401k lån: Är det någonsin en bra idé att ta ut din pension?

Hallå Bank of Dad. jag är i färd med köpa en bostad och har fått höra att det i den här situationen är okej att dra sig ur min 401k, som just nu har cirka 100K där inne. Jag skulle behöva ta ett lån på $40 000 för att göra det handpenning. Det finns många artiklar om farorna med att låna från 401k men också de som diskuterar tider när det är bra att göra det. Vad tror du? Är jag dum som tar det här lånet? Jag vet att det handlar om att titta på intressera Jag skulle vinna på lånet om jag hade behållit det orört på kontot samt värdet på mitt hem. Men finns det några påföljder för att ta ut pengar? Dessutom: Hur tar jag ut pengarna och är det någon gång då det är rätt drag att låna från det kontot? Jag tänker sätta tillbaka pengarna på kontot. — George, via e-maill.

Vid första anblicken, låna från din egen Pensionskonto låter som en ganska bra affär. Ingen kreditupplysning? Låga ursprungsavgifter? Ränta som du betalar till dig själv istället för en bank? Vad finns det att inte gilla?

Men som glänsande juveler som säljs från bagageutrymmet på en Lincoln från 92, verkar 401(k)-lån mycket mindre lockande ju närmare du tittar. När det kommer till kritan är de mest meningsfulla som en sista utvägskälla för medel – inte något du vill luta dig mot när du gör ett stort köp. Varför? För att dra ut pengar ur ditt boägg är ett av de säkraste sätten att spåra ur dina långsiktiga besparingar och potentiellt hitta dig själv med en enorm skattesedel.

Det är sant att om din arbetsgivare är bland de mer än 80 procent av företagen som erbjuder lån, bör du kunna få tillgång till åtminstone en del av dessa pengar. IRS regler tillåter dig att dra ut 50 procent av ditt intjänade kontosaldo, upp till $50 000, för lån. Nyckeln här är den "vestade" delen. I ditt fall skulle summan av dina bidrag och övergångsbelopp, plus eventuella intjänade matchande medel, behöva vara minst 80 000 USD för att ta ett lån på 40 000 USD.

Du måste vanligtvis betala tillbaka kapitalbeloppet och räntan under en femårsperiod. En unik egenskap hos 401(k)-lån är att räntan du betalar – ofta gånger prime rate plus en procentenhet – läggs till ditt kontosaldo. Du förlorar inte några av dessa pengar till en bank eller annan långivare.

Men, herregud, är de laddade med landminor. "Jag föredrar att tänka på pensionssparande som heligt", säger Rebecca Kennedy, en finansiell planerare på Denver-baserade IMPACTfolio. "Ärligt talat, tanken på att ta ett lån på 40 000 $ från ett saldo på 100 000 $ oroar mig." Så här kan ett 401(k)-lån i den storleken slå tillbaka:

1. Du kommer att uppleva en stor cash crunch
   Med ett bolån har du möjlighet att sprida ut betalningarna över en 30-årsperiod. Men ofta måste du betala tillbaka ett 401(k) lån på bara fem år. Du kommer att göra mycket större betalningar, och det betyder mindre pengar för att betala ditt bolån, lägga in i en nödfond och, du vet, äta. "Planen kan möjliggöra längre återbetalning eftersom den används för ett bostadsköp", säger Kennedy. "Men det kan fortfarande översättas till en rejäl månads- eller kvartalsbetalning som måste tas med i kassaflödet." 
2. Det är ett stort hinder för ditt pensionssparande. När du betalar tillbaka lånet har du mindre pengar att investera när du är i det snabba återbetalningsschemat. Det är en enorm möjlighet som slösas bort. En av de absoluta nycklarna till smart pensionsplanering är att börja tidigt. Varje krona du sätter in medan du är ung har chansen att tjäna ökad tillväxt när den finns kvar på ditt konto. Så de $100 du investerar i 20-årsåldern blir mycket mer värdefulla än de $100 du kastar in precis innan du går i pension. Du vill behålla de pengarna på kontot, där de kan växa.Dessutom betalar du tillbaka dig själv med efter skatt pengar. Jämför det med de skatteavdragsgilla 401(k)-bidragen du skulle kunna göra om du inte hade lånet. Du avstår från en enorm förmån i skattelagstiftningen.
3. Du kan fastna med en enorm skatteräkning.
   Alla lånebelopp som du inte betalar tillbaka i tid behandlas som en tidig utdelning om du är under 59½. Det betyder att du inte behöver betala inkomstskatt på det beloppet, utan får en 10-procentig straffavgift från Uncle Sam. Usch. Du kanske har gjort uträkningen och tycker inte att det är ett stort bekymmer att hamna efter med ditt lån. Tänk dock på att om du lämnar ditt jobb av någon anledning kommer du troligen att behöva betala tillbaka hela beloppet senast den 15 april följande år för att undvika en skattestraff. Enligt ett arbetsdokument från 2015 för National Bureau of Economic Research, så många som 86 procent av människor som lämnar sitt jobb under återbetalning misslyckas med sitt lån. Åttiosex procent! Om du redan har druckit 401(k)-lånet Kool-Aid, borde bara den statistiken få dig att bli nykter.

Jag kan verkligen se varför folk blir nervösa över aktiemarknaden, med tanke på dess oundvikliga upp- och nedgångar. Det har dock genererat mycket högre avkastning på lång sikt än fastigheter.

Tror inte heller att den uppåtgående stigningen av fastighetsvärden alltid är en säker sak.

"Att köpa ett hus är inte alltid en lönsam satsning, som människor på vissa bostadsmarknader över hela landet lärde sig under finanskrisen 2008/2009", säger Kennedy. "Efterhand kommer att avgöra om vi är nära toppen eller inte, men alla hemköp nu bör göras med avsikten att stanna kvar ett tag."

Om du inte har möjlighet att köpa ett hem utan att använda din 401(k), kan det vara en signal om att du kommer in över huvudet. Och om du främst ser på bostaden som en investering, är det förmodligen bättre att använda pengar före skatt för att fylla upp ditt pensionskonto. Så länge du investerar med en åldersanpassad tillgångsmix kommer din tillväxtpotential att vara mycket större.