekonomisk affär för båda föräldrarna att fortsätta arbeta heltid när dina barn är små, väg dina alternativ.
Vissa par kan upptäcka att en make/maka distanspendlar eller arbetar deltid kan hjälpa till att lindra deras dagiskostnader. "Några av mina kunder jobbar hemifrån för att undvika dagisräkningar och använder företaget flexibelt arrangemangspolicyer”, säger Stephanie Genkin, CFP®, som driver rådgivningsföretaget My Financial Planner i Brooklyn.
4. DepåkontonPå ytan låter det som en bra idé att skapa ett investeringskonto för ditt barn enligt Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) eller Uniform Transfers to Minors Act (UTMA). Du får spara för deras framtid, men behåller kontrollen över kontot tills barnet når ditt tillstånds "myndighetsålder", antingen vid 18 eller 21.
Men Oakley oroar sig för att bidrag till ett UGMA- eller UTMA-konto kan ge dig mindre ekonomisk flexibilitet än att bara investera i ditt eget namn och ge pengar till ditt barn efter behov. När du väl lägger in pengar tillhör de ditt barn. "De inser inte att det är en oåterkallelig gåva", säger han. Dessutom kan mottagarna göra vad de vill med pengarna när de väl blivit vuxen, på gott och ont.
Många föräldrar upprättar ett vårdnadskonto med deras barns högre utbildningskostnader i åtanke. Men Oakley och Genkin varnar för att medel i ditt barns namn har en större inverkan på beslut om ekonomiskt stöd än de du behåller i ditt eget namn. Så belöningen för allt det sparandet kan vara ett mindre bidrag eller stipendium.
För mer komplexa ekonomiska beslut som att spara till college, kan kontakten med en finansiell expert hjälpa till att lindra huvudvärk på vägen. Dessa dagar blir det lättare än någonsin. Till exempel, Betterments mobilmeddelandefunktion erbjuder snabb, personlig finansiell rådgivning utan behov av personligt besök. Och de med Bättringen Premiumplan njut av tillgång till en Certified Financial Planner™ när som helst.
5. Att köpa ett hus som är för stortNär du har ett nytt barn på väg är det naturligt att börja drömma om ett större hem med fler sovrum. Men om du redan har en stram budget kan en rymligare bostad vara det sista du behöver.
Särskilt unga bostadsköpare tenderar att fokusera på priset på själva bostaden när de bestämmer sig för hur mycket de har råd med. Det är lätt att glömma att fler kvadratmeter också kan ge större energiräkningar, fastighetsskatter och underhåll.
Om uppbyggnaden sker på bekostnad av större prioriteringar, som ditt pensionssparande, fundera på hur du bättre kan utnyttja det utrymme du redan har. Bland dina alternativ: lägga till garderobshyllor eller hitta dekorativa sätt att minska röran runt ditt hem.
Att investera i värdepapper innebär risker och det finns alltid potential att förlora pengar. Besök www.bättring.com för mer information. Fastställandet av den största oberoende finansiella rådgivaren online återspeglar Betterment LLC: s distinktion av att ha det högsta antalet tillgångar under förvaltning, baserat på Betterments granskning av tillgångar som självrapporterats i SEC: s formulär ADV, över Betterments undersökning av oberoende investeringstjänster för finansiella rådgivare online den 24 maj, 2017. Som det används här betyder "oberoende" att en finansiell rådgivare online inte har någon anknytning till de finansiella produkter som den rekommenderar till sina kunder.
