Två nya pensionsräkningar kan hjälpa amerikaner att överleva pensioneringen

amerikanernas pensionering planerna kan få en massiv makeover. Securing a Strong Retirement Act, AKA Secure 2.0, antog kammaren på en tvåpartisk basis (och överväldigande så, med 414 lagstiftare som röstade ja och endast 5 röstade nej) den 29 mars. Och det kan snart passera senaten.

Lagförslaget skulle kunna fixa många pensionsproblem som amerikanska arbetare står inför - och med tanke på det nästan hälften av äldre arbetstagare har inga pensionssparande och Boomers, i genomsnitt, inte har tillräckligt med pengar sparat till pensionen kunde det inte komma vid något bättre tillfälle.

Även om det finns några viktiga detaljer Att lösa — kammaren antog en version av Secure 2.0 som är skild från en som senaten har arbetat med, den Lagen om pensionsskydd och sparande - det finns några stora likheter med lagarna som kan gynnas arbetare.

Så hur skulle pensionssparandet gynnas av det nya lagförslaget?

Tillståndet för pensionssparande för amerikaner är inte fantastiskt

Lagförslaget kommer vid en tidpunkt då pensionsläget för amerikaner, ja, inte är bra.

Enligt 2021 års data från Natixis Global Retirement Index, 41 % av de tillfrågade sa att de inte hade ekonomisk trygghet för att gå i pension, och 59 % hade accepterat att de kommer att behöva arbeta längre i livet för att överleva pensioneringen. 36 procent av de tillfrågade trodde att de aldrig skulle ha tillräckligt med pengar för att gå i pension. Och forskning har visat att människor över generationer, från Boomers till Millennials, inte sparar tillräckligt för att gå i pension i närheten av 65.

Annan 2021 års undersökning av personer mellan 40 och 73 år fann att mer än hälften av de tillfrågade hade mindre än $50 000 sparade till pension, nästan 60 % av arbetarna satte mindre än 10 % av sin inkomst på pensionssparande, och en tredjedel lade inte ens åt sidan 5%. Millennials hade det sämst i undersökningen.

Med andra ord, pensionsplaner och hur arbetsgivare, och vi andra, närmar sig dem behöver en översyn om någon av oss vill sluta arbeta vid 65 för att njuta av våra hobbyer och leva bekvämt i pension.

Det är där två pensionsöversynsplaner - Secure Act 2.0 och lagen om pensionsskydd och pensionssparande, träder i kraft. Medan Secure Act 2.0 har gått igenom kammaren, diskuteras lagen om pensionsskydd och sparande, som delar likheter med den, i senaten, pr. CNBC. Oavsett vilken som passerar, kan betydande och fördelaktiga förändringar komma till pensionen på ett sätt som faktiskt kan hjälpa människor att ha råd med slutet av sina liv.

Vad finns i Secure Act 2.0?

1. De flesta arbetsgivare skulle krävas att automatiskt registrera anställda i sin 401k-plan och bidra med minst 3 %, med bidragen ökande årligen tills arbetarna bidrar med 10 % av sin inkomst
2. 401k fångstbidrag, i vilken äldre amerikaner får göra ytterligare bidrag som är större än standarden bidragsgräns, skulle utökas så att 62-, 63- och 64-åringar kan bidra med upp till 10 000 USD med start 2024 
3. De som är inskrivna i SIMPLE-planer skulle kunna ge $5 000 i återhämtningsbidrag
4. Återbetalningar skulle vara bidrag efter skatt (dvs. Roth).
5. Matchningsavgifter - där en arbetsgivare matchar upp till en procentandel av pensionssparandet som deras anställde bidrar med - kan också vara efter skatt
6. Obligatoriska årliga uttag – annars känd som obligatoriska minimiutdelningar (RMDs) skulle inte behöva börja för pensionärer förrän de är 73 år 2023, 74 år 2030 och 75 år 2033. (RMD är mängden pengar som måste tas ut från arbetsgivarsponsrade IRA-, SEP- och SIMPLE-pensionskonton av de med konton i en viss ålder)

Vad står i lagen om pensionsskydd och pensionssparande?

1. Lagförslaget skulle inte kräva att arbetsgivare automatiskt registrerar arbetare i 401k-planer, men skulle ge incitament för att uppmuntra anställda att göra det
2. Skulle utöka 401 000 återhämtningsbidrag så att 60-åringar och äldre kan bidra med 10 000 USD 
3. RMD: er skulle inte behöva börja för pensionärer förrän de fyller 75 år 2032 eller senare
4. RMDs skulle avstås för personer som har mindre än $100 000 sparade för pensionering och det skulle minska den ekonomiska påföljden för att inte ta RMDs
5. Skulle öka det högsta tillåtna kontantbeloppet på ett kvalificerat livräntakonto till $200 000

Vad finns i båda planerna?

1. Båda räkningarna skulle innehålla/skapa pensionssparande "förlorat och hittat", som skulle skapa en nationell onlinedatabas för anställda att hålla reda på sina pensionssparkonton när de flyttar mellan jobb
2. Båda skulle tillåta deltidsanställda som arbetar minst 500 timmar under två raka år att vara berättigade till 401k planer som erbjuds av deras företag
3. Båda räkningarna skulle ta bort taket på 25 % av pensionskonton om du vill ta ett kvalificerat livslångtavtal (QLAC)
4. Båda skulle göra det lättare för arbetsgivare att bidra till 401k, och andra arbetsplatspensionsplaner, för anställda som är för upptagen med att betala studielånsskulder för att spara till pensionen - en stor fråga för arbetande generation Xers och Millennials rätt nu