Hjälp på vägen. Det är inte bara en ikonisk Grateful Dead-låt, det är sanningen i handling, tack vare passagen av Amerikansk räddningsplan. Paketet med 1,9 biljoner pandemihjälp har inlett en tredje omgång av stimulansbetalningar som kommer via direkta insättningar, checkar och betalkort. Pengarna kommer redan – kontrollera din status här.
Men med betalningen kommer en fråga: hur ska man spendera den? För det första, ta inte råd från Twitter eller din gruppchatt. Försök inte att multiplicera ditt oväntade fall genom att "investera" det i en tredje nivås kryptovaluta eller en digital NBA-höjdpunkt, eller genom att låta den rulla med en stor March Madness-satsning. Du måste ha en plan.
"Annars kommer du sannolikt att förstöra det", säger Janet Alvarez, expert på privatekonomi på Klokt bröd.
Den här våren kommer att bli en bonanza för vissa familjer, påpekar Alvarez. Tre saker händer nästan unisont: stimulanskontrollen, din vanliga skatteåterbäring och nya skatteavdrag. Många föräldrar kanske tittar på sitt checkkonto under de kommande veckorna och märker ett större saldo än de har haft på flera månader. Om du har anhöriga kommer du att kvalificera dig för 1 400 $ för var och en för dem också - vilket betyder att ett hushåll med två föräldrar och två barn som tjänar under 150 000 $ bör ha 5 600 $ på vägen.
Men istället för att spendera pengarna ad hoc, överväg en triage. "Det första som en familj bör göra när de får dessa pengar är att ta reda på hur de kan använda dem att hinna med dina väsentliga utgifter”, säger Rich Hendrickson, en Benton, Kentucky-baserad regional partner på Samtidiga rådgivare. Det betyder saker som betala av skulder och se till att din nödfond är tillbaka på ett rimligt saldo.
Här är några viktiga saker att komma ihåg innan du spenderar din stimulanskontroll.
1. Innan du återbetalar ditt bolån eller hyra, gör en del efterforskningar.
Om du verkligen kämpar - kanske har du varit arbetslös, eller om du fortfarande återhämtar dig från att vara arbetslös - din första instinkt när du fick stimulansbetalningen kan vara att betala hyran eller bolånet, eftersom de sannolikt är den största månatliga utgiften och därmed verkar den mest Viktig. Men det kan vara klokt att avstå från att göra det av en anledning: omfattande hyres- och bolånemoratorier på plats just nu kan eliminera, försena eller minska dina betalningar.
Om du är hyra, besök Consumer Financial Protection Bureaus lista över Hjälp för hyresgäster. Byrån för också en lista över alternativ och skydd för hypotekslån. Om du lutar dig mot ett av dessa program kan det frigöra dina stimulanspengar för mer pressande livskostnader.
"Jag skulle verkligen hävda att du borde dra nytta av alla dessa program och inte spendera en cent mer än du behöver," säger Alvarez. Gå dock försiktigt: nyheterna förändras snabbt här. Centers for Disease Control and Prevention är förväntas förlänga vräkningsbeslutet, som för närvarande går ut den 31 mars till och med denna sommar – men har inte gjort det än.
2. Fråga dig själv: Vad lät jag falla mellan stolarna när covid drabbade?
Okej, nu är det dags att tänka tillbaka på det gångna året. När du behövde pengarna till matvaror eller dagis, minskade du annars väsentliga utgifter som din sjukförsäkring? Har du tappat din livförsäkring? Har du en hög med medicinska räkningar som har blivit obetalda och som kan sluta smutskasta din kreditpoäng? Har du skjutit upp en ytterst nödvändig (d.v.s. hälso- eller säkerhetsinriktad) reparation av ditt hem eller din bil? Ta dig tid att bedöma de utgifter du kan ha skjutit tillbaka på grund av ekonomisk nödvändighet. "Du letar efter saker som du kanske har missat", säger Hendrickson. "Några av de här sakerna som du klippte, eller försenade betalningar på, kanske du har glömt. Det är dags att ta itu med dem."
3. Fyll på dina akuta besparingar.
Finansiella rådgivare har alla olika tillvägagångssätt och synpunkter, men var och en av dem jag har pratat med verkar att komma överens om en grundläggande: att betrakta akutfonden som hörnstenen i din personliga ekonomi hälsa. Det är mycket möjligt att du under det senaste året doppade i dina akuta besparingar (Du är inte ensam. Det gjorde jag.) Nu är det dags att fylla på det. Hur mycket behöver du? De flesta rådgivare rekommenderar tre till sex månaders värde av dina totala levnadskostnader - inklusive hyra, mat, transport och underhållning. Du kan gå på den magra sidan om din bransch, plats och kompetens skulle hjälpa dig att snabbt få ett jobb om du skulle förlora ditt nuvarande; vara mer konservativ om du är i en bransch där arbetsmarknaden är tuffare.
4. Utplåna - eller skjuta upp - högränteskulder.
Nu är det dags att attackera en del av den skulden du samlat på dig under det senaste året. "Med så låga räntor som de är just nu borde du inte betala en femtonprocentig ränta på någonting", säger Hendrickson. Betala ner vad du kan, samtidigt som du överväger din akutfond - dessa är lika viktiga. Kanske gå halvt och halvt. Om du har bra krediter, har ett saldo och förväntar dig att din inkomst kommer att öka under det kommande året, överväg att överföra ditt saldo till ett kreditkort med en tillfällig APR på 0 %. Detta skulle ge dig lite andrum att använda dina stimulanspengar för mer akuta behov. Tänk bara på att alla saldoöverföringar så småningom förfaller.
5. Ta hand om dina investeringar
Har du kommit så här långt är du i bra form. Du har fortfarande lite stimulanspengar kvar, och du vill få dem att växa på aktiemarknaden. Bra. Om du inte har en IRA, starta en - det tar 15 minuter. Bokstavligen. A Roth IRA, tillgängligt för singlar som tjänar under 140 000 USD och par som tjänar under 208 000 USD, låter dig bidra med upp till 6 000 USD per år med betydande skattefördelar (om du tjänar mer finns det en juridiskt kryphål till att starta en.) Under normala år är deadline för att bidra till förra årets IRA skattedagen den 15 april; 2021 har IRS förlängt denna tidsfrist till 17 maj eller 15 juni om du är i Texas. När du väl har öppnat en IRA, överväg att placera dina pengar i ett investeringsinstrument med lägre risk som en bred marknads-ETF, snarare än på en enskild aktie som, åh, GameStop. Om du är helt knäppt på IRA-fronten, överväg att använda dina stimulanspengar för att öppna en 529 Plan för ditt barns framtida utbildningskostnader.
6. Planera den där efterlängtade semestern eller familjebesöket.
Nu det roliga. Du är vaccinerad – eller kommer att bli det snart. Du har inte sett MeeMaw och PeePaw och PayPal eller vem som helst på ett tag. De är vaccinerade (förhoppningsvis). Dina barn är säkert att besöka med vaccinerade morföräldrar inomhus. Överväg att boka resor snart - även om det är för senare i år, som flyg- och hotellpriserna förväntas stiga.
7. Spendera din stimulans på något annat? Överväg att göra det lokalt.
Det är värt att komma ihåg att hela poängen med stimulansen är att återuppliva ekonomin, främja utgifterna och sysselsättningen. Ju närmare hemmet du spenderar dina pengar, desto bättre kommer ditt samhälle att få det.
"Jag bor i en stad med fyra tusen och känner mycket, mycket starkt att spendera pengar genom lokala företag. Det får det hela att fungera, säger Hendrickson. Tjänade inte Jeff Bezos tillräckligt med pengar på dig under det senaste året?
8. Behöver du det inte - eller känner du dig riktigt altruistisk? Dela rikedomen.
Kanske har du det så bra att du inte har ett akut behov av pengarna som precis dök upp på ditt konto. Det är fantastiskt. Överväg att ge det vidare till de som verkligen behöver det, via en ömsesidig hjälpfond— en ideell organisation som samlar lokala återhämtningsinsatser. Hitta en närliggande på Mutual Aid Hub.
