Vad fan händer med de nya FICO-resultaten som kommer ut? Jag hittar hela kreditvärdighet Branschen är väldigt förvirrande till att börja med, och detta bidrar bara till det. Min fru och jag har studielåneskulder att vi betalar ner varje månad, en del kreditkortsskuld, och båda har anständiga kreditpoäng som vi har arbetat hårt för att höja (båda är låga till mitten av 600-talet just nu). Vad kommer dessa förändringar att innebära? Är de av oss som har att göra med skulder bara mer skruvade? – Justin, via e-post
Justin, jag skulle inte behöva panikknappen ännu. Några av rubrikerna om dessa FICO-förändringar har försökt att piska allmänheten till en frenesi och varna dem om att miljontals konsumenter kommer att se deras kreditvärdighet ta ett stort dopp.
Det som ibland saknas är det faktum att ungefär lika många människor kommer att se sina siffror stiga. Den goda nyheten för dig är att de flesta i den senare kategorin är konsumenter som, precis som du, gör betalningar i tid och håller sina saldon i schack.
Det är lätt att se varför folk blir nervösa över sådana här förändringar. En kreditpoäng kan göra eller bryta dina chanser att få ett lån med bra ränta. Det kan kännas som att människorna bakom FICO – fortfarande kungen av de kreditvärdiga modellerna – har dig vid jockstrap. Men sammanhanget är viktigt här.
Tänk på att när de senaste versionerna, FICO Score 10 och FICO Score 10 T, kommer ut i sommar, kommer de flesta banker inte att använda dem. Många långivare använder äldre iterationer av poängsystemet, delvis på grund av att de tidigare varianterna har kopplats in i sin emissionsprocess; en ny modell kastar en skiftnyckel i det hela. Även om dess moderbolag, Fair Isaac Corporation, släppte FICO 9 för sex år sedan, är FICO 8 fortfarande den mest använda metoden idag (de flesta hypotekslångivare använd ännu äldre).
Så vad förändras med dessa senaste formuleringar? Både Score 10 och Score 10 T kommer att väga tyngre personliga lån eftersom vissa konsumenter konsoliderar sin kreditkortsskuld till ett enda lån, bara för att fortsätta ringa upp saldon på sin plast. Det visar sig att långivare är försiktiga med den typen av saker.
"T"-versionen markerar också användningen av så kallade "trenddata" för första gången. I icke-jargongtermer betyder det att FICO-modellen kommer att titta tillbaka på dina lånevanor under de senaste två åren för att se vilken riktning du är på väg åt. Med äldre versioner är din poäng bara en ögonblicksbild av din kreditanvändning som den ser ut idag.
Den enkla funktionen kan ha en betydande inverkan på ditt FICO-nummer, säger Matt Schulz, chefsindustrianalytiker på CompareCards.com. "Allt annat lika kommer någon som har 5 000 dollar i kreditkortsskuld men stadigt har betalat ner det i ett år att bli ses mer fördelaktigt än någon som har 5 000 dollar i kreditkortsskuld men har sett skulden växa under de senaste månaderna, säger Schulz. "Det belönar folk för att göra rätt sak över tid."
I intervju med NPR, sade Joanne Gaskin från FICO att cirka 40 miljoner amerikaner kommer att sluta med poäng som är minst 20 poäng lägre. Ett ungefär lika antal kommer att se deras poäng öka med det beloppet. Så gapet mellan bra och dåliga poäng är på väg att bli större. Schulz säger att någon som du, som gradvis håller på att tappa dina saldon, med största sannolikhet kommer att klara sig bättre med Score 10 T.
Även om det är förståeligt att människor fokuserar på dessa nya poäng, är det värt att komma ihåg att det grundläggande DNA: t för dessa olika FICO-versioner inte kommer att förändras i sommar. Det samma grundläggande vanor som var viktiga med äldre versioner fortfarande är avgörande.
"Människor tenderar att tänka över kredit, men det handlar i slutändan om tre saker: att betala dina räkningar i tid varje gång, hålla saldona så låga som möjligt och inte ansöka om för mycket krediter för ofta”, säger Schulz. "Gör dessa saker upprepade gånger under tiden och din kredit kommer att bli bra."
