บัญชีใดดีที่สุดในการเก็บเงินดาวน์?

เฉลี่ย ผู้ซื้อบ้านครั้งแรก วางลง 6% ของมูลค่าทรัพย์สินที่ ปิด, ให้เป็นไปตาม สมาคมนายหน้าอสังหาริมทรัพย์แห่งชาติ. ตัวอย่างเช่น ในบ้านมูลค่า 300,000 ดอลลาร์ ผู้ซื้อทั่วไปจะประหยัดเงินได้ 18,000 ดอลลาร์ ก่อนที่พวกเขาจะกลายเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ และเพื่อให้ครอบคลุม 20% ของราคาขาย? คุณจะต้องขูดเงินจำนวน 60,000 เหรียญด้วยกัน

ขนาดที่แท้จริงของเงินดาวน์ทำให้เกิดปัญหา โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ออมเงินสำหรับบ้านหลังแรกของพวกเขา คุณอาจไม่ต้องการให้เงินนั้นอยู่ภายใต้ความแปรปรวนของตลาดหุ้น ซึ่งอาจดิ่งลงทันทีที่คุณพบบ้านในฝันของคุณ แต่คุณอาจไม่ได้คลั่งไคล้เงินของคุณที่อยู่ในบัญชีที่สร้างอัตราดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยเช่นกัน

ดังนั้นฉันควรเก็บเงินดาวน์ไว้ที่ไหน?

แล้วที่ไหนดีที่จะวางเงินดาวน์? นั่นขึ้นอยู่กับปัจจัยสำคัญสองประการตามที่ Dan Herron เจ้าของค่าธรรมเนียมตาม ที่ปรึกษาความมั่งคั่งธาตุ ในเมืองซาน หลุยส์ โอบิสโป รัฐแคลิฟอร์เนีย อันดับแรกคือลำดับเวลาของคุณในการซื้อบ้าน อีกอย่างคือความอดทนต่อความเสี่ยงของคุณ

น่าเสียดายที่ศักยภาพในการเติบโตและความผันผวนได้ไปในทิศทางเดียวกันอย่างมาก ซึ่งผู้ซื้อบ้านในอนาคตต้องคำนึงถึงเมื่อพิจารณาหุ้นและหลักทรัพย์อื่นๆ “หากการลงทุนด้วยเงินนั้นทำให้พวกเขานอนไม่หลับ พวกเขาควรจะอนุรักษ์นิยมและเก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง” Herron กล่าว

อย่าให้ชื่อหลอกคุณ ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ อย่าคาดหวังผลตอบแทนมหาศาลจากการออมออนไลน์เหล่านั้น ยานพาหนะ — Ally และ Marcus ทั้งคู่เสนอ APY 0.50% ในขณะนี้ (แม้ว่านั่นจะทำให้ธนาคารของคุณเสีย ถนน). แต่เนื่องจากบัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่เป็นประกัน FDIC เงินต้นของคุณจึงปลอดภัยเหมือนลูกแมว

แล้วการใช้บัญชีการลงทุนล่ะ?

สำหรับผู้ที่กล้าได้กล้าเสียหรือมีระยะเวลานานกว่าก่อนที่จะซื้อ การจัดสรรเงินเพื่อซื้อบ้านบางส่วนให้กับการลงทุนสามารถช่วยเพิ่มส่วนต่างของคุณได้ Herron กล่าว ส่วนที่เหลือควรอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ที่สร้างบัลลาสต์สำหรับกองทุนนายหน้าของคุณ

หากคุณมีกรอบเวลา 3 ถึง 5 ปีก่อนที่จะซื้อ Herron แนะนำให้ควบคุมส่วนการลงทุนของเงินดาวน์ของคุณให้มากขึ้น การลงทุนแบบอนุรักษ์นิยม เช่น พันธบัตรคุณภาพสูง (Herron ชอบ iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF และ Vanguard Total Bond Market ETF) และ เทศบาลกองทุนตราสารหนี้ (เช่น ETF ของ Vanguard Tax-Exempt Bond หรือ iShares National Muni Bond ETF)

กองทุนใดที่เหมาะสมที่สุดโดยส่วนใหญ่มาจากวงเล็บภาษีของคุณ เนื่องจากดอกเบี้ยที่ munis จ่ายมักจะได้รับการยกเว้นภาษีของรัฐบาลกลาง ครัวเรือนในวงเล็บที่สูงกว่ามักจะได้รับประโยชน์มากกว่าจากพันธบัตรรัฐบาลเหล่านี้มากกว่าผู้มีรายได้ที่ต่ำกว่า Herron กล่าวว่าเขาชอบที่จะรวมกองทุนตราสารหนี้ระยะสั้นไว้ในพอร์ตการลงทุนของลูกค้า เพื่อลดความผันผวนจากการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยในอนาคต

และคนที่มีหน้าต่างยาวขึ้นเล็กน้อย - พูด 5 ถึง 10 ปี? แม้ว่าจะมีความผันผวนมากกว่าในระยะสั้น แต่การเพิ่มกองทุนหุ้นที่หลากหลายลงในส่วนผสมของคุณจะช่วยให้มีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่อร่อยยิ่งขึ้น อีกทางเลือกหนึ่ง: กองทุนที่มีความผันผวนต่ำที่ลงทุนในตราสารทุนที่หลากหลาย แต่ต้องการประสิทธิภาพที่มั่นคงกว่า S&P 500 โดยรวม โดยทั่วไปแล้ว กองทุนเหล่านี้จะล่าช้าในตลาดในช่วงขาขึ้น แต่จะอ่อนตัวลงเมื่อสิ่งต่าง ๆ เคลื่อนไปในทิศทางอื่น นั่นเป็นการแลกเปลี่ยนที่ผู้ซื้อบ้านในอนาคตจำนวนมากยินดีที่จะทำ

สำหรับอัตราส่วนการออมต่อการลงทุนที่เหมาะสม? “ทั้งหมดขึ้นอยู่กับว่าผู้ซื้อต้องการเสี่ยงแค่ไหน” Herron กล่าว เห็นได้ชัดว่ายิ่งคุณบริจาคเงินให้กับหุ้นและพันธบัตรมากเท่าใด การถือครองของคุณก็จะยิ่งผันผวนมากขึ้นเท่านั้น

ทุกครั้งที่คุณใช้บัญชีนายหน้า ควรพิจารณาถึงผลกระทบทางภาษีที่อาจเกิดขึ้น นี่เป็นอีกเหตุผลหนึ่งที่คุณอาจต้องการหลีกเลี่ยงการลงทุนหากการซื้อบ้านอยู่ใกล้ขอบฟ้า Herron กล่าว นอกเหนือจากการเปิดเผยตัวเองต่อความผันผวนของตลาดที่อาจเกิดขึ้น คุณจะต้องจ่ายภาษีกำไรจากเงินทุนระยะสั้นที่มีการลงโทษมากขึ้นสำหรับสิ่งที่คุณขายภายในเวลาไม่ถึงหนึ่งปี โดยตัดเป็นรายได้สุทธิของคุณ ดังนั้นคุณกำลังทำให้ตัวเองอยู่ในดินแดนที่ไม่มีมนุษย์ทางการเงินจริงๆ

คุณควรวางบ้านไว้เท่าไหร่?

ผู้ซื้อที่มีเครดิตดีมักจะขัดขวางการจำนองด้วยเงินดาวน์เพียง 3% และบางโปรแกรมอาจน้อยกว่านั้นด้วยซ้ำ การกู้ยืมเงินที่มากขึ้นนั้นเป็นการเล่นที่ฉลาดทางการเงินหรือไม่เป็นอีกเรื่องหนึ่ง

คำถามใหญ่คือคุณจะสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายต่อเนื่องของการเป็นเจ้าของบ้านได้จริงหรือไม่เมื่อคุณลงนามในเอกสารปิด การชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่าหมายถึงการชำระค่าจำนองรายเดือนที่มากขึ้น ซึ่งอาจสร้างความเครียดให้กับผู้ซื้อครั้งแรกได้อย่างมาก

“โดยปกติฉันแนะนำให้คุณพยายามรับเงินที่ใกล้เคียงกับที่คุณจ่ายเป็นค่าเช่าไปแล้ว” เฮรอนกล่าวเสริม “สิ่งนี้ทำให้การเปลี่ยนจากการจ่ายค่าเช่าเป็นการจ่ายจำนองเป็นเรื่องง่าย” 

แต่นั่นหมายถึงการรักษา .ของคุณ ทั้งหมด ค่าใช้จ่ายรายเดือนรวมถึงค่าธรรมเนียมที่คุณใส่ในเอสโครว์เหมือนกัน นอกเหนือจากการชำระเงินจำนอง คุณจะต้องคำนึงถึง:

• ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย (หากวางน้อยกว่า 20%) 
• ภาษีทรัพย์สิน
• ค่าธรรมเนียม HOA 
• ประกันเจ้าของบ้าน
• ค่าซ่อม (ปกติ 1-2% ของราคาซื้อทุกปี) 

คุณยังต้องการคิดถึงผลกระทบของการซื้อบ้านที่มีต่อเป้าหมายทางการเงินอื่นๆ ของคุณด้วย Herron กล่าว ตัวอย่างเช่น คุณสามารถชำระเงินค่าบ้านและใช้เงินทุนในบัญชีเกษียณอายุหรือเงิน 529 ของบุตรหลานของคุณอย่างเพียงพอได้หรือไม่? และหากคุณกำลังจุ่มลงในกองทุนฉุกเฉินของคุณเพื่อชำระเงินดาวน์ จะต้องใช้เวลานานเท่าใดในการเติมเงินเหล่านั้น

"สิ่งสำคัญคือคุณต้องเข้าใจผลกระทบของการซื้อบ้านอย่างแท้จริงซึ่งส่งผลต่อความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงินของคุณ" Herron กล่าว “มันไม่เหมือนรองเท้าที่คุณจะคืนได้ถ้าคุณไม่ชอบมันอีกต่อไป”