Vid något tillfälle har många fallit in i vad som känns som en ekonomisk Twilight Zone. Ugnen går i sönder eller bilen behöver en ny växellåda – eller så ger din arbetsgivare dig en rosa slip utan ceremonier. Plötsligt finns det inte tillräckligt med kontanter på ditt bankkonto bara för att skrapa förbi. Du måste ta på dig skulder. Men vad är det bästa sättet att göra det? Finns det ett bästa sätt att ta sig an skuld?
De flesta av oss är inte entusiastiska över idén att gå in i minus för att klara oss, men det händer. Det enda verkliga misstaget är att ta ut kredit utan en spelplan, vilket alltför ofta leder till långfristiga skulder som blir en känslomässig albatross. Skulle du behöva ta på sig skulder, här är fem tips för att se till att du kommer ut i ett stycke.
1. Fråga: Varför tar jag på mig skulder?
Detta verkar vara en enkel fråga, eller hur? Men det är viktigt att fråga. För du vill aldrig, aldrig registrera dig för kredit såvida det inte är för något du behöver, inte något du bara vill ha.
Verkligheten är att de flesta av oss är ganska bra på att sudda ut linjerna - och det är det som kan få någon in i en värld av sårad. Det genomsnittliga amerikanska hushållet bar en roterande kreditkortsskuld av $6 124 förra året, enligt a NerdWallet undersökning. Ibland beror det på en oförutsedd kris, när det helt enkelt inte finns något annat sätt att betala räkningarna. Men ofta ringer vi upp dessa avgifter för att betala för nya TV-apparater eller trendiga jeans.
Om du inte är i akut behov eller använder pengarna som en investering – säg att du startar ett bageri eller går tillbaka till college – är det förmodligen bättre att undvika skulder.
2. Få din kreditupplysning i form
Det finns hur många sätt som helst att hantera en kontantkris, oavsett om det är med ett kreditkort, ett personligt lån eller en hemkapitalkredit (HELOC). En sak som var och en av dessa har gemensamt: långivare kommer att ta upp en kreditpoäng för att ta reda på hur sannolikt det är att du betalar tillbaka dem.
Ett 3-siffrigt nummer kan tyckas vara ett ganska grovt sätt att bedöma din kreditrisk, men för långivare som hanterar miljontals lån är det en avgörande tid (och pengar) att spara. Ju högre poäng du har, desto mer konkurrenskraftig är din ränta sannolikt.
Kreditvärderingsföretag som FICO använder data från dina kreditupplysningar, så ta fram en kopia av varje – TransUnion, Experian och Equifax alla ha en fil på dig – är något du vill göra bra innan du ansöker om ett lån (du kan få en gratis kopia på AnnualCreditReport.com). Se till att bestrida eventuella fel som kan dra ner din poäng.
Verkligheten är att varje stor förbättring av din FICO kommer att ta tid. De två största faktorerna är storleken på dina nuvarande saldon och aktualiteten för dina betalningar. Så om du har använt kredit på ett ansvarsfullt sätt tidigare, kommer du att finna det lättare att låna igen till förmånliga villkor.
3. Hitta billiga sätt att låna
I allmänhet kommer du att få lägre räntor på säkrade lån – det vill säga de där du ställer säkerheter. För husägare som gör bostadslån och krediter till de billigaste källorna till kontanter.
Vissa banker erbjuder nu bostadslån på mindre än 5 procent för sina mest välkvalificerade låntagare, något som en gång var ovanligt. Därmed inte sagt att låna mot ditt hem inte är utan nackdelar. Du måste antagligen betala över stängningskostnaderna innan du lånar mot ditt hem, vilket vanligtvis kör 2 till 5 procent av ditt lånevärde, och det finns alltid en frestelse att använda kreditlinjer som en bankomat. Men de priserna är ganska lockande, för dem som uppfyller kraven.
Bland osäkrade kreditformer tenderar personliga lån att erbjuda några av de mest attraktiva räntorna. I dagens lågräntemiljö kan de med högre kreditpoäng ibland få lån med mindre än 7 procent APR, enligt Bankränta. Dessutom betalar du tillbaka dem med månatliga avbetalningar – vanligtvis inom ett till sju år – vilket gör dina utgifter förutsägbara.
När du jämför dessa räntesatser med vad kreditkort sätter på ditt revolverande saldo, kommer du att se varför plast kan vara så lömskt. Även låntagare med de mest avundsvärda FICO-poängen ser vanligtvis en ränta eller minst 14 procent nuförtiden, och den kan gå betydligt högre för vanliga Joes. Dessutom är kortföretag anmärkningsvärt bra på att hålla dig under sin boll och kedja. För större saldon är månatliga minimibetalningar ofta cirka 3 procent eller mindre av det belopp du överför. Det kan låta fantastiskt på kort sikt, men det garanterar att du förblir skuldsatt om du inte är disciplinerad nog att betala mer. Många människor är det inte.
Att lägga vantarna på lite extra deg kräver naturligtvis inte alltid att man går igenom bankbranschen – det finns alltid mamma och pappa, eller en välbeställd collegekompis. Om inte din familj har det kämpigt eller tight-fied, kan det vara det billigaste sättet att låna, åtminstone på papper.
Oavsett om den känslomässiga påfrestningen av att vara i din väns eller familjs skuld är värd det är en separat – och avgörande – fråga. För många vuxna är detta en absolut sista utväg. Om du skulle behöva komma och grotta till dina nära och kära, kan det leda till obehagliga semesterträffar på väg att göra affären så transparent som möjligt. Ett grundläggande dokument som beskriver hur mycket du är skyldig, räntan (om de tar ut dig) och när du ska betala tillbaka kan göra underverk.
4. Ha en plan för att bli skuldfri igen.
Redan innan coronaviruset torpederade arbetsmarknaden levde många amerikaner redan i kredithelvetet. I en LendingTree undersökning från december förra året, till exempel, sa 60 procent av de tillfrågade att de var tyngda av skulder.
Hur undviker du den fällan? Att ha en plan hjälper verkligen. Det är lätt att bli så insvept i den ekonomiska röran framför dig att titta på de långsiktiga konsekvenserna av ett nytt lån eller kreditgräns, men de är verkliga.
Att skapa en budget – en som inkluderar dina nya lånbetalningar – är uppenbarligen en stor del av att få skuldapan från ryggen. Kommer du att kunna betala dina avbetalningar med din nuvarande inkomst, eller behöver du ett tillfälligt sidojobb? Finns det andra områden där du kan trimma tillbaka, som ett prisvärt kabel-TV-paket eller vanliga maträtter?
Att bli av med kreditkortsskulder innebär sina egna utmaningar. Eftersom minimibetalningarna är så låga, vill du skapa ett målbelopp som gör att du kan radera ditt saldo på till exempel 12 eller 24 månader. Vad du än gör, förlita dig inte på ditt kort, även efter att du kommit förbi din tillfälliga brunst. Göm det om du måste. Kasta den i den öppna spisen. Fortsätt bara inte lägga till på din flik.
5. Dra fördel av Covid-hjälpprogram
Om du är en av de miljontals amerikaner som har påverkats ekonomiskt av covid, kan du ha tillgång till uppskovsprogram som kommer att förhindra att din kredit försämras under pandemin.
Upptäck och PNC, till exempel, erbjuder båda tillfällig lättnad för kvalificerade låntagare. Och HSBC skjuter upp återbetalning av lån i upp till 180 dagar genom sitt svåra program, varefter kunder kan betala det uppskjutna beloppet i en klumpsumma eller acceptera ett utökat återbetalningsschema.
Oavsett din jobbstatus är en annan räkning som du kanske inte behöver oroa dig för just nu ditt federalt ägda studielån. Det beror på att Trump-administrationen förlängde programmet för uppskov med lån till den 31 december, vilket gjorde det möjligt för låntagare att hoppa över betalningar till det nya året.
Genom att minimera dina befintliga lånebetalningar så mycket som möjligt behöver du kanske inte låna lika mycket för att ta dig igenom dessa vansinniga tider. Nyckeln är dock i alla fall att vara proaktiv och nå ut till din långivare innan du missar betalningar eller tar ut nya krediter som du kanske inte behöver.
