Hej Bank of Dad, jag har två hälsovårdsplanär på jobbet. Är det värt att betala en högre premie för toppplanen för att få en lägre avdragsgill och samförsäkring? — Carlos, Coral Springs, Florida
Gör inga misstag om det: valet du gör under den öppna anmälningsperioden kan ha stor inverkan på din checkkonto. Och ändå väljer många anställda en plan utan att fundera över den.
Om du är optimistisk om din hälsa, tenderar du att gå med den höga avdragsgilla planen som ger dig en lägre månatlig premie. Om du är riskvillig kommer du troligtvis att välja en plan på toppnivå, även om det innebär ett större innehåll från din lönecheck.
Ett bättre tillvägagångssätt är att basera ditt beslut, så mycket som möjligt, på dina beräknade sjukvårdskostnader. Att titta på dina medicinska påståenden från tidigare år kommer att ge dig en bra baslinje – och många försäkringsbolag har webbplatser som låter dig göra det relativt enkelt. Naturligtvis vill du också ta hänsyn till eventuella engångsbehov, oavsett om det är en graviditet eller en elektiv operation, som kan förändra dina utgifter.
Högavdragsgilla hälsoplaner, som kan paras ihop med hälsosparkonton, har blivit vanligare under de senaste åren. Rebecca Kennedy, en avgiftsbaserad rådgivare med Kennedy Financial Planning i Denver, säger att HDHP är mest meningsfullt för friskare individer som har överskott av kontanter som de kan använda för egna kostnader. Hälsosparkonton — som erbjuder den tredubbla fördelen med beskatta-Avdragsgilla bidrag, skatteuppskjuten tillväxt och skattefria uttag - är verkligen ett smart ställe att parkera dessa medel under tiden.
"Bank of Dad" är en kolumn varje vecka som försöker svara på frågor om hur man hanterar pengar när man har en familj. Vill du fråga om collegesparkonton, omvända bolån eller studielåneskulder? Ställ en fråga till Bankofdad@faderlig.com. Vill du ha råd om vilka aktier som är säkra spel? Vi rekommenderar prenumererar på The Motley Fool eller prata med en mäklare. Om du får några bra idéer, säg till. Vi vill gärna veta.
Men Kennedy varnar för att planer med hög avdragsgill inte nödvändigtvis är rätt för varje familj. Enligt lag har HDHPs självrisker på minst $1 350 för individer och $2 700 för familjer. Och i många fall är de mycket högre än så. Så de som står inför en oväntad medicinsk kris kan möta monstruösa räkningar. "Du måste verkligen vara stark beredskapsreserver för att det ska passa bra, säger Kennedy.
Som sagt, du bör undvika antagandet att planer med lägre självrisk (ofta PPO) kommer nödvändigtvis spara pengar om du konsumerar mycket sjukvård. I vissa fall överstiger de extra premierna du betalar skillnaden i det årliga avdragsgill. Dessutom har HDHP: er ibland out-of-pocket kepsar som liknar, eller till och med mindre än, deras lägre avdragsgilla jämnåriga.
Förra året studerade ett par forskare från University of Wisconsin försäkringsmöjligheter hos 331 företag. Otroligt nog fann de att planer med hög avdragsgill skulle resultera i lägre maximala kostnader för 65 procent av dessa företag.
Så det är värt att stresstesta din hälsoplan genom att komma med ett värsta scenario och se om planen på högre nivå faktiskt sparar pengar för dig i slutändan.
Bank of Dad, jag har några bra investeringar (401k, IRA), en solid regnig dag fond, några sparkonton för mina barn, och ett fast jobb. Vi betalar räkningarna, sparar pengar och har fortfarande kul. Men jag är fortfarande rädd att jag kommer att dra mig tillbaka till eländet. Jag antar att det jag frågar är: hur vet jag egentligen om jag är på rätt ekonomisk väg? Vad ska jag bry mig mest om? Vad ska jag sluta oroa mig för? — Ben K., Portland, ME
Jag vill att du tar ett långt, djupt andetag här, för det låter som att du gör nästan allt rätt när det gäller att planera för din eventuella pensionering. Som mest behöver du bara lite finjustering.
När det kommer till investeringar finns det egentligen två stora frågor att ställa sig själv: 1) Hur mycket sockrar jag bort och 2) Var lägger jag det?
Du nämnde att du redan drar nytta av en 401(k) och IRA, vilket är en bra början. Tumregeln som många rådgivare föreslår är att lägga bort minst 10 till 15 procent av din lönecheck, från och med när du är i 20-årsåldern. Om du inte riktigt fick en bra start efter examen, överväg att öka den procentandelen lite för att kompensera för det.
Ännu bättre, använd en av de många investeringskalkylatorer tillgängliga online och koppla in dina specifika nummer. Baserat på ditt kontosaldo och årliga bidragsbelopp borde det ge dig en ganska bra uppfattning om hur mycket du kommer att ha vid pensionsåldern (även om det kräver lite gissningar om hur bra marknaden kommer att prestera över det tid).
Nästan lika viktigt som hur mycket du sparar är hur väl du fördelar de pengarna. Om du fortfarande är i den första halvan av din karriär, kommer du förmodligen att vilja snedställa din portfölj mot aktier, vilket kommer att hjälpa till att maximera din avkastning på lång sikt. Ett tämligen medelmåttigt axiom skulle få dig att äga en 80/20-delning av aktier och obligationer vid 30 års ålder, även om du kan justera det något baserat på dina specifika mål och risktolerans.
Yngre arbetstagare har tid att vänta ut eventuella tillfälliga nedgångar på marknaden. När du blir äldre vill du dock gradvis öka din investering i obligationer – och till och med lite kontanter – eftersom dina behov växlar från förmögenhetsackumulering till förmögenhetsbevarande.
Utöver det handlar det till stor del om att undvika några större felsteg, som att dra ut pengar från dina pensionskonton för onödiga utgifter. Naturligtvis är det också nödvändigt att ha en funktionsnedsättning som är tillräcklig för att täcka ditt utgifter om du utsätts för en långvarig sjukdom (tillsammans med att ha en livförsäkring för att skydda din anhöriga).
Men beröm till dig – det låter som att du redan är på rätt väg. Så länge du tar de stora besluten rätt är jag säker på att du inte kommer att vara utblottad efter att du lämnat arbetsstyrkan.
