เรียน Bank of Dad My คะแนนเครดิต คือ…ไม่ดี วิธีที่ดีที่สุดที่จะเพิ่มคืออะไร? แน่นอนว่าต้องใช้เวลา แต่มีแนวทางปฏิบัติบางอย่างที่ควรหลีกเลี่ยงและบางแนวทางปฏิบัติหรือไม่? — Jeremy S., คลีฟแลนด์
ฉันดีใจที่คุณรับทราบว่าการปรับปรุงของคุณ เครดิต การให้คะแนนต้องใช้เวลา สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการทำคือสมัคร a เงินกู้ และจากนั้นก็ตระหนักว่าคะแนนของคุณต้องการความช่วยเหลือ
แม้ว่าจะเป็นความจริงที่ผู้ให้กู้บางรายใช้รูปแบบการให้คะแนนแบบเดียวกัน — บางคนใช้ FICO เช่น while คนอื่นใช้ VantageScore หรือผลิตภัณฑ์อื่น ๆ – มีความเหลื่อมล้ำกันมากในแง่ของสิ่งที่บริษัทเหล่านี้ เน้นย้ำ. ไม่ว่าระบบที่ผู้ให้กู้ใช้จะเป็นแบบใด คุณจะได้รับผลตอบแทนสูงสุดเมื่อเวลาผ่านไปโดยการจ่ายเงินกู้ที่มีอยู่ตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอ นั่นคือปัจจัยอันดับหนึ่งสำหรับทั้งคู่ FICO และ VantageScore
สิ่งต่อไปที่คุณต้องทำคือศูนย์ในจำนวนเงินกู้ของคุณ ขนาดของหนี้โดยรวมของคุณมีความสำคัญ แต่จำนวนเงินที่คุณกู้ยืมจากเจ้าหนี้แต่ละรายก็เช่นกัน เพื่อเพิ่มคะแนนของคุณให้สูงสุด VantageScore แนะนำให้รักษาเปอร์เซ็นต์ของวงเงินเครดิตที่คุณใช้ นั่นคือ "การใช้เครดิต" ของคุณให้ต่ำกว่า 30 เปอร์เซ็นต์สำหรับแต่ละบัญชี
“ธนาคารพ่อ” เป็นคอลัมน์รายสัปดาห์ที่พยายามตอบคำถามเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินเมื่อคุณมีครอบครัว ต้องการถามเกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย การจำนองย้อนกลับ หรือหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือไม่ ส่งคำถามไปที่ Bankofdad@Fatherly.com. ต้องการคำแนะนำเกี่ยวกับหุ้นตัวไหนที่เดิมพันได้อย่างปลอดภัย? เราแนะนำ สมัครสมาชิก The Motley Fool หรือพูดคุยกับนายหน้า หากคุณได้รับแนวคิดดีๆ ให้พูดออกมา เราชอบที่จะรู้
นั่นคือสอง biggies แต่มีองค์ประกอบอื่นๆ ของคะแนนของคุณที่สร้างความแตกต่างเช่นกัน ในหมู่พวกเขา: อายุของบัญชีเครดิตของคุณ ผู้กู้ที่อายุน้อยกว่าบางครั้งอาจมีช่วงเวลาที่ยากลำบากในการได้รับคะแนนสูงกว่าผู้ที่มีอายุหลายปีหรือมีประสบการณ์ภายใต้เข็มขัด เป็นเหตุผลที่ดีที่จะเปิดบัญชีเครดิตของคุณไว้ แม้ว่าคุณจะไม่มีแผนที่จะใช้บัญชีนี้อีกก็ตาม นอกจากนี้ คุณจะต้องหลีกเลี่ยงการเปิดบัญชีจำนวนมากภายในระยะเวลาอันสั้น ซึ่งจะเพิ่มโอกาสที่คุณจะขยายเวลาตัวเองมากเกินไป
วิธีที่รวดเร็วที่สุดในการเพิ่มคะแนนของคุณคือการแก้ไขข้อผิดพลาดที่คุณเห็นในรายงานเครดิตของคุณ เป็นการดีที่จะตรวจสอบรายงานของคุณเป็นระยะจากหน่วยงานรายงานเครดิตสามแห่ง ได้แก่ TransUnion, Equifax และ Experian เพื่อให้แน่ใจว่าทุกอย่างถูกต้อง หากคุณเห็นอะไรผิดปกติ ไม่ว่าจะเป็นการชำระล่าช้าที่คุณไม่เคยทำหรือบัญชีที่เป็นของผู้ที่มีชื่อคล้ายกัน คุณจะต้องติดต่อทั้งสอง สำนักเครดิตที่เหมาะสมและผู้ให้กู้ที่มีปัญหา (Federal Trade Commission มีคำแนะนำสำหรับเรื่องนี้รวมถึงจดหมายตัวอย่างที่คุณสามารถใช้ได้ ของพวกเขา เว็บไซต์).
เมื่อเครดิตบูโรได้รับข้อพิพาท โดยทั่วไปจะมีเวลา 30 วันในการพิจารณาคดี แน่นอน ยิ่งรายการที่คุณโต้แย้งยิ่งมีความสำคัญมากเท่าใด ผลกระทบต่อคะแนนของคุณก็ยิ่งมากขึ้นเท่านั้นหากคุณชนะ
เรียน Bank of Dad การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของฉันจะฉลาดเมื่อใด เคยมีไหม? — หลุยส์ เค, ซานดิเอโก
ส่วนหนึ่งขึ้นอยู่กับเหตุผลที่คุณต้องการรีไฟแนนซ์ ตัวอย่างเช่น ผู้กู้บางรายอาจต้องการแทนที่การจำนองแบบปรับอัตราได้ด้วยเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ ในขณะที่คนอื่นๆ อาจดึงเงินสดออกจากบ้านเพื่อ ชำระเงินด้วยบัตรเครดิต
ในหลายกรณี เจ้าของบ้านเพียงแค่คิดว่าการชำระเงินรายเดือนของพวกเขาจะลดลงหากพวกเขากู้ยืมเงินใหม่ บางทีอัตราดอกเบี้ยอาจต่ำกว่าเมื่อได้รับที่มีอยู่ จำนอง. หรือพวกเขาได้ทำการปรับปรุงอย่างมากในรายได้หรือคะแนนเครดิตของพวกเขาซึ่งมีคุณสมบัติสำหรับอัตราที่ดีกว่า ฉันจะถือว่าคุณอยู่ในค่ายนี้ เนื่องจากนี่เป็นสัดส่วนที่มากของตลาด refi
หากการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าคือสิ่งที่คุณต้องการ คุณต้องหาว่าจุดคุ้มทุนในการจำนองใหม่ของคุณคืออะไร กล่าวอีกนัยหนึ่งต้องใช้เวลานานแค่ไหนกว่าเงินออมรายเดือนจะเกินจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายเป็นค่าใช้จ่ายในการปิด เมื่อคุณรวมสิ่งต่าง ๆ เช่น ค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเงินกู้ ค่าธรรมเนียมกรรมสิทธิ์ และต้นทุนการประเมิน คุณอาจถูกเรียกเก็บเงินรวมสองเปอร์เซ็นต์หรือมากกว่าของยอดเงินกู้ล่วงหน้า
วิธีเดียวที่จะทราบคือติดต่อผู้ให้กู้หลายรายและเปรียบเทียบสินเชื่อที่แตกต่างกัน ทุกครั้งที่คุณยื่นขอ refi คุณควรได้รับ Loan Estimate ซึ่งเป็นเอกสารสามหน้าที่แสดงรายการอัตราดอกเบี้ยโดยประมาณและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องของการจำนอง
สมมติว่าคุณขอสินเชื่อที่มีขนาดเท่ากับยอดเงินปัจจุบันของคุณ: $250,000 สมมติว่าค่าใช้จ่ายในการปิดสำหรับผู้ให้กู้ที่คุณต้องการเท่ากับ 2% ของเงินกู้ หรือ 5,000 ดอลลาร์ และคุณจะประหยัดเงินได้ 50 ดอลลาร์ต่อเดือนโดยได้รับอัตราที่ต่ำกว่า คุณต้องจำนองใหม่นี้เป็นเวลาอย่างน้อย 100 เดือน (มากกว่าแปดปีเล็กน้อย) เพื่อให้ถึงจุดคุ้มทุน ในทางกลับกัน การออมรายเดือน 100 ดอลลาร์จะช่วยลดเวลานั้นลงครึ่งหนึ่ง
ผู้ให้กู้บางรายอาจเสนอการรีไฟแนนซ์ "ไม่มีต้นทุนปิด" ให้คุณ แต่สิ่งที่พวกเขากำลังทำอยู่คือการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของคุณเกินกว่าที่ปกติจะเป็นเพื่อดูดซับค่าใช้จ่ายเหล่านั้น หากคุณสามารถหาเงินกู้แบบ "ไม่มีค่าใช้จ่าย" ได้ในอัตราที่ต่ำกว่าที่คุณจ่ายอยู่ในขณะนี้ นั่นอาจเป็นทางที่ดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านปัจจุบันของคุณอีกสองสามปี
