Min mamma är stor i investera i stället för att ge gåvor. Kort efter att vart och ett av hennes barnbarn hade fötts öppnade hon ett mäklarkonto och investerade i en fond för dem. Varje år till jul och på deras födelsedagar, istället för att köpa leksaker, sätter hon kontanter på kontot. Hon gör samma sak för de vuxna i familjen också, men vi får andelar i lager. Hon har gjort det här i 20 år och vi älskar det. Vi har turen att ha någon som investerar åt oss.
Men vad händer om en förälder ville börja spara och/eller investera för sitt eget nya barn? Vad är det bästa sättet att gå till väga? Med college, bilar och vem vet vilka andra utgifter som kommer på vägen, kan det inte skada att börja slänga bort pengar åt ditt barn nu, eller hur? Förutsatt att du förstås har den extra disponibla inkomsten. Men är en fond eller aktier rätt väg att gå? Vad sägs om en 529-plan, guld, sparobligationer eller ett enkelt sparkonto? Vilken är den smartaste attackplanen?
Det är en komplicerad fråga. Och det finns inget svar. Så för att ta reda på hur man effektivt kan börja spara eller investera för en ny bebis, frågade vi två finansplanerare med expertis inom familjeekonomi ⏤ Robin Taub, CPA, CA, och författare till
Fråga först: Vad är pengarna till?
Den första frågan att ställa är Varför du sparar pengarna. Är det för högskoleundervisning? En ny bil när de fyller 16? Kanske vill du bara skicka ditt barn ut i livet med ett litet boägg, så att de inte flyttar hem igen. Vem vet. Men att nu ta reda på var pengarna ska ta vägen är det första steget, säger Becker, och det svaret bör avgöra vilken typ av konto du skapar.
"Allt beror på dina mål, tidshorisont och risktolerans", tillägger Taub. "Visst kan du göra ett enkelt sparkonto, men du vet hur lite ett sparkonto betalar nu, mindre än en procent. Vad kommer det att ge med tiden, inte mycket."
Om du är: Spara till college
Investera i: En 529-plan
Varför: Om pengarna definitivt går till högskoleundervisning ⏤ inga om, och, eller men om det ⏤ då 529 Plan är förmodligen den bästa vägen. "Den ger det största antalet skattelättnader och också de minsta gränserna för bidrag", säger Becker. "Dessutom växer pengarna skatteuppskjutna och kan tas ut skattefritt, förutsatt att de används för högre utbildning." Inte bara det, men det finns inga inkomstgränser (så att du kan bidra oavsett din lönenivå) och det finns tekniskt sett inga årliga bidragsgränser ⏤ även om du kommer att drabbas av en gåvoskatt om du bidrar med över 14 000 USD per barn (28 000 USD för gifta par) i år, eller 15 000 USD 2018.
Den största nackdelen med en 529-plan, säger Becker, "är att om du inte behöver pengarna för college, eller om du vill komma åt pengarna tidigare, kommer du att beskattas på kontots inkomster och drabbas av 10 procents straffavgift om det används för något annat än högre utbildningskostnader." Och även om det finns vissa lösningar ⏤ till exempel, kan du ändra förmånstagaren från barn A som inte är högskolebunden till barn B som är, eller till och med namnge ett framtida barnbarn som förmånstagare ⏤ totalt sett är det mer strikt än andra investeringar fordon. "Det är egentligen mer ett problem om du bestämmer dig för att du vill ha pengarna till något annat", säger Becker. ”Då blir det 10 procents straffavgift på intjäningen. Det är den största nackdelen."
Om du är: Spara för andra utbildningskostnader
Investera i: En Coverdell ESA
Varför: Om du gillar idén att spara till skolan men inte nödvändigtvis vill vara bunden till college, så finns det också ett bredare utbildningssparkonto som kallas Coverdell ESA. "Det liknar en 529-plan genom att du bidrar med pengarna efter skatt, det finns inget skatteavdrag för bidrag och pengarna växer skattefritt", säger Becker. "Den stora skillnaden är att den också kan användas skattefritt för utgifter för grund- och gymnasium, inklusive privatskola, handledning, böcker och andra nödvändiga verktyg och förnödenheter."
Även om det erbjuder mer flexibilitet när det gäller hur pengarna används, kommer Coverdell ESA med strängare inkomst- och bidragsgränser. Du har inte bara tur om du är ett gift par som tjänar mer än 220 000 USD, utan det begränsar totala bidrag per barn till 2 000 USD per år för alla bidragsgivare. "Så om mormor och morfar bidrar med 1 000 USD till ditt barns Coverdell ESA under året," säger Becker, "kan du bara bidra med upp till 1 000 USD mer. Eftersom det totala bidraget inte kan överstiga 2 000 $."
Om du är: Sparar ett allmänt boägg
Investera i: En "soffa-potatis-portfölj"
Varför? Om du antar att du bara vill ta bort pengar för allmänt bruk på vägen visar det sig att mammas sätt, som många andra saker i livet, är det bästa. "Det enklaste alternativet är att skapa en riktigt enkel, vad jag gillar att kalla, en soffpotatisportfölj från vilken stor bank som helst och investera i en indexfond som S&P Index", säger Taub. Indexfonder är brett diversifierade och förbättrar dina chanser att inte välja en förlorare, på samma sätt som du skulle göra om du köpte enskilda aktier i ett företags aktie. Se bara till, tillägger hon, att skapa kontot för barnet i ditt namn.
Becker håller med Taub och rekommenderar föräldrar att öppna ett lågprismäklarkonto från ett företag som Vanguard, men att behålla kontot i ditt namn. "Det finns sätt att göra förtroendekonton och sådant men det finns inget behov av det", säger han. "Håll bara pengarna på ett separat konto i ditt eget namn och bidra med så mycket du vill till dem." Han lägger till, "det finns inga särskilda skattelättnader men inte heller några bidragsgränser eller begränsningar för när du kan komma åt pengar."
När det gäller hur man fördelar pengarna beror det återigen på din tidsram och motvilja mot risk. "Att behålla pengarna i lågprisindexfonder är det bästa sättet att maximera oddsen för tillväxt", konstaterar Becker, men med en varning. "Om det bara är pengar för allmän framtida användning, och det inte finns någon speciell tidslinje eller något du sparar till, kan du råd att vara lite aggressiv med det." Även om att vara aggressiv betyder inte att bli galen och köpa guld eller bitcoin terminer. "Jag är inget fan av guld", säger han. "Jag är inte heller ett fan av livförsäkringar Gerber försöker sälja nya föräldrar till sina spädbarn. Det är i princip en hel livförsäkring med många avgifter som de hävdar kommer att fördubblas i värde inom X antal år." Håll dig undan säger han: "Inget guld, ingen livförsäkring."
Vad du än gör, spara till dig själv först
Både Taub och Becker erbjöd ett sista ord av varning till föräldrar som kan ryckas med att spara för deras 6 månader gamla: Prioritera inte att spara pengar för ditt barn, inte ens för college, framför att spara för din framtida. De erkänner att om du har extra inkomst efter att ha sparat till pension, med alla medel, hjälpa till att förbereda ditt barn för en framgångsrik framtid. Men kom ihåg: den största ekonomiska gåvan du kan ge dem är att inte flytta in i deras källare när du är 80 år gammal. Enkelt är det. "Fokusera på din egen ekonomi, betala av hög ränta kreditkortsskulder och bolåneskulder och spara till pensionen", säger Taub.
Becker ger sina kunder samma råd, särskilt när det gäller att spara till college. "Jag rekommenderar faktiskt att göra collegesparande till en av de lägre ekonomiska prioriteringarna", säger han. "Det finns många olika sätt att finansiera en högskoleutbildning. Förutom social trygghet, men det finns egentligen inget annat sätt att finansiera ditt pensionering än att spara till det nu. Och ju tidigare du börjar och ju mer du sparar nu, desto bättre kommer du att få det.”
"Det är hela syret på planet," tillägger han. "Du gör det lättare för ditt barn om din egen personliga ekonomiska grund är säker, eftersom de inte behöver oroa sig för dig. Det är inte bara själviskt, det är faktiskt en fantastisk gåva till dina barn att spara till dig själv och säkra dig själv först.”
