จำนอง อัตราต่ำกว่าที่พวกเขาได้รับในปีที่ผ่านมา ดังนั้นฉันจึงคิดที่จะรีไฟแนนซ์บ้านของฉัน แต่ฉันรู้ว่านี่ไม่ใช่การตัดสินใจเล็กน้อย นอกจากอัตราการจำนองแล้ว เมื่อใดจึงจะสมเหตุสมผล รีไฟแนนซ์ และเมื่อไหร่ไม่ได้? — เชน, ไอโอวาซิตี
อัตราการจำนองไม่ได้อยู่ที่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ แต่ก็เป็นอัตราที่ดีที่สุดที่เราเคยเห็นมาตั้งแต่ปี 2016 เพิ่มมูลค่าทรัพย์สินที่เพิ่มขึ้นให้กับส่วนผสม และเป็นเวลาที่ดีทีเดียวที่จะเป็นเจ้าของบ้าน
ตามยักษ์จำนอง Freddie Macสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่เฉลี่ย 30 ปีลดลงมาอยู่ที่ 3.75% ในสัปดาห์ที่แล้ว นั่นเป็นมากกว่าคะแนนเต็มเปอร์เซ็นต์จากจุดที่มันนั่งเมื่อฤดูใบไม้ร่วงที่แล้ว
ไม่น่าแปลกใจเลยที่ผู้คนจำนวนมากกำลังเลิกใช้นามบัตรของเจ้าหน้าที่สินเชื่อในทุกวันนี้ ในขณะที่กิจกรรมการรีไฟแนนซ์ลดลงบ้างในช่วงสองสามสัปดาห์ที่ผ่านมา สมาคมธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัย รายงาน ว่าจำนวนแอปพลิเคชันใหม่ยังคงเพิ่มขึ้น 81 เปอร์เซ็นต์จากจุดนี้ของปีที่แล้ว
นั่นหมายความว่าเป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดสำหรับคุณหรือไม่? อาจจะใช่ อาจจะไม่ใช่ อัตราดอกเบี้ย — และโดยเฉพาะอย่างยิ่ง ค่าส่วนต่างระหว่างสิ่งที่คุณกำลังจ่ายอยู่และอัตราที่คุณมีสิทธิ์ได้รับในวันนี้ — เป็นปัจจัยสำคัญอย่างแน่นอน แต่คุณต้องคิดด้วยว่าคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเป็นจำนวนเท่าใดและคุณวางแผนที่จะอยู่ที่ที่อยู่ปัจจุบันของคุณนานเท่าใด
โดยปกติ ทุกครั้งที่คุณเปลี่ยนการจำนอง คุณต้องรับ a บทสวดของต้นทุนการปิดตั้งแต่ค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเงินกู้และค่าธรรมเนียมการรับประกันภัยไปจนถึงค่าใช้จ่ายในการประเมินและค่าประกันกรรมสิทธิ์ ค่าใช้จ่ายเหล่านั้นอาจแตกต่างกันอย่างมากขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหนและกับใครที่คุณฝากเงิน แต่คาดว่าตัวเลขทั้งหมดจะอยู่ระหว่างสองถึงห้าเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้านของคุณ
“ธนาคารพ่อ” เป็นคอลัมน์รายสัปดาห์ที่พยายามตอบคำถามเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินเมื่อคุณมีครอบครัว ต้องการถามเกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย การจำนองย้อนกลับ หรือหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือไม่ ส่งคำถามไปที่ Bankofdad@Fatherly.com. ต้องการคำแนะนำเกี่ยวกับหุ้นตัวไหนที่เดิมพันได้อย่างปลอดภัย? เราแนะนำ สมัครสมาชิก The Motley Fool หรือพูดคุยกับนายหน้า หากคุณได้รับแนวคิดดีๆ ให้พูดออกมา เราชอบที่จะรู้
หากคุณสามารถได้รับค่าใช้จ่ายทางการเงินรายเดือนของคุณที่ต่ำกว่ามาก การประหยัดต้นทุนที่คุณสร้างได้อย่างดีจะทำให้ค่าธรรมเนียมเหล่านั้นคุ้มค่า แต่มันขึ้นอยู่กับว่าคุณวางแผนที่จะอยู่นานแค่ไหน
สมมติว่าคุณเป็นเจ้าของบ้านมูลค่า 300,000 เหรียญและจ่ายเงิน 9,000 เหรียญในการปิดเพื่อรีไฟแนนซ์ โดยการล็อคอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง คุณจะจ่าย 150 ดอลลาร์ต่อเดือนให้กับผู้ให้กู้ของคุณน้อยลง คุณต้องอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลาห้าปีหรือ 60 เดือนเพื่อที่จะถึงจุดคุ้มทุน นั่นไม่ใช่ปัญหาเสมอไป ถ้าคุณอยู่ในบ้าน "ตลอดไป" ของคุณ แต่ถ้าคุณคิดว่าคุณจะย้ายหรือเติบโตเร็วกว่าที่ปัจจุบันของคุณในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า คุณจะต้องก้าวอย่างระมัดระวัง
สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักว่าไม่มีตัวเลขวิเศษให้มองหาเมื่อพิจารณา refi - มันขึ้นอยู่กับสถานการณ์เฉพาะของคุณ Chris Shroat ผู้นำหน่วยจำนองของธนาคาร Fifth Third Bank กล่าวว่า "กฎเก่าที่ต้องการให้อัตราดอกเบี้ยเคลื่อนไหวครึ่งเปอร์เซ็นต์เพื่อรีไฟแนนซ์เป็นตัวเลือกที่ดีไม่มีค่าอีกต่อไป
คุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณกำลังเปรียบเทียบระหว่างแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ล เป็นเรื่องง่ายที่จะตื่นเต้นกับใบเสนอราคาที่แสดงการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าอย่างเห็นได้ชัด แต่ถ้าเงินกู้ใหม่ขยายเวลาออกไปห้าปีจากที่มีอยู่ คุณอาจจะต้องจ่ายมากขึ้นในระยะยาว "พิจารณาจำนวนเงินทั้งหมดที่ต้องชำระตลอดอายุของเงินกู้ใหม่เป็นจำนวนเงินทั้งหมดสำหรับเงินกู้ที่เหลืออยู่" Shroat กล่าว
แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเป็นปัจจัยสำคัญในการตัดสินใจรีไฟแนนซ์ของคุณ แต่ก็ไม่ใช่ปัจจัยเดียวเท่านั้น บางทีคุณอาจต้องการดึงเงินสดออกจากบ้านเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตราคาแพง หรือบางทีคุณอาจสร้างทุนเพียงพอเพื่อขจัดการชำระเงินประกันจำนองด้วยเงินกู้ใหม่ ในกรณีนั้น ความจริงที่ว่าอัตราที่ต่ำอย่างน่าอัศจรรย์ในขณะนี้เป็นเพียงน้ำเกรวี่
อย่างไรก็ตาม อย่าคาดหวังว่าต้นทุนการกู้ยืมจะพุ่งขึ้นหลังจากที่เฟดประกาศลดจุดร้อยละ 0.25 เป็นอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงที่สำคัญในวันพุธ Shroat กล่าวว่านั่นคือสิ่งที่ตลาดคาดหวังไว้ อัตรามักจะผันผวนเล็กน้อยจากหนึ่งเดือนไปยังเดือนถัดไป แต่การเคลื่อนไหวใด ๆ ในระยะสั้นจะไม่เกิดขึ้นเนื่องจากการประกาศล่าสุดของธนาคารกลาง
