För de miljontals amerikaner som har befunnit sig i arbetslöshetsrollerna under den senaste månaden är det kortsiktiga ekonomiska scenariot skrämmande nog. Ännu värre: rädslan för att misslyckas med att betala sin räkningar kommer att förfölja dem långt in i framtiden, även efter coronavirus är bara ett fult minne. Nyckeln till att se till att det inte händer är naturligtvis att hålla ett försiktigt öga på kreditvärdighet som långivare använder när de bestämmer sig för att erbjuda dig kreditera och när du bestämmer vilken taxa du betalar. Så hur skyddar du det när det är tuffa tider? Här är några steg du kan vidta för att se till att din poäng förblir frisk, även när det inte verkar finnas tillräckligt med pengar för att täcka dina räkningar.
Håll koll på din kreditupplysning
Om du är van vid att betala alla dina räkningar i tid och din kreditvärdering såg bra ut, kanske det inte verkade så viktigt att kontrollera dina kreditupplysningar. Men med COVID-19 som decimerar delar av den amerikanska ekonomin kan det vara dags för ett mer praktiskt tillvägagångssätt.
Låntagare kan få en gratis kopia av sina rapporter – det är troligt att Experian, Equifax och TransUnion har varsin fil på dig – en gång om året via webbplatsen AnnualCreditReport.com. Rod Griffin, chef för offentlig utbildning för Experian, säger att du får veta hur du granskar dem noggrant långivare rapporterar ditt konto till dessa tre byråer och tipsar dig om eventuella fel som du kan då tvist.
"Du får en komplett bild av var du är", säger Griffin. "Det är en grund för att börja agera."
Fördela dina pengar klokt
Många hushåll upptäcker att det, även med kommande stimulanskontroller och en något förhöjd arbetslöshetsersättning, helt enkelt inte finns tillräckligt med pengar för att täcka alla deras månatliga betalningar. Mer än någonsin är det avgörande att veta hur mycket pengar du har som kommer in och utforma en plan för hur du ska spendera varje dollar.
Kanske är det inte längre ett lönsamt alternativ att betala ner hela kreditkortsräkningen – tappa inte sömn i så fall över det. Griffin säger att om du åtminstone gör din lägsta betalning - vanligtvis inte mer än 4 procent av ditt utestående saldo - kommer du åtminstone att hålla ditt konto aktuellt. Eftersom betalningar i tid är en nyckelfaktor i kreditpoäng, kommer det i slutändan att hjälpa dig att hålla din tresiffriga poäng från att ta en djupdykning.
På grund av den nyligen antagna CARES-lagen kommer inte U.S. Education Department att markera missade betalningar på vissa studielån som brottslig (de kommer inte heller att ta ut ränta under det fönstret). Så om du har problem med att ställa mat på bordet eller betala inteckning, det är en du kan tänka dig att lägga lägre på din lista för tillfället. Tänk på att detta endast gäller studieskulder som faktiskt ägs av den federala regeringen, så låntagare med äldre FFEL-program (Federal Family Education Loan) och Perkins-lån kanske inte får detta ha sönder.
Prata med dina långivare
När folk hamnar i ekonomiska problem, finns det en instinkt att lägga ner huvudet och hoppas på det bästa. Men experter säger att det är det sista du bör göra om du precis har upplevt en kraftig nedskärning av din inkomst.
Många långivare erbjuder flexibilitet till kunder vars jobb har påverkats av pandemin, enligt Greg Jawski, talesman för FICO, leverantör av landets mest använda kreditbetyg systemet. Det kan innefatta att sätta låntagare på en tillfällig uppskjuten betalningsplan eller att sätta lånet i överseende, säger Jawski.
Det skadar inte att den federala regeringen vrider på armen lite. Enligt CARES Act måste banker markera konton som löpande, i motsats till brottsliga, om du har drabbats av coronaviruset och kontakta dig för att få hjälp. "Det kommer permanent att säkerställa att en låntagares FICO-poäng inte kommer att påverkas av sena betalningar relaterade till effekterna av pandemin", säger Jawski.
Nyckeln är att du måste ta initiativ och kontakta din långivare. Naturligtvis är det lättare sagt än gjort nuförtiden; hålltider för många kundtjänstsamtal och onlinechattar har varit plågsamma. Med tanke på de långsiktiga återverkningarna är det dock värt att vänta. "En av de största missarna under 2008 var att konsumenterna frös och inte kom i direkt kontakt med långivare", säger Jawski.
Akta dig för bedragare
Medan många företag ger låntagare en viss lättnad just nu, försöker andra att dra fördel av det. Det inkluderar tvivelaktiga kreditreparationserbjudanden som kan göra dig mer skada än nytta.
I den här miljön är det ännu viktigare att göra dina läxor innan du arbetar med någon för att fixa dina kreditpoäng. Om du hittar en som vill ha en förskottsbetalning för sina tjänster, rekommenderar Griffin att du undviker. Enligt lag måste företag erbjuda dig ett skriftligt avtal och informera dig om dina lagliga rättigheter.
"Det är viktigt för människor att känna igen saker som är för bra för att vara sant", säger Griffin.
Få kredit för dina goda vanor
Kreditupplysningar är bra på att fånga låntagare när de gör en försenad betalning eller förlänger sina kreditgränser. Men du kan också se till att de fångar de saker du gör rätt och på så sätt höja din poäng.
Registrera dig i ett gratisprogram som heter Experian Boost, till exempel låter dig rapportera dina telefon- och elräkningar i tid till kreditbyrån (dock inte Equifax eller TransUnion). Det finns också ett antal tredjepartsleverantörer som Hyr reportrar och Rocka poängen, som anmäler hyresbetalningar till en eller flera av kreditupplysningarna, vanligtvis mot en avgift.
Om du ändå betalar dessa räkningar kan det vara värt att bli belönad för det på dina kreditupplysningar. I sådana fall behöver vi alla en liten boost.
