การทำความเข้าใจรายได้ตามดุลยพินิจเป็นกุญแจสู่สุขภาพทางการเงิน

พวกเราส่วนใหญ่ไม่สามารถควบคุมจำนวนเงินที่เราจ่ายให้กับเราได้มากนัก จำนอง หรือ สินเชื่อนักศึกษาอย่างน้อยก็ในระยะสั้น แต่เราไปกินข้าวกับเพื่อนๆ กี่เที่ยว หรือว่าเราจับจ่ายใช้สอยกับทีวีขนาด 60 นิ้ว? นั่นเป็นอีกเรื่องหนึ่ง – และนั่นคือที่มาของรายได้ตามที่เห็นสมควร

วลีที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินมอบให้ในส่วนของรายได้ของคุณที่อิงความต้องการมากกว่าตามความต้องการคือ "การใช้จ่ายตามดุลยพินิจ" หรือ "รายได้ตามดุลยพินิจ" และสำหรับพวกเราหลายคน การเข้าใจความแตกต่างนั้น – และที่สำคัญกว่านั้น การทำอะไรกับมัน – คือหัวใจสำคัญของเสียง แผนการเงิน.

ในแง่ที่เป็นรูปธรรมมากขึ้น รายได้ตามดุลยพินิจคือจำนวนเช็คเงินเดือนของคุณที่เหลือหลังจากการบัญชีสำหรับรายได้ ภาษีและสิ่งจำเป็นอื่น ๆ ทั้งหมดที่กินในสมุดเช็คของคุณ เช่น การชำระเงินที่บ้าน ค่าไฟฟ้า และ ของชำ. ไม่ควรสับสนกับ “รายได้ที่ต้องใช้แล้วทิ้ง” ซึ่งถึงแม้จะฟังดูเหมือนเรื่องเดียวกัน แต่จริงๆ แล้วเป็นหมวดหมู่ที่แตกต่างกันมาก อย่างหลังคือส่วนต่างทั้งหมดระหว่างรายได้รวมของคุณกับสิ่งที่คุณจ่ายเป็น ภาษี. แน่นอน นั่นหมายความว่าเป็นจำนวนที่มากกว่ามาก

สมมติว่าคุณมีรายได้หลังหักภาษี 4,000 ดอลลาร์ต่อเดือน แต่จ่ายค่าเช่า 1,500 ดอลลาร์ ค่าสาธารณูปโภค 300 ดอลลาร์ ค่าของชำ 400 ดอลลาร์ ตั๋วเงินกู้ยืมนักเรียน 200 ดอลลาร์ และยาตามใบสั่งแพทย์ 100 ดอลลาร์ เมื่อคุณหักความต้องการเหล่านั้นทั้งหมด คุณจะเหลือ 1,500 ดอลลาร์ในรายได้ตามดุลยพินิจ ก่อนที่จะรับเงินสดทั้งหมดนั้นและไปดื่มสุราขนาดใหญ่ที่ห้างสรรพสินค้า จำไว้ว่าคุณยังไม่ได้ประหยัดเงินเลย ใช่ นั่นมาจากรายได้ที่ต้องตัดสินใจเช่นกัน – ไม่ใช่แค่เรื่องสนุกเท่านั้น

นั่นเป็นเหตุผลที่การจัดการรายได้ตามดุลยพินิจของคุณเป็นองค์ประกอบสำคัญของคุณ ความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงิน; มันใช้ชิ้นเดียวกับพายของคุณ กองทุนฉุกเฉินบัญชีเกษียณและยานพาหนะออมทรัพย์อื่น ๆ ความต้องการของวันนี้และอนาคตถูกขังอยู่ในการต่อสู้ที่ต่อเนื่อง น่าเสียดายที่มันง่ายเกินไปที่จะปล่อยให้อดีตชนะซึ่งจะทำให้คุณตกอยู่ในอันตรายหากคุณพบใบสีชมพูบนโต๊ะโดยไม่คาดคิดหรือหวังว่าจะเกษียณในวัยที่เหมาะสม

อนึ่งกระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกาใช้รายได้ตามที่เห็นสมควรในการพิจารณาว่าจะเรียกเก็บเงินจากผู้กู้เงินกู้นักเรียนที่ใช้แผนการชำระคืนตามรายได้เป็นจำนวนเท่าใด แต่คำจำกัดความของพวกเขาค่อนข้างแตกต่างไปจากที่คุณมักใช้เพื่อวัตถุประสงค์ในการวางแผนทางการเงินโดยรวม

ตัวอย่างเช่น ภายใต้แผนการชำระคืนตามรายได้ รัฐบาลจะพิจารณารายได้ตามดุลยพินิจของคุณ เป็นรายได้ที่ปรับแล้วขั้นต้นของคุณลบ 150 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลางสำหรับครอบครัวขนาดของคุณ (L3) คาดว่าคุณจะจ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของแต่ละเดือนสำหรับยอดเงินกู้นักเรียนของคุณ มีประโยชน์ เครื่องคิดเลข บนเว็บไซต์ที่ให้คุณคิดออกทั้งหมด

ควบคุมสิ่งที่เกิดขึ้น

กลับไปที่ความหมายดั้งเดิมกันดีกว่า เหตุใดการใช้จ่ายตามดุลยพินิจจึงมีความสำคัญต่อสุขภาพทางการเงินของคุณ? พูดง่ายๆ ก็คือ ยิ่งใช้เงินไปกับการตอบสนองความต้องการชั่วคราวของคุณมากขึ้นเท่านั้น – แจ็กเก็ตหนัง หรือตั๋วฤดูกาลสำหรับทีมเบสบอลที่คุณชื่นชอบ – ยิ่งน้อยไปสำหรับอนาคตของคุณ ความต้องการ Troy Zerveskes จาก New Hampshire กล่าวว่า "คนส่วนใหญ่ไม่สามารถควบคุมสิ่งที่เข้ามาได้ แต่พวกเขาสามารถควบคุมสิ่งที่จะออกไปได้" กลุ่มทรัพยากรที่ปรึกษา

แน่นอนว่าเราทุกคนอยู่บนโลกใบนี้เป็นระยะเวลาหนึ่ง และในขณะที่เงินอาจซื้อคุณไม่ได้ ความสุขสามารถช่วยชำระช่วงเวลาดีๆ ได้อย่างแน่นอน ดังนั้น ประเด็นจึงไม่ใช่การมีส่วนร่วมในการลิดรอนอายุหลายสิบปีในนามของการเกษียณอายุอันรุ่งโรจน์ (แม้ว่าจะเป็นตั๋วสำหรับ ยอดเยี่ยม บ้านอาวุโสวันหนึ่ง) แทนที่จะเป็นเช่นนั้น แนวคิดคือการหาคนกลางที่มีความสุข ซึ่งความต้องการระยะสั้นของคุณไม่ได้เหนือกว่าเสมอไป

น่าเสียดายที่พวกเราหลายคนไม่เก่งในการค้นหาค่าเฉลี่ยสีทองนั้น พิจารณาข้อเท็จจริงที่ว่า 4 ใน 10 ของคนอเมริกันไม่สามารถจ่ายค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดรวม 400 ดอลลาร์โดยไม่ต้องดึงบัตรเครดิตออก ตามการศึกษาของ Federal Reserve เมื่อปีที่แล้ว หรือสำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาลพบว่าเกือบครึ่งหนึ่งของผู้ใหญ่อายุ 55 ปีขึ้นไป – ใช่ คนที่ควรจะเกษียณอายุเพียงไม่กี่ปี - ไม่มีอะไรจะทิ้งใน 401 (k) หรือไออาร์เอ ไม่ เพราะในสังคมเราไม่ค่อยเก่งเรื่องการคิดระยะยาว

ต่อไปนี้เป็นสองวิธีในการตรวจสอบการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นของคุณ หนึ่งคือเพียงแค่จ่ายให้ตัวเองในอนาคตของคุณก่อน ทุกครั้งที่คุณได้รับเช็คเงินเดือน มันหมายถึงการเก็บเงินไว้เป็นกองทุนฉุกเฉินทันที ถ้าคุณยังไม่มี

โอนส่วนอื่นไปยังบัญชีเกษียณของคุณไม่ว่าจะผ่านการหักเงินเดือนหรือดราฟท์ธนาคารอัตโนมัติ หากคุณเริ่มลงทุนในวัย 20 ปี นักวางแผนทางการเงินบางคนบอกว่าคุณจะมีรูปร่างที่ดี โดยมีส่วนสนับสนุน 10% ของคุณ รายได้ถึงแม้คุณจะอยากเตะมันขึ้นแน่นอนถ้าคุณเริ่มต้นช้าหรือมีความฝันที่ฟุ่มเฟือยมากขึ้น เกษียณอายุ

เมื่อความต้องการในอนาคตของคุณได้รับการแก้ไขทันที สิ่งที่เหลืออยู่หลังจากจ่ายสิ่งสำคัญ - อาหาร ที่พักพิง สาธารณูปโภค - เป็นของคุณ ทันใดนั้น คุณไม่จำเป็นต้องเครียดมากเท่ากับกังวลว่าคุณจะสามารถจ่ายค่าทริปไปที่ร้านสเต็กดีๆ ใกล้บ้านได้หรือไม่ คุณรู้ว่าคุณสามารถจ่ายได้เพราะเงินยังคงอยู่หลังจากที่คุณได้จัดการค่าใช้จ่ายที่สูงกว่าเหล่านั้นแล้ว

อีกกลยุทธ์หนึ่งที่แนะนำ Zerveskes คือการอุทิศบัตรเดบิตให้กับค่าใช้จ่ายตามดุลยพินิจของคุณ – หรือแม้แต่a บัตรเครดิตหากคุณชำระเงินลงในแต่ละเดือน คุณจึงได้ภาพรวมคร่าวๆ ว่าคุณใช้จ่ายไปกับสิ่งที่ไม่จำเป็นเป็นจำนวนเท่าใด “ไม่ว่าคุณจะทำเงินได้ 30,000 ดอลลาร์หรือหนึ่งล้าน คุณต้องดูว่าเงินจะไปไหน” เขากล่าว

Zerveskes กล่าวว่าการใช้พลาสติกเป็นทางเลือกที่สะดวกกว่าระบบซองจดหมายแบบเดิม ซึ่งผู้คนจะแยกเงินสดเป็นจำนวนสำหรับค่าใช้จ่ายแต่ละประเภทเพื่อหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายเกิน ในขณะที่พวกเราส่วนใหญ่ซื้อของออนไลน์และใช้คุณสมบัติการชำระบิลอัตโนมัติ เขากล่าวว่าบัตรเสนอวิธีแก้ปัญหาที่ใช้งานได้จริงมากกว่า

ยิ่งไปกว่านั้น บางธนาคารจะจัดเรียงธุรกรรมของคุณโดยอัตโนมัติ ซึ่งจะช่วยให้คุณเห็นว่ากับดักเงินที่ใหญ่ที่สุดของคุณซ่อนอะไรอยู่ “บัตรเครดิตเคยเป็นคำสกปรก” Zerveskes กล่าว “แต่ถ้าใช้อย่างมีความรับผิดชอบ มันสามารถเป็นเครื่องมือที่ดีในการทำความเข้าใจสิ่งที่คุณใช้จ่ายไป”

คุณอาจพบว่าไม่ใช่การเดินทางไปช็อปปิ้งเป็นครั้งคราวที่ทำให้คุณมีปัญหา แต่เป็นอาหารกลางวันหรือลาเต้บ่อยๆ ที่เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ Zerveskes กล่าวว่า "ผู้คนจำนวนมากมีหน้าที่รับผิดชอบในการไม่ซื้อสินค้าที่มีราคาสูง แต่สินค้า 20 ดอลลาร์ 5 รายการยังคงเท่าเดิมกับสินค้า 100 ดอลลาร์ 1 รายการ การมีธุรกรรมตามดุลยพินิจทั้งหมดในใบแจ้งยอดบัญชีแยกต่างหากทำให้ยากต่อการซ่อน