Du har aldrig känt dig mer vuxen. Din karriär blomstrar och din familj växer. Människor tar dig på allvar som professionell och förälder. Efter att ha tänkt hårt på din framtid är du säker på att du är redo att göra det köpa ett hus. Tyvärr, för att ta det steget måste du göra något du lämnat efter dig från din barndom: ringa upp mamma och pappa och be dem om ett lån.
Låter bekant? Att be om lån från sina föräldrar blir mer och mer verklighet för moderna vuxna. Föräldrar är nu den sjunde största bostadslånegivaren i USA. Faktum är att en studie från Legal & General Group fann att pengarna som föräldrar lånade ut vuxna barn hjälpte till att köpa 1,2 miljoner hem 2018. De pengarna hjälpte till att finansiera köpet av bostäder för 317 miljarder dollar.
Anledningarna till att Millennials (43 procent av de som nämns i studien ovan är under 34 år) vänder sig till mamma och pappa för att ta stora steg i livet är uppenbara: studielåneskulder, stagnerande löner, de höga kostnaderna för barnomsorg och en allmän oro över framtida. Om mamma och pappa är tillräckligt likvida är de en bättre långivare än banken.
Men även om alla inblandade parter är okej med arrangemanget, kan pengar byta ägare förändra relationer.
"Det kan kännas förödmjukande att gå tillbaka och be om hjälp", säger Tracy Beveridge, en New Jersey-revisor med årtionden av erfarenhet av rådgivning till familjer och företag. "Det känns som att du är fem år igen."
Att be dina föräldrar om en gåva eller ett lån kan verka oöverstigligt besvärligt, men det finns goda nyheter. Du är en rationell vuxen och du är kapabel till sofistikerade metoder för övertalning - och att agera som en vuxen bland andra vuxna kan jämna ut mycket av besvärligheten.
Men visserligen finns det goda skäl att frukta att vända sig till sina föräldrar för ekonomiskt stöd. San Francisco Bay-området förmögenhetsrådgivare Brent Thomas varnar för att lita på föräldrar om det inte är oundvikligt. Mamma och pappa kanske har mindre pengar än du tror. "Många gånger är föräldrar verkligen inte i stånd att låna ut pengar till sina barn så mycket som deras barn tror att de är", säger han.
Efter decennier av att dela ut pengar till skolor, idrottsuniformer och utrustning, bandinstrument, kläder, transport, invisalign hängslen. och vad inte, föräldrar kan ha lite kvar efter sina bästa inkomstår. När de väl har en fast inkomst kan deras kassareserver minska. Som ett resultat kan det äventyra familjens framtid att hjälpa sina barn idag.
"Nu kan de inte betala för sin egen pension, de kan inte betala för sina egna bolån, vad de nu är," säger Thomas. "Det sätter igång ett riktigt negativt scenario."
Om du är säker på att dina föräldrar har råd med den hjälp du behöver, är den bästa planen att gå stort en gång och inte fråga igen - och att ha en mycket specifik uppfattning om vad du behöver. "Det är bättre att be om 10 000 dollar idag än att fortsätta komma tillbaka och säga 'kan jag få 200 $, kan jag få 500 $'" Beveridge säger. "På så sätt behöver du bara smutsa ner ansiktet en gång."
Specificitet hjälper dessa samtal. Föräldrar kommer med största sannolikhet hellre att bjuda på en tillgång som gynnar dig på lång sikt, till exempel ett hus eller en bil. De kommer att må bra av att investera i en ansvarsfull person som bygger en framtid i motsats till att möjliggöra en slösare som inte kan hantera sin ekonomi.
Att be om en stor summa är skrämmande. Det är frestande att undvika att göra det personligen. Men du är inte ett collegebarn som har blåst igenom pengar som borde ha räckt en termin. En Venmo-förfrågan kommer inte att klippa den. Du måste se dina föräldrar i ögonen.
"Om du ska be om pengar måste det vara en personlig en-mot-en-konversation i stället för att skicka ett sms till dem," sa Thomas.
Det är här din vuxen ålder blir din största tillgång. Dra nytta av din yrkeserfarenhet. Glöm att dessa människor minns varje pinsamt ögonblick från din barndom. Behandla konversationen som om du gör en presentation för potentiella intressenter på ett affärsmöte.
Earl Knecht av Napa Valley Wealth Management säger att barn måste visa sina föräldrar att de förstår vad de efterfrågar. Om de begär ett lån bör de visa att de har en återbetalningsplan. Om de ber om en gåva måste de visa hur de kommer att använda pengarna eftertänksamt.
"Utlåning inom familjer kan bli väldigt klibbigt och orsaka mycket smärta om det inte hanteras på ett bra sätt, så behandla det professionellt, som du skulle göra med vilken annan långivare som helst", säger Knecht. "Om du inte har varit särskilt ansvarsfull med pengar är det ännu viktigare att visa att du tar det här på allvar."
Ber du om hjälp med bolån? Okej, när förväntar du dig att de ska få tillbaka sin del? Har du planer på att sälja och kommer marknadsvärdet på bostaden att bli högre? Visa ditt arbete. Ge dem siffror. Gör upp en återbetalningsplan. Var så transparent som möjligt.
Det här arbetet kommer inte bara att bevisa för dina föräldrar att du ser den här transaktionen som en affärsangelägenhet och även arbeta för att mildra all skam som kan bubbla upp från förfrågan.
Om du är nervös över att kontakta dina föräldrar för pengar, överväg att be dem om annan typ av hjälp. Engagera dem tidigt i ditt hussökande. Lägg upp din ekonomi och forskning och säg att du vill ha deras råd.
"Du kan vara ärlig och säga att du behöver få $20 000 från någon källa för att kompensera för handpenningen och du har jag inte ännu," säger Thomas. "Och då kan det vara ett samtal om hur det innebär att du antingen bor i en lägenhet i ytterligare två år eller så hittar du någonstans att låna den från."
Samtalet kan hjälpa dig att mäta deras intresse för att hjälpa till med pengar. Och det ger föräldrar en chans att frivilligt anmäla sin avsikt att hjälpa; du kanske aldrig behöver fråga dem alls.
"Det ger en familjemedlem en möjlighet att säga," ja, du vet, snarare än att betala hyra, skulle jag inte ha något emot att låna dig 20 000 dollar för att hjälpa dig att få ihop din handpenning, "sa Thomas.
Och frågar du och de säger nej kan det göra ont. Ändå måste du acceptera det och gå vidare. "Det kan finnas många anledningar till att de skulle säga nej, och du måste vara mycket respektfull för det," sa Thomas. "Det kan finnas skäl bakom kulisserna som du är helt omedveten om och helt enkelt inte kommer att vara medveten om varför de inte kommer att göra det."
Om de säger ja, förstå att din integritet står på spel. De kommer sannolikt att bända och investera mer i ditt köp än de skulle ha varit tidigare. Detta är deras rättighet och det ligger i ditt bästa intresse att också prata om dessa frågor i förväg: hur kommer du att hålla dem informerade? Hur ser en incheckning ut? För medan Bank of Mom and Dad kanske inte har en hög APR, kommer ett lån från dem med annat finstilt.
