Chase har viss konkurrens. Bank of Mom and Dad är nu den sjunde största bostadslånegivaren i USA. En nyligen studie från Legal & General Group fann att föräldrar lånade ut sina barn totalt 47 miljarder dollar 2018, vilket hjälpte till att köpa 1,2 miljoner hem. För att uttrycka det på ett annat sätt: en av fem föräldrar hjälpte till att finansiera köpet av bostäder för 317 miljarder dollar. Fyrtiotre procent av de som fick hjälpen var under 35 år.
Av ett antal ekonomiska skäl — studielåneskulder, stagnerande löner, skyhöga hyror, de extrema kostnaderna för dagvård och andra sådana tjänster – det är inte en överraskning att fler och fler millennials vänder sig till mamma och pappa för att hjälpa till att finansiera deras framtida. Trots allt är deras APR förmodligen ganska låg också. Och, för det mesta, om de kan, verkar det som om föräldrarna klarar sig bra med att finansiera lite pengar. Men även om alla inblandade parter är okej med arrangemanget, kan pengar byta ägare förändra relationer. Skuld och skam är ofta förekommande. Dessutom dröjer frågorna kvar: Vad är planen för att betala tillbaka lånet? Är gåvan bara ett sätt för föräldrar att hålla dig under sina vingar? Är din make okej med att ta emot en så stor gåva? Vad händer om det går söderut i ditt äktenskap? Kommer pengarna att användas som hävstång senare?
Sanningen är att även om dina föräldrar är redo och villiga kan det vara svårt att be någon om pengar för att köpa ett hus eller subventionera någon annan kostnad. För att vägleda dig genom diskussionen pratade vi med flera juridiska, finansiella och relationsexperter för att hjälpa dig att hantera eventuellt utbyte av pengar som kommer från mammas och pappas bank.
Ange villkoren i förväg
Lån från föräldrar och svärföräldrar kan bli knepiga när oetablerade förväntningar inte stämmer överens med verkligheten. Kanske är de som tagit emot pengarna långsamma med att betala tillbaka lånet men går ändå ut och äter middag och åker på semester. Kanske kommer mamma och pappa inte sluta fråga när du får tillbaka pengarna till dem. För att förhindra att sådana scenarier – och många, många fler – inträffar – måste transaktionen hanteras som ett affärsbeslut och alla parter måste precisera villkoren för lånet utanför porten.
"Om det är viktigt för dig att det betraktas som ett lån kontra en gåva, se till att det är kommunicerat att varje person förstår det genom att skriva eller åtminstone muntligt”, säger Carrie Krawiec, ett licensierat äktenskap och familj terapeut. Även med villkoren som anges, förstå att personliga känslor fortfarande kommer att uppstå och komplicera saker. "Anta problem och överkommunicera i förväg om du kan", säger Amanda Clayman, en förespråkare för ekonomiskt välmående för Prudential. "Under tiden som lånet är "öppet", försök att undanhålla bedömningen och tro det bästa - för din egen sinnesfrid."
Det är också viktigt att alla är på samma sida och att personligheter tas i beaktande innan några pengar byter ägare. Se till att det är förstått vad gränserna går när det gäller andra familjemedlemmar. Är det en sammanhållen familj? Om så är fallet, så finns det en god chans att din eller din makes syskon kan få nys om affären. "Förutsäg så många problem du kan och försök identifiera potentiella lösningar", säger Krawiec. "Du kommer inte att få alla men det kommer att vara en början."
Förstå allas engagemang
Som föräldrar, när du lånar ut ditt barn och hans eller hennes make pengar, kommer det att skapa några sårade känslor bland andra barn. Och det kan också sätta dem i en besvärlig position när det gäller din egendom. Som potentiella arvtagare av din egendom kan det falla på dem att återkräva lånet om något skulle hända dig innan det återbetalas. "Det sätter dem i en riktigt otäck position", säger David N. Pessin, en förmögenhetsvårdsadvokat vid Pessin Katz Law. "Det sätter dem i en position att vara polisen och det är inte riktigt rättvist. Du behöver inte vara instrumentet för att skapa konflikter. Barn har tillräckligt med konflikter utan att du skapar en." Så det handlar om att prata med alla och hantera alla vinklar i utbytet.
Var ärlig om dina känslor
Oavsett hur genomskinlig du är framför dig, kan det finnas förbittring på båda sidor. Om föräldrar är sparsamma kan de känna sig frustrerade över att barnen inte delar sina skattemässiga värderingar och nu behöver ett lån. Å andra sidan kan barn som befinner sig i svåra svårigheter vara avundsjuka på sina föräldrars ekonomiska stabilitet. Om dessa känslor uppstår är det viktigt att konfrontera dem inför varje transaktion. Nu kräver hans förstås takt. Men saker och ting kommer bara att bli värre om sådana känslor försvinner.
Ha obekväma diskussioner
Hypotetisk situation: Dina föräldrar lånar ut dig och din fru pengar mot handpenning. Några år senare förändras omständigheterna och du ansöker om skilsmässa. Vad händer nu? "Hur ska det lösas?" frågar Pessin. "Ska hon säga," Jag lånade inga pengar, det gjorde din son. Och jag är inte gift med honom längre, så jag betalar ingenting.’ Även om hon slutade med halva huset som pengarna lånades ut till?” Dess viktigt att i förväg fastställa vem exakt pengarna lånas ut till, vad som används till och vad som kommer att hända vid eventuella fula möjliga resultat.
Skilsmässa är inte den enda svårigheten du kan stöta på när du har att göra med ett familjelån. Vad händer om en förälder dör innan lånet betalas tillbaka? Vad händer om en förälder behöver läggas in på sjukhus eller skickas till ett äldreboende och behöver pengarna tidigare än du hade planerat att betala tillbaka? Vad händer om du som förälder är orolig över barnens förmåga att betala tillbaka det i tid, eller överhuvudtaget? Sådana samtal måste äga rum innan några pengar byter ägare, även om det är obehagligt.
"Folk gillar inte att prata om obehagliga saker", säger Pessin. "Men de måste. Man måste vara ärlig mot sig själv och inte bara ha ett knä för att man behöver pengar och det har pappa. Alla inblandade parter måste fråga sig själva: "Är detta verkligen det bästa alternativet?"
Ha diskussionen privat
Det är lätt för samtal om pengar att komma upp via telefon eller på en familjebrunch. Men när de går förbi en slentrianmässig hypotetisk och in i en mer seriös diskussion, måste det finnas en mer affärsmässig inställning för att säkerställa att alla detaljer är utplånade. Krawiec noterade att det är viktigt att ha dem vid en bestämd tidpunkt och privat, vilket också hjälper till att undvika passiva aggressiva kommentarer eller mer allvarliga problem som kan tas upp i en offentlig miljö.
Ta in en tredje part
Det finns många känslor knutna till ett familjelån. För alla affärselement som är knutna till denna penningväxling, när allt är sagt och gjort, är detta fortfarande en familjefråga. Och det kommer med min beskärda del av andra känslor. Om så är fallet rekommenderar Pessin att du träffar en kurator i förväg och lägger ut allt. "Om det finns riktigt dåliga känslor," säger Pessin, "obekväma saker som behöver sägas, gå till en familjeterapeut, sätt dig ner och ha en uppriktig diskussion. De kan hjälpa dig att avslöja de saker som gör att du kan gå vidare med det juridiska."
Denna artikel publicerades ursprungligen på
