Ibland behöver människor lite ekonomisk hjälp med att köpa sin första bostad. Det är ännu mer sant på dagens bostadsmarknad, där bostadspriserna skjuter i höjden. Men om du funderar på att be dina föräldrar eller svärföräldrar att vara medundertecknare på din inteckning — ett alternativ som är ganska vanligt — det finns ett antal saker att tänka på först.
Bostadsmarknaden är fortfarande kaotisk. Bostadspriserna i USA nådde rekordnivån i juni, enligt Fastighetsmäklarnas Riksförbund, Medianbostaden såldes för $363,300, upp från $294,400 för ett år sedan. Och sedan pandemin började har många riskvilliga banker skärpt sina utlåningsstandarder för att undvika en upprepning av bostadskraschen 2008-2009.
Om du har förlorat ett jobb eller fått din lön sänkt någon gång under det senaste och ett halvt året är du långt ifrån ensam. "Många människor har haft ett tumultartat år, så om det finns saker som har hindrat din förmåga att kvalificera sig för en inteckning kan det vara ett bra alternativ att få en medtecknare, säger Elizabeth Root, ett licensierat lån officer vid Better.com.
Även om du inte har drabbats av några motgångar är det fortfarande inte ovanligt att söka en medundertecknare. "Det är ganska vanligt att en förälder går in och hjälper ett barn att köpa sitt första hem", tillägger Root. Faktum är att ungefär var sjätte amerikansk vuxen rapporterar att de har skrivit på ett lån eller kreditkort för någon annan, enligt en undersökning av CreditCards.com. Ungefär hälften av dem skrev under på uppdrag av ett barn eller styvbarn.
Det är väldigt generöst för föräldrar eller svärföräldrar att gå med på att samteckna ditt bolån. Men det måste funderas över. Här är vad du ska veta innan ni alla skriver under på de streckade linjerna.
Vad är en medundertecknare?
En medtecknare är någon som är juridiskt skyldig att täcka bolånebetalningarna om den primära låntagaren - det vill säga personen som kommer att bo i bostaden - fallerar.
Eftersom en primär låntagare och medtecknare ansöker om ett bolån tillsammans, tar långivare båda parters inkomst, kreditpoäng och tillgångar beaktas vid utvärdering av den primära låntagarens lån behörighet. Som ett resultat kan "medundertecknare hjälpa bostadsköpare som har svagare kreditprofiler eller lägre inkomster", säger Greg McBride, finansanalytiker på Bankrate.com.
Förbehållet är dock att en medundertecknare tar samma finansiella risker som den primära låntagaren. Till exempel, om du missar flera bolånebetalningar i rad och din pappa medtecknade ditt lån, kan hans kreditpoäng – såväl som din – drabbas av en buckla.
När behöver jag en inteckning medtecknare?
Enkelt uttryckt behöver du en medundertecknare om du inte kan kvalificera dig för ett bolån på egen hand. De vanligaste orsakerna till att människor nekas ett lån är att de har dålig kredit, ingen kredithistorik eller otillräcklig inkomst, enligt Experian.
Även om lånekraven kan variera beroende på långivare behöver låntagare vanligtvis en kreditpoäng på 620 eller högre för att kvalificera sig för ett konventionellt lån. Ett konventionellt lån är ett bolån som uppfyller emissionskraven som ställts upp av Fannie Mae och Freddie Mac, de två statligt sponsrade företag som köper bostadslån från andrahandsmarknaden, paketerar dem och säljer dem till investerare.
Dessutom har konventionella lån vanligtvis ett skuld-till-inkomstkrav (DTI) på 36 %. DTI jämför hur mycket pengar du är skyldig (på studielån, kreditkort, billån och - förhoppningsvis snart - ett bolån) med din inkomst.
Om din kreditpoäng är under 620 eller din DTI-kvot är större än 43 %, anlita en medundertecknare som har en högre kreditpoäng eller inkomster kan stärka din låneansökan, eftersom deras ekonomi beaktas under emissionsgarantin bearbeta. (Underwriting är när en finansiell expert granskar en låneansökan – inklusive sökandens skattedeklarationer, lönebesked och kreditupplysningar – för att se till att den uppfyller långivarens krav.)
Ska jag få en förälder att skriva under på mitt lån?
Om du funderar på att be en förälder eller svärförälder att medteckna ditt bostadslån, är det en bra idé att ställa dessa frågor till dig själv – och svara ärligt.
- Kommer din förälder att förbättra din låneansökan?Om din förälders kreditvärdighet eller inkomst är lägre än din, kommer du inte att bli en mer kvalificerad låntagare om du samundertecknar dem. Dessutom, beroende på vad din förälders andra skulder är, kanske han eller hon inte ens är berättigad att vara medundertecknare. Till exempel, om pappa har mycket kvar på sitt eget bolån, påverkar det hans skuldkvot negativt, vilket kan göra honom till en dålig kandidat för att bli medtecknare.
-
Har du ekonomiska möjligheter att ta på dig en månatlig bolånebetalning?"Du vill vara mycket avsiktlig och eftertänksam om du har råd med realistiskt, eftersom din co-signer kommer att bli på hugget om du hamnar efter med dina lånbetalningar, säger Root, Better.coms lån expert. Läs: medundertecknande kommer med en hög risknivå för medundertecknaren.
Din förälder, som medundertecknare, kommer att vara ansvarig om du misslyckas med att betala dina bolån, vilket innebär att de sätter sin kreditpoäng på spel. Exempel: CreditCards.com-undersökningen fann att 28 % av personerna som samarbetade med lån sa att de upplevde en minskning av sin kreditpoäng eftersom personen som de skrev under för betalade sent eller inte alls. Ännu värre, om en förälder medundertecknar ditt lån, kan de potentiellt stämmas av din långivare om lånet förblir obetalt.
Det finns också praktiska konsekvenser att överväga – att ha en förälder-medsignering kan anstränga ditt förhållande om det går snett. "Thanksgiving middag kan vara lite obekvämt om du ligger efter med ditt lån," påpekar McBride. - Är du med på det här under lång tid? Att få ett bolån med en medtecknare är ett långsiktigt åtagande. Enligt de senaste uppgifterna är mediantiden för husägande i USA cirka 13 år. Och det enda sättet att få en medtecknare borttagen är att senare kvalificera sig för lånet på dina egna meriter. Det görs vanligtvis genom att refinansiera ditt bolån, vilket kan eller kanske inte är ekonomiskt vettigt beroende på var bolåneräntorna går härifrån. (FYI: bolåneräntorna är för närvarande nära historiska låga nivåer - den genomsnittliga räntan för ett 30-årigt bolån sjönk den här veckan till 2,77 %, enligt Freddie Macs veckovisa Primary Mortgage Survey.)
- Behöver du verkligen en medtecknare för att kvalificera dig för ett bolån?Innan du knackar på mamma eller pappas axel, prata med en långivare för att se om du kan bli godkänd för ett bolån på egen hand. Kvalificerar du inte för ett konventionellt lån? Beroende på dina ekonomiska förhållanden och var du funderar på att köpa ett hem, kan du kvalificera dig för ett förstagångsprogram för bostadsköpare (från din stat eller lokala myndigheter) eller för ett lån från Fair Housing Administration (FHA), som kräver en minsta kreditpoäng på endast 520 och tillåter en skuld-till-inkomstkvot på upp till 43%.
Dessa frågor är avgörande att tänka länge och noggrant på. Som är frågan om: Kommer detta att förändra vår relation? Det kan vara svårt att låna ut pengar till familjen, än mindre cosign ett stort liv köp. Var säker på att din relation inte kommer att skadas av en sådan transaktion.
Nu, trots riskerna, finns det fördelar för medundertecknare. Den största fördelen är att kontoaktiviteten kommer att visas på deras kreditupplysning, vilket innebär att deras kreditpoäng kan gå upp om du betalar ut dina lån i tid. De får också glädjen att veta att de spelade en avgörande roll för att hjälpa dig att bli husägare.
Samundertecknande är dock inte det enda sättet som en förälder kan hjälpa dig att köpa och nära ett hem. Om du kämpar för att få ihop en handpenning kan en förälder gåva eller låna dig pengar för att underlätta den ekonomiska bördan. Faktum är att mer än hälften av amerikanerna som köpte sitt första hem 2020 sa att familj eller vänner hjälpte dem med deras handpenning, en Realtor.com undersökning hittades.
Poängen? Att ha en förälder medunderteckna ditt bolån är ett stort beslut som måste vägas noggrant av båda parter.
