การลงทะเบียนแบบเปิดกำลังจะมาถึงและบอกตามตรง ฉันไม่เคยรู้เลยว่าฉันทำถูกต้องหรือไม่ ข้อผิดพลาดใหญ่ๆ ที่ควรหลีกเลี่ยงในระหว่างกระบวนการมีอะไรบ้าง สิ่งสำคัญที่ควรทราบมีอะไรบ้าง – Jesse A., Lousville
หากคุณเป็นเหมือนคนจำนวนมาก คุณควรใช้ส้อมคมในตาของคุณมากกว่าจัดเรียงตัวเลือกต่างๆ ที่เวียนหัวในเวลาที่เปิดรับสมัคร และนี่คือบางส่วนที่สำคัญที่สุด การตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญ คุณจะสร้างมันขึ้นมาสำหรับปีที่กำลังจะมาถึง ดังนั้นจึงควรให้ความสนใจเป็นพิเศษกับมันบ้าง
มาเริ่มกันที่ ประกันสุขภาพ. อุปสรรคที่ใหญ่ที่สุดอย่างหนึ่งที่คุณสามารถทำได้คือ สมมติว่าแผนที่คุณใช้ครั้งล่าสุดยังคงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด โดยไม่ต้องดูเบี้ยประกันภัย ค่าลดหย่อนและขอบเขตความคุ้มครอง บ่อยครั้ง ผลลัพธ์ของการอยู่เฉยๆ คือแผนระดับบนสุดที่ไม่คุ้มกับเบี้ยประกันภัยที่สูงกว่าที่พวกเขาเรียกเก็บเสมอไป
คุณอาจพบว่าแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงหรือ HDHP เป็นข้อตกลงที่ดีกว่า แผนเหล่านี้มักจะมีคุณสมบัติให้คุณใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ ซึ่งช่วยให้คุณใช้เงินก่อนหักภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณที่ไม่ครอบคลุม ประกันภัย. แม้ว่าจะดูขัดกับตรรกะ แต่ HDHP จำนวนมากนั้นมีความเสี่ยงน้อยกว่าจริง ๆ เนื่องจากมีต้นทุนที่ต่ำลงสำหรับค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อน ดังนั้นการจัดเรียงตัวเลือกของคุณจึงคุ้มค่า
“ธนาคารพ่อ” เป็นคอลัมน์รายสัปดาห์ที่พยายามตอบคำถามเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินเมื่อคุณมีครอบครัว ต้องการถามเกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย การจำนองย้อนกลับ หรือหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือไม่ ส่งคำถามไปที่ Bankofdad@Fatherly.com. ต้องการคำแนะนำเกี่ยวกับหุ้นตัวไหนที่เดิมพันได้อย่างปลอดภัย? เราแนะนำ สมัครสมาชิก The Motley Fool หรือพูดคุยกับนายหน้า หากคุณได้รับแนวคิดดีๆ ให้พูดออกมา เราชอบที่จะรู้
ผู้ปฏิบัติงานผิดพลาดที่มีค่าใช้จ่ายสูงอีกประการหนึ่งระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดคือการส่งต่อเงินสมทบบัญชีการใช้จ่ายแบบยืดหยุ่น ในปีนี้ ผู้ปกครองสามารถตั้งสำรองได้ถึง $5,000 สำหรับ ค่าเลี้ยงดูบุตร (หากยื่นแบบร่วม) และอีก 2,650 ดอลลาร์สำหรับค่ารักษาพยาบาล – ทั้งหมดไม่ต้องเสียภาษี ส่วนค่ารักษาพยาบาลสามารถใช้เป็นเงินร่วม ค่าลดหย่อน และค่ารักษาพยาบาลอื่นๆ ได้หลากหลาย หากคุณรู้ว่าคุณจะต้องจ่ายเงินสำหรับสิ่งเหล่านี้ คุณควรเก็บเงินนั้นให้ห่างจาก IRS
การลงทะเบียนแบบเปิดยังเป็นโอกาสที่ดีในการทบทวนความคุ้มครองชีวิตและความทุพพลภาพของคุณ บ่อยครั้ง นายจ้างของคุณจะมอบผลประโยชน์บางอย่างให้กับคุณ – ในกรณีของการประกันชีวิต โดยปกติแล้วจะเท่ากับเงินเดือนหนึ่งหรือสองปี แต่สำหรับหลายครอบครัว นั่นไม่เพียงพอ
อย่างไรก็ตาม บริษัทของคุณอาจอนุญาตให้คุณซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมผ่านการหักเงินเดือนได้ บางครั้งนี่เป็นข้อตกลงที่ดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่มีการประกันความทุพพลภาพ (ประกันชีวิตมักจะถูกกว่าในแต่ละตลาด) คุณจะต้องการขอใบเสนอราคาจากผู้ให้บริการภายนอกเพื่อดูว่าอะไรดีที่สุดในกรณีของคุณ
สุดท้ายอย่าลืมดูของคุณ 401(k) ผลงาน สำหรับปีหน้า หากคุณเริ่มต้นในช่วงอายุ 20 ปี เกณฑ์มาตรฐานทั่วไปคือการลงทุน 10 ถึง 15 เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณในบัญชีที่ต้องเสียภาษี หากคุณล้าหลัง นี่อาจเป็นเวลาที่จะเพิ่มระดับการบริจาคของคุณ มิฉะนั้น คุณอาจพบว่าตัวเองทำงานอยู่ในวัยที่คุณคิดว่าจะมีความสุขกับการเกษียณอายุที่ดีและผ่อนคลาย
ฉันรู้ว่าสิ่งต่าง ๆ แตกต่างกันไป แต่คุณต้องวางลงที่บ้านครั้งแรกมากแค่ไหน? — เควิน เอ็ม, ชิคาโก
คำตอบสั้น ๆ: น้อยกว่าที่คุณคิด ทั้งที่รู้ว่าปัญญาต้องนอน 20 เปอร์เซ็นต์ถึงจะได้ จำนองแทบจะไม่เป็นเช่นนั้น
ในบรรดาตัวเลือกการชำระเงินดาวน์ที่ได้รับความนิยมมากกว่าคือ สินเชื่อบ้าน FHA ซึ่งช่วยให้คุณดาวน์เพียง 3.5% ข้อดีอย่างหนึ่งของโครงการนี้คือคุณสามารถผ่านการรับรองได้แม้ว่าคุณจะมีคะแนนเครดิตต่ำหรือปานกลางก็ตาม
การจัดหาเงินทุนมาจากผู้ให้กู้เอกชน เช่นเดียวกับการจำนองทั่วไป แต่คุณจ่ายประกันการจำนองทุกเดือนให้กับหน่วยงานของรัฐซึ่งปกป้องผู้กู้จากการผิดนัด นอกจากนี้ยังมีเบี้ยประกันล่วงหน้าซึ่งปัจจุบันเท่ากับ 1.75 เปอร์เซ็นต์ของวงเงินกู้
ข้อเสียอย่างหนึ่งของการจำนอง FHA คือเบี้ยประกันรายเดือนจะไม่หายไป แม้ว่าส่วนทุนของคุณจะถึง 20 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้าน (แม้ว่าจะถูกยกเลิกหลังจาก 11 ปีหากคุณวางลงอย่างน้อย 10 เปอร์เซ็นต์เมื่อคุณ ซื้อ). คุณอาจต้องรีไฟแนนซ์เพื่อกำจัดมัน และไม่มีใครรู้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะยังคงต่ำอยู่หรือไม่เมื่อคุณไปถึงจุดนั้น
นั่นเป็นหนึ่งในเหตุผลที่ผู้กู้บางรายเลือกที่จะรับเงินกู้แบบธรรมดาและชำระค่าประกันจำนองเอกชนหรือ PMI แทน แนวคิดนี้เหมือนกับการประกันภัยของ FHA แต่คราวนี้เบี้ยประกันของคุณไปที่บริษัทเอกชนที่ครอบคลุมด้านหลังของผู้ให้กู้หากคุณไม่สามารถชำระคืนได้
ตราบใดที่คุณจ่าย PMI ในแต่ละเดือน คุณจะได้รับเงินกู้แบบธรรมดาโดยดาวน์เพียงสามเปอร์เซ็นต์ (ผู้ให้กู้เรียกสิ่งเหล่านี้ว่าเงินกู้ "Conventional 97") พวกเขามีคุณสมบัติยากขึ้นเล็กน้อย – คะแนนเครดิตของคุณต้องมีอย่างน้อย 620 แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะสูงกว่าก็ตาม แต่ข้อดีคือคุณสามารถห้ามการประกันการจำนองได้เมื่อส่วนทุนของคุณถึง 20 เปอร์เซ็นต์ หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลาห้าปีขึ้นไป นั่นสามารถสร้างความแตกต่างได้อย่างมาก
โปรแกรม Zero-down ที่ดียิ่งขึ้น แม้ว่าผู้ซื้อบ้านจะมีคุณสมบัติน้อยกว่าก็ตาม สมาชิกบริการและทหารผ่านศึกเช่นอาจมีสิทธิ์ได้รับผ่านทางเวอร์จิเนีย ผู้กู้ส่วนใหญ่จะจ่าย "ค่าธรรมเนียมการจัดหาเงินทุน" เท่ากับ 2.15 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่สามารถรวมเข้ากับเงินกู้ได้ แต่ไม่ต้องจ่ายค่าประกันการจำนองเป็นรายเดือน เป็นเรื่องที่ดีมากสำหรับผู้ที่สวมเครื่องแบบในบางจุด
อีกทางเลือกหนึ่งที่ดีคือโครงการพัฒนาชนบทของ USDA ซึ่งยังให้เงินสนับสนุนสูงสุด 100 เปอร์เซ็นต์สำหรับการซื้อบ้าน อย่าปล่อยให้ชื่อหลอกคุณ – คุณไม่จำเป็นต้องซื้อฟาร์มเพื่อให้มีคุณสมบัติ ใช่ โครงการนี้จำกัดอยู่เฉพาะบางพื้นที่ แต่ 97 เปอร์เซ็นต์ของที่ดินในสหรัฐอเมริกาครอบคลุมโดยโปรแกรม - และซึ่งรวมถึงชานเมืองที่ไกลออกไปอีกเป็นจำนวนมาก หากคุณอาศัยอยู่ในเขตดังกล่าว และรายได้ของคุณไม่เกิน 115 เปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างเฉลี่ยในพื้นที่ของคุณ เป็นสิ่งที่คุณควรตรวจสอบ
ดังนั้นโปรดใช้หัวใจหากคุณไม่มีเงินสดก้อนใหญ่ที่จะวางในบ้านหลังแรกของคุณ พูดคุยกับผู้ให้กู้หลายรายและให้พวกเขาให้ตัวเลขเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายล่วงหน้าและต่อเนื่องของโปรแกรมการชำระเงินต่ำเหล่านี้
