เทียบกับลิสซิ่ง การซื้อรถยนต์: ทางเลือกไหนดีกว่ากัน?

ถึงเวลาที่ฉันจะต้องซื้อรถใหม่ให้กับครอบครัวที่กำลังเติบโต จะดีกว่าที่จะซื้อหรือเช่า? — Harrison ทางอีเมล

การซื้อรถเป็นทางเลือกที่ถูกกว่าแน่นอน อย่างน้อยก็ในระยะยาว หากคุณวางแผนที่จะจ่ายเงินของคุณ เงินกู้ และรักษารถไว้หลายปีกว่านั้นก็ไม่มีเกมง่ายๆ

อย่างไรก็ตาม ในระยะอันใกล้นี้ การเช่าซื้อเป็นเส้นทางที่ถูกกว่าจริงๆ เมื่อซื้อรถ ผู้ซื้อมักจะลดค่าใช้จ่ายลง 20 เปอร์เซ็นต์ คุณชำระมูลค่ารถที่เหลือทั้งหมดตลอดระยะเวลาเงินกู้ ซึ่งโดยเฉลี่ยประมาณห้าปี

ด้วยสัญญาเช่า คุณจะต้องเช่าชุดล้อของคุณเป็นหลัก คุณไม่มีส่วนได้เสียในรถเมื่อสัญญาหมดลง แต่ทุก ๆ สองสามปี คุณจะได้รับรถใหม่เอี่ยมด้วยเงินเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย นอกจากนี้ การชำระเงินรายเดือนของคุณจะขึ้นอยู่กับค่าเสื่อมราคาของรถในช่วงระยะเวลาเช่าเท่านั้น ดังนั้นจึงมักจะน้อยกว่าจำนวนเงินที่ชำระกู้

“ธนาคารพ่อ” เป็นคอลัมน์รายสัปดาห์ที่พยายามตอบคำถามเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินเมื่อคุณมีครอบครัว ต้องการถามเกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย การจำนองย้อนกลับ หรือหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือไม่ ส่งคำถามไปที่ Bankofdad@Fatherly.com. ต้องการคำแนะนำเกี่ยวกับหุ้นตัวไหนที่เดิมพันได้อย่างปลอดภัย? เราแนะนำ 

สมัครสมาชิก The Motley Fool หรือพูดคุยกับนายหน้า หากคุณได้รับแนวคิดดีๆ ให้พูดออกมา เราชอบที่จะรู้

นั่นเป็นแนวคิดที่น่าสนใจหากคุณทำงานในการขายหรืองานด้านอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งคุณต้องสร้างความประทับใจให้กับลูกค้าของคุณ หรือบางทีคุณอาจเป็นผู้ชายประเภทที่ชอบอ่านหนังสือ คนขับรถ ในช่วงหยุดทำงานของคุณและออกไปเที่ยวที่ตัวแทนจำหน่ายในช่วงสุดสัปดาห์เพื่อดูรถรุ่นล่าสุด ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด Ford Focus อายุ 10 ปีอาจจะไม่ตัดมัน

“ถ้าคุณเห็นคุณค่าในการมีรถใหม่ทุกๆ สองปี การเช่าซื้ออาจเป็นหนทางที่ดีทีเดียว” Jack R. เนราด ผู้เขียน คู่มือการซื้อหรือเช่ารถยนต์ของคนงี่เง่าฉบับสมบูรณ์. “มันไม่ดีสำหรับคนอื่นโดยเฉพาะ”

ในขณะที่การเช่าซื้อมุ่งเป้าไปที่การเพิ่มสิ่งที่คุณได้รับในวันนี้ให้ได้มากที่สุด การซื้อเป็นเรื่องเกี่ยวกับความพึงพอใจที่ล่าช้า การซื้อช่วยให้คุณเพลิดเพลินกับปีหลังการให้กู้ยืมเมื่อคุณเป็นเจ้าของรถฟรีและชัดเจน นอกจากนี้ยังไม่มีข้อจำกัดว่าคุณสามารถขับได้มากแค่ไหน – เป็นรถแดงของคุณ ภายใต้สัญญาเช่า คุณมักจะจำกัดระยะทาง 12,000 ไมล์ต่อปีสำหรับมาตรวัดระยะทาง หลังจากนั้นคุณจะได้รับ ตบด้วยค่าธรรมเนียมสูงถึง 25 เซ็นต์ต่อไมล์

จากคำถามของคุณ ดูเหมือนว่าคุณอาจจะยินดีจ่ายเบี้ยประกันภัยสำหรับรถยนต์รุ่นใหม่ แม้ว่าจะหมายถึงค่าใช้จ่ายระยะยาวที่สูงก็ตาม หากคุณทำเช่นนั้น โปรดทราบว่าสัญญาเช่าก็เหมือนค่าใช้จ่ายหลักอื่นๆ ส่วนใหญ่ — มีพื้นที่ให้ต่อรองได้ “ราคาขาย” ที่คุณเจรจากับตัวแทนจำหน่ายมีบทบาทสำคัญในการชำระเงินรายเดือนของคุณ ดังนั้น คุณจึงต้องการค้นหาข้อมูลทางออนไลน์และซื้อของในราคาที่ดีที่สุด

Nerad กล่าวว่าตัวแทนจำหน่ายมักจะดึงดูดลูกค้าผ่านโฆษณาที่อ้างว่ามีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำ แต่เพื่อลดจำนวนนั้น พวกเขาเรียกเก็บการชำระเงินล่วงหน้าที่สูงชันซึ่งอาจสูงถึง $4,000 และด้วยสัญญาเช่า ค่าธรรมเนียมแรกเริ่มนั้นไม่ได้ซื้อหุ้นใดๆ ให้คุณ “คุณต้องการดูข้อตกลงทั้งหมด” เขากล่าว

คุณยังต้องการมองหาสัญญาเช่าที่อยู่นอกเหนือการรับประกันของผู้ผลิตด้วย Nerad กล่าว ผู้ผลิตรถยนต์ส่วนใหญ่เสนอการป้องกันแบบกันชนถึงกันชน 3 ปี 36,000 ไมล์ ยิ่งไปกว่านั้น คุณอาจจะต้องลำบากหากเครื่องปรับอากาศดับหรือระบบไฟฟ้าของคุณดับกะทันหัน ดังนั้น คุณอาจใช้เงินสดก้อนโตเพื่อคืนรถให้ตัวแทนจำหน่ายภายในปีเท่านั้น คุณควรยึดติดกับสัญญาเช่ามาตรฐาน 36 เดือน

เพิ่งรู้ว่ามี2ตัว คะแนนเครดิต เพราะธนาคารของฉันดูคะแนน Vantage ที่ต่ำกว่าคะแนน FICO หลักที่ฉันมักจะดู มันไม่ได้ยุ่งอะไร แต่อะไรล่ะ? ฉันต้องรู้อะไรเกี่ยวกับพวกเขาบ้างเพื่อให้แน่ใจว่าจะไม่โดนหลอก? — จิม ทางอีเมล

เช่นเดียวกับโค้กและคลีเน็กซ์ แบรนด์ “FICO” ได้กลายเป็นสัญลักษณ์เดียวกันกับผลิตภัณฑ์ที่แนบมา เหตุผลง่ายๆ ก็คือ เมื่อมันออกมาในปี 1989 มันเป็นรูปแบบการให้คะแนนเครดิตเพียงอย่างเดียวที่อนุญาตให้ผู้ให้กู้วัดความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ได้อย่างง่ายดาย (หากไม่สมบูรณ์).

เมื่อถึงเวลาที่ระบบอื่น VantageScore เข้ามามีบทบาทในปี 2549 “FICO” เป็นชื่อที่ฝังแน่นอยู่ในจิตใจของผู้คน กว่าทศวรรษต่อมา VantageScore ยังคงไล่ตามคู่แข่งที่เก่ากว่า คุณไม่ใช่ผู้น่าสงสารเพียงคนเดียวที่ถูกจับโดยคะแนนเครดิตอื่นนี้

สิ่งที่ทำให้เกิดความสับสนมากขึ้นคือข้อเท็จจริงที่ว่า "FICO" และ "VantageScore" เป็นชื่อที่คล้ายคลึงกันสำหรับครอบครัวที่มีคะแนนเครดิตต่างกัน บริษัทที่สร้างอัลกอริธึมเหล่านี้จะปรับเปลี่ยนสูตรลับของพวกเขาเป็นระยะ หากคุณต้องการ ตัวอย่างเช่น FICO Score 9 ซึ่งเป็นเวอร์ชันล่าสุด ให้น้ำหนักน้อยกว่าสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ยังไม่ได้ชำระและบัญชีการเรียกเก็บเงินที่ชำระแล้วเมื่อเทียบกับเวอร์ชันก่อนหน้า นอกจากนี้ยังมีโมเดล FICO ที่เหมาะสำหรับผู้ให้กู้รถยนต์และบัตรเครดิตของร้านค้า

เช่นเดียวกับ VantageScore ซึ่งเป็นโซลูชันที่พัฒนาโดยสำนักสินเชื่อรายใหญ่สามแห่ง ซึ่งขณะนี้อยู่ในการทำซ้ำครั้งที่สี่ แต่นี่คือสิ่งที่: ทุกครั้งที่บริษัทให้คะแนนเหล่านี้ออกผลิตภัณฑ์ใหม่ ไม่ใช่ผู้ให้กู้ทุกรายที่จะเข้าร่วม ดังนั้นจึงไม่มีใครบอกได้ว่าผู้ให้กู้รายใดจะใช้รุ่นใดในการคาดการณ์ความน่าเชื่อถือด้านเครดิตของคุณ

หลายคนพูดถึงคะแนนเครดิตของพวกเขาราวกับว่ามีเพียงคะแนนเดียว ในความเป็นจริง มีหลายสิบเมื่อคุณนับจำนวนคะแนน FICO ที่คุณมีและจำนวนเวอร์ชันของ VantageScore ที่ใช้อยู่ ส่วนใหญ่มักอยู่ใกล้กัน หากคุณได้รับหมายเลข FICO หนึ่งหมายเลขและ VantageScore หนึ่งหมายเลข คุณก็จะพอทราบว่าคุณยืนอยู่ที่ใด

สำหรับทั้งสองเวอร์ชัน ประวัติการชำระเงินของคุณเป็นปัจจัยสำคัญอันดับหนึ่งในการพิจารณาคะแนนของคุณ ดังนั้นการตรงต่อเวลาจะช่วยคุณได้ไม่ว่าผู้ให้กู้จะใช้รูปแบบใด ยิ่งคุณใช้เครดิตน้อยเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น

แต่มีความแตกต่างที่สำคัญบางประการ โดยทั่วไป อายุของบัญชีของคุณมีความสำคัญมากกว่ากับ VantageScore และมันรุนแรงกว่า FICO เมื่อพูดถึงการชำระเงินจำนองล่าช้า ดังนั้นในขณะที่ผู้บริโภคส่วนใหญ่จะไม่เห็นช่องว่างขนาดใหญ่ระหว่างคะแนนที่สร้างขึ้นโดยระบบใดระบบหนึ่ง แต่ก็เพียงพอแล้วที่จะสร้างหรือทำลายเงินกู้บางส่วน หรือส่งผลให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่างออกไป

โชคดีที่การตรวจสอบคะแนนต่างๆ ของคุณในราคาถูกทำได้ง่ายขึ้น เว็บไซต์ เครดิตงาตัวอย่างเช่น ให้คะแนนเครดิตฟรีจาก VantageScore 3.0 ที่อัปเดตทุกสัปดาห์ บริษัทบัตรเครดิตหลายแห่งเสนอบริการที่คล้ายคลึงกัน ข้อเสนอของ Capital One ลูกค้าได้รับหมายเลข VantageScore ฟรีในขณะที่ ค้นพบให้ ผู้กู้ที่มีคะแนน FICO

อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่ใช้เวอร์ชันของ FICO ดังนั้นหากคุณอยู่ในตลาดสำหรับบ้านใหม่หรือต้องการรีไฟแนนซ์ นั่นคือสิ่งที่ควรเน้น อย่าลืมตรวจสอบผู้ออกบัตรของคุณเพื่อดูว่าคะแนนเครดิตของ FICO เป็นส่วนหนึ่งของข้อตกลงหรือไม่ มิเช่นนั้นคุณสามารถเยี่ยมชมเว็บไซต์ myFICO และรับค่าธรรมเนียมได้ตลอดเวลา