När en familjemedlem råkar ut för svåra tider och behöver hjälp är det klokt att ta steget. Den omedelbara reaktionen bör vara: Vad behöver du och hur kan jag hjälpa till? Men när den efterföljande begäran är för ekonomisk hjälp, blir beslutet lite svårare. Att hantera familjen är sällan dramafritt. Men utlåning pengar att familjen är full av konflikter. Det skapar omedelbart en situation som dämpar förbittring, ilska och oro. Hur går man då igenom med ett familjelån utan att det blir en sådan mardröm?
Även i det mest enkla avtalet skapar pengar en obalans. Det handlar om makt och kontroll. Du har det. Det gör de inte, och om affären går dåligt kan din relations natur och familjedynamiken förändras för gott. Det kan vara, med ett ord, "stökigt", säger man Jennifer Calder, finansterapeut i Montpelier, Vermont.
Ändå vänder du dig inte bort från en släkting, och ett familjelån betyder inte automatiskt katastrof. Men för att få utlåning att fungera måste du balansera ditt huvud och ditt hjärta. Det kräver självrannsakan om vad du ger dig in på och det innebär att ha öppna samtal. Det här är ingen rolig övning. Men processen kan avvärja ångesten, minska överraskningar och sluta med att göra en affär som fungerar för båda sidor.
Svara på en begäran om familjelån: Vad ska man tänka på
Din bror ber dig om pengar. Du vill svara "Självklart", men svaret kan inte vara impulsivt. Du behöver tid. Det finns komplikationer, både uppenbara och oförutsedda, att utforska. Så hur börjar du?
Calder säger till att börja med två viktiga, rättvisa frågor: "Hur mycket?" och "Vad är den till för?" När du väl har grunderna så är det Fullkomligt rimligt att sedan säga, "låt mig tänka på det här ett par ord", för det finns ännu mer att ta hänsyn till konto.
På det praktiska planet är det främsta problemet Har jag råd att ge honom dessa pengar? Att förlänga sig själv orsakar bara stress som kan bubbla upp i förbittring. Om summan pengar han begär är genomförbar, måste du prata med din make om det, särskilt om det är ett gemensamt konto. Att inte nämna det, konstaterar Calder, är grogrund för ekonomisk otrohet. Att ljuga för din make om pengar är aldrig ett bra drag.
Men de överväganden du måste göra innan du lånar ut pengar till familjen är inte alla praktiska. Det viktigaste är en grundläggande regel för utlåning: Du kanske aldrig får se pengarna igen. Men du kommer att se den här personen igen. Du måste fråga dig själv: Hur kommer jag att känna om det inte betalas tillbaka?, konstaterar Alex Melkumian, finansterapeut och grundare av Financial Psychology Center i Los Angeles.
Detta är en viktig fråga. Och om du är bekväm med prospektet blir det en smidigare process. Calder och Melkumian säger båda att det blir ännu smidigare att göra det till en gåva – bortsett från skattekonsekvenser. (Mer om det om en stund.) Men innan du går vidare är det nödvändigt att tänka: Är denna begäran en del av ett oroande mönster eller ett tecken på atypiska svåra tider?
Med alla dessa överväganden utlagda kommer du till tre alternativ:
- Ja.
- Nej, jag kan inte.
- Nej, jag vill inte.
Oavsett ditt svar fortsätter samtalet och sätt att hjälpa till är fortfarande möjliga.
Låna ut pengar till familjen: Om ditt svar är nej.
Om en familjemedlem ber dig att låna dem pengar och ditt svar är "Nej", är det sätt på vilket du levererar ditt svar avgörande. Är orsaken din ekonomiska situation? Säg "Jag älskar dig, men jag har inte råd just nu." Är anledningen till att du inte känner dig bekväm med att ge pengarna, säg något som "Jag älskar dig för mycket och jag är orolig att detta kommer att skada vårt förhållande." Det är inte ett önskat svar, självklart. Men ni kan följa båda med, "Jag vill fortfarande hjälpa", och sedan kan ni två brainstorma.
Beroende på den underliggande frågan – dåligt jobb, föråldrad kompetens, dålig pengahantering – kan du erbjuda dig att betala för en rådgivare eller rådgivare. Du kan leta efter sätt att frigöra din brors tid för att söka jobb eller ta en lektion. Poängen är, som Melkumian noterar, "pengar är inte den enda resursen."
Låna ut pengar till familjen: om ditt svar är ja
Om ditt svar är ja, måste du prata med den som begärt det ärligt. Återigen, det är enklare att ge det i present, och du kan sätta på det själv med "Gör det här åt mig. Jag vill inte äventyra oss. Betala tillbaka om du kan, men du behöver inte." Det tar inte bort all skuld, men en del vikt lyfts, konstaterar Melkumian. Dessutom finns fortfarande möjligheten att betala tillbaka, vilket inte står i konflikt med frågeställarens stolthet.
Men om du ska göra det till ett familjelån måste du räkna ut detaljerna kring ränta och återbetalning och gå igenom så många scenarier som möjligt. Calder kallar dessa "Vad-om?", det viktigaste är om återbetalning inte kan ske.
En sak som hjälper är att sätta upp ett återbetalningsschema som inkluderar regelbundna incheckningar där man pratar om de praktiska såväl som de känslomässiga frågorna. Det kan vara att fråga längs vägen: "Hur mår du?" Kom ihåg att det är familj, och "Familjerelationer är viktigare än pengar", säger Melkumian.
Med schemat har du byggt in en utlösningsventil. Du, som långivare, behöver inte stuva eller undra över vad som händer, eftersom du vet att ni två kommer att prata. "Ju mer vi lämnar åt fantasin, desto större möjligheter finns det för stress, ångest och förbittring", säger han.
Och att prata tjänar ytterligare två syften. Det är en barometer, för en. Om din släkting inte är villig att engagera sig är det ett starkt tecken på att det inte är klokt att låna ut. Men genom att få ut allt kommer färre saker som en chock. "Ju mer du pratar om transaktionen, kommer det att bli lättare att prata om det," säger Calder.
Att få en release
Här är en sak till att acceptera: När du väl ger pengarna är de borta och du måste släppa dem, säger Calder. Du kan inte ständigt kolla upp eller mikrohantera personen. På släktträffar eller ens på texttrådar vill ingen känna sig dömd eller att varje kommentar tolkas genom det utestående lånet.
Här är ett sätt att omformulera perspektivet. Istället för att fokusera på pengarna, säger Melkumian, tänk på det här: Din bror eller syster kämpar. Du vill se honom eller henne återhämta sig och du vill att din relation ska förbli stark. Agera som du skulle med att se dina aktier eller till och med ditt hår växa. Framsteg ses inte per timme, dag eller vecka. Du gör en investering i någon du bryr dig om. Det tar tid. "Lita på processen", säger han.
