พ่อแม่ของเฮลิคอปเตอร์เก่งในการบริหารความเสี่ยงทางการเงิน

โดยตอนนี้“ผู้ปกครองเฮลิคอปเตอร์” กลายเป็นภาพล้อเลียนที่ก่อตัวขึ้นอย่างสมบูรณ์และประเภทการเลี้ยงดูที่ไม่เหมาะสม แม้ว่าพ่อแม่เหล่านี้ต้องการความปลอดภัยของเด็ก แต่ก็มีเหตุผลมากมายสำหรับการเยาะเย้ย การวิจัยแสดงให้เห็นค่อนข้างชัดเจนว่าการเลี้ยงลูกแบบไม่ชอบความเสี่ยงไม่ได้เตรียมลูกให้พร้อมสำหรับความสำเร็จในภายหลัง ในความเป็นจริง,มันสามารถย้อนกลับได้, เกิดความไม่แน่ใจ, วิตกกังวล, codependentและเด็กวัยรุ่นและผู้ใหญ่ที่ระมัดระวัง แต่ถ้าสิ่งที่ผลักดันผู้ปกครองเหล่านี้เป็นเรื่องที่น่าเป็นห่วงจริงๆ การเงินของครอบครัว?

เรามักตำหนิพ่อแม่ที่โฉบเพราะพวกเขาเห็นแก่ตัวไม่เชื่อว่าลูก ๆ ของพวกเขาสามารถอยู่รอดได้หนึ่งวินาทีโดยที่แม่หรือพ่อไม่ได้ปกครองพวกเขา แต่ถ้าพ่อแม่ ปรารถนา พวกเขาสามารถปล่อยให้ลูก ๆ ของพวกเขาจัดการกับบาร์ลิงโดยไม่มีผู้ดูแลได้หรือไม่? จากนั้นเมื่อพวกเขาคิดอย่างวิพากษ์วิจารณ์ว่าจะเกิดอะไรขึ้นถ้าลูกของพวกเขาได้รับบาดเจ็บสาหัส – พวกเขาจะจ่ายค่ารักษาอย่างไร, ป่วยโดยไม่ได้รับค่าจ้างเท่าใด เวลาที่พวกเขาต้องใช้ใครจะคอยดูเด็กถ้าพวกเขาไม่สามารถอยู่บ้านจากที่ทำงาน - พวกเขาตัดสินใจว่าปล่อยให้ลูก ๆ เสี่ยงเกินไป เสี่ยง. สำหรับพวกเขา ถือเป็นการเคลื่อนไหวทางการเงินที่ไม่ดี

ความเป็นจริงสำหรับชาวอเมริกันจำนวนมากคือการรับมือกับความเจ็บปวด เช่น การตกจากต้นไม้ ทำให้เกิดปัญหาอื่นๆ มากมายสำหรับทั้งครอบครัว กล่าวคือทำให้เกิดความเครียดทางการเงินอย่างรุนแรง แขนที่หักรักษาได้เร็วกว่าความเสียหายทางการเงินที่เกิดขึ้นกับครอบครัวที่มีประกันไม่เพียงพอที่ไม่พร้อม สำหรับค่าใช้จ่ายแอบแฝง และสันนิษฐานว่ามีเครือข่ายความปลอดภัยอยู่ในที่ที่ไม่มี (อเมริกาอยู่ในอันดับที่ 23 ที่ต่ำสำหรับการใช้จ่ายทางสังคมโดย จีดีพี) ความเครียดทางการเงินมักแพร่กระจายอย่างรวดเร็ว นำไปสู่ความวิตกกังวล ความซึมเศร้า และความไม่มั่นคงด้านอาหารซึ่งส่งผลกระทบต่อครอบครัวทั่วประเทศ พวกเขายังสร้างความเครียดให้กับความสัมพันธ์ระหว่างพ่อแม่และลูกอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้และถาวร

การเลี้ยงลูกด้วยเฮลิคอปเตอร์กำลังเพิ่มขึ้น แต่การบาดเจ็บในวัยเด็กโดยไม่ได้ตั้งใจก็เช่นกัน โดยมีค่าใช้จ่ายถึง 8.7 พันล้านดอลลาร์ในแต่ละปี บางทีนี่อาจเป็นเพียงการจัดการความเสี่ยงทางการเงินในทางปฏิบัติ?

ความกลัวของพ่อแม่ที่มีต่อลูกของพวกเขาที่ได้รับบาดเจ็บที่เปลี่ยนแปลงชีวิตนั้นไม่มีมูลความจริง — ทารก เด็ก และวัยรุ่น 9.2 ล้านคน ได้รับการรักษาในแผนกฉุกเฉินสำหรับการบาดเจ็บที่ไม่ร้ายแรงในแต่ละปีตามรายงานของศูนย์ควบคุมและป้องกันโรค ไม่ว่าจะวางหมุดไว้ที่กระดูกขาที่แตก ซ่อมจมูกที่หัก หรือรักษาเด็กที่มีอุณหภูมิต่ำกว่าปกติ การบาดเจ็บเหล่านี้มีค่าใช้จ่ายประมาณ 87 พันล้านดอลลาร์ทุกปี คุณอ่านถูกต้องแล้ว: ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์และทางสังคมที่เกี่ยวข้องของการบาดเจ็บในวัยเด็กโดยไม่ได้ตั้งใจและการรักษาของพวกเขานั้นเทียบเท่ากับ GDP ของศรีลังกา

แน่นอน การวัดผลว่าผู้ปกครองส่งผลกระทบต่อผู้ปกครองมากน้อยเพียงใดนั้นเป็นเรื่องยาก เพราะค่ารักษาพยาบาลต่างกัน ขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหน บริการประเภทใดบ้าง และสถานการณ์ของคุณ เป็น. นอกจากนี้ ผู้ปกครองหลายคนยังมีประกันสุขภาพซึ่งจะช่วยดูดซับบางส่วนหากไม่ใช่ค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ของการบาดเจ็บของลูก

แต่ไม่ค่อยมีแผนครอบคลุมทั้ง shebang

“หากผู้ปกครองได้รับการประกันสุขภาพผ่านนายจ้างหรือผ่านพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง ลูก ๆ ของพวกเขาจะได้รับการคุ้มครองผ่านผู้ปกครองในระดับหนึ่ง” กล่าว Marjorie Rosenberg ศาสตราจารย์ด้านคณิตศาสตร์ประกันภัย ความเสี่ยง และการประกันภัยที่ University of Wisconsin-Madison School of Business และเพื่อนของ Society of นักคณิตศาสตร์ประกันภัย “แต่ความครอบคลุม [กว้าง] แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของแผน”

และไม่ว่าประกันจะดีขนาดไหน เมื่อมีเหตุใหญ่ๆ — หรือการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นระหว่างครอบครัว กำลังเดินทางและถูกบังคับให้แสวงหาการดูแลจากเครือข่าย - ผู้ปกครองยังคงอาจถูกขอให้แยกชิ้นส่วนขนาดใหญ่ เปลี่ยน. “ผู้ปกครองที่มีความคุ้มครองที่ดีผ่านสหภาพแรงงานหรือผู้ที่ทำงานในรัฐบาลหรือบริษัทขนาดใหญ่ [ที่เสนอประกันที่เหมาะสม] มักจะมีการหักลดหย่อนและ สูงสุดในกระเป๋าที่จำกัดการเปิดรับความเสี่ยง” Rebecca Owen นักคณิตศาสตร์ประกันภัยที่ปรึกษาด้าน HealthCare Analytical Solutions ในเมือง Bend รัฐโอเรกอนและเพื่อนของสมาคมกล่าว ของนักคณิตศาสตร์ประกันภัย “ดังนั้น หากได้รับบาดเจ็บสาหัส พวกเขาจะไม่ได้รับเงิน 100,000 ดอลลาร์ แต่พวกเขาสามารถรับใบเรียกเก็บเงิน 6,000 ดอลลาร์ได้ เพียงเพื่อ copay และ coinsurance และสำหรับหลายครอบครัว 6,000 ดอลลาร์เป็นเงินจำนวนมาก”

มีแนวโน้มมากกว่าที่จะส่งครอบครัวไปสู่ความสิ้นหวังทางการเงินโดยสิ้นเชิง การรักษาอาการบาดเจ็บของเด็กสามารถขโมยเงินไปจากค่าผ่อนบ้าน ค่าสาธารณูปโภค และค่าใช้จ่ายอื่นๆ และขึ้นอยู่กับระดับความสบายของครอบครัวก่อนเกิดเหตุการณ์ พวกเขาอาจจะรับหรือไม่สามารถรับภาระที่ไม่คาดคิดนี้หรือหลีกเลี่ยงการก่อหนี้ก้อนโตได้

ภาระเหล่านี้มีผลกระทบต่อสุขภาพอย่างแท้จริง ภาระทางการเงินและการเปลี่ยนแปลงสถานะทางเศรษฐกิจและสังคมเชื่อมโยงกับภาวะซึมเศร้าทางคลินิก ความวิตกกังวล และแม้กระทั่งการฆ่าตัวตาย ในระดับที่น้อยกว่า ครอบครัวที่มีภาระทางการเงินทำให้ความสัมพันธ์ระหว่างพ่อแม่และลูกตึงเครียด กล่าวอีกนัยหนึ่ง เด็ก ๆ ต้องทนทุกข์กับแขนนั้นเป็นเวลาหนึ่งหรือสองเดือน - แต่ผลกระทบทางการเงินจากตั๋วเงินสามารถคงอยู่ได้ตลอดวัยเด็ก

ณ ปี 2560 เกี่ยวกับ 91 เปอร์เซ็นต์ของชาวอเมริกัน ได้รับการคุ้มครองโดยการประกันสุขภาพบางรูปแบบ ส่วนใหญ่ต้องขอบคุณพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง เด็กจะได้รับการคุ้มครองที่ดียิ่งขึ้น ตามรายงานของ Kaiser Family Foundation (KFF) 95 เปอร์เซ็นต์ของเด็กในสหรัฐอเมริกาเป็นผู้ประกันตน Owen กล่าวว่าเกือบครึ่งหนึ่งของเด็กเหล่านี้ได้รับความคุ้มครองผ่าน Medicaid หรือโครงการประกันสุขภาพเด็ก (CHIP) แม้ว่าจำนวนเงินที่ได้รับการจัดสรรจะแตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐ เธอกล่าวว่าครอบครัวสี่คนที่ใช้ CHIP ควรได้รับการคุ้มครองอย่างน้อย 50,000 ดอลลาร์ต่อปี ดังนั้น ผ่านโครงการเหล่านี้ เด็กทุกคนที่ถูกอุปถัมภ์ รวมทั้งลูกของพ่อแม่ที่ร่ำรวยควรได้รับการดูแล

แต่แม้กระทั่งครอบครัวที่มีประกันสุขภาพต้องเผชิญกับความเป็นจริงที่เลวร้าย: ค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพยังคงเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในประเทศนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเปรียบเทียบกับอัตราเงินเฟ้อและค่าจ้างแรงงาน ดังที่ Drew Altman แห่ง KFF เขียนไว้เมื่อไม่นานนี้บทความ Axiosในปีพ.ศ. 2561 การดูแลสุขภาพสำหรับครอบครัวโดยเฉลี่ยซึ่งครอบคลุมโดยแผนของบริษัทขนาดใหญ่มีราคา 22,855 ดอลลาร์ ซึ่งมากกว่าฮุนได โซนาต้า ใหม่เอี่ยม

ตอนนี้ ส่วนที่ดีของ $22K นั้นได้รับเงินจากบริษัทประกัน แต่เมื่อพิจารณาอย่างเข้มงวดในค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองสำหรับครอบครัว ผู้สมัครในแผนนายจ้างรายใหญ่ต้องเผชิญกับเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น ค่าลดหย่อนภาษีที่สูงขึ้น และการแบ่งปันต้นทุนที่เพิ่มขึ้นเมื่อใช้บริการ แสดงให้เห็น การวิจัย จาก KFF และ Peterson Center on Healthcare สำหรับครอบครัวเหล่านี้ การใช้จ่ายเพิ่มขึ้นเร็วกว่าค่าจ้างสองเท่าในทศวรรษที่ผ่านมา ในปี 2018 ครอบครัวโดยเฉลี่ยในภาคส่วนนี้ใช้เงิน 4,706 ดอลลาร์สำหรับเบี้ยประกันภัย และ 3,020 ดอลลาร์สำหรับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า เพิ่มขึ้น 18 เปอร์เซ็นต์ตั้งแต่ปี 2556 ในขณะเดียวกัน ค่าจ้างได้เพิ่มขึ้นเพียงร้อยละ 12 และอัตราเงินเฟ้อก็เพิ่มขึ้นร้อยละ 8

นี่เป็นอีกปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณา: ชาวอเมริกันจำนวนมากขึ้นอาจมีประกันสุขภาพ แต่คุณภาพและความครอบคลุมของการดูแลนั้นมักจะขาด นายจ้างอาจเสนอแผนหลากหลายให้เลือก และยิ่งความคุ้มครองแต่ละข้อเสนอดีขึ้นเท่าใด ค่าใช้จ่ายก็ย่อมแพงขึ้นเท่านั้น จากนั้น เมื่อผู้ปกครองชั่งน้ำหนักทางเลือกของพวกเขา แผนการที่ถูกกว่ามักจะมีเสน่ห์ แม้ว่าพวกเขาจะ ข้อจำกัดความคุ้มครองหรือค่าลดหย่อนที่สูงเสียดฟ้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับครอบครัวที่ไม่มีของใช้แล้วทิ้งมากมาย รายได้.

“เมื่อซื้อรถยนต์ ทีวีจอใหญ่ หรือสิ่งของราคาแพงที่อาจพัง คุณอาจได้รับข้อเสนอการรับประกันเพิ่มเติม” โรเซนเบิร์กกล่าว “นี่คือกรมธรรม์เป็นหลัก เพราะหากมีสิ่งใดเกิดขึ้นกับผลิตภัณฑ์ คุณจะได้รับเงินคืนสำหรับการสูญเสียของคุณ แต่คุณอาจพูดว่า 'ว้าว นั่นเป็นเงินจำนวนมากและฉันไม่แน่ใจว่ามันคุ้มค่า ฉันจะใช้โอกาสนี้และหวังว่าจะไม่มีอะไรเลวร้ายเกิดขึ้น' ”

ผู้ปกครองมักใช้ความคิดแบบเดียวกันนี้ในการเลือกประกันสุขภาพ ทำให้หลายคนต้องเสี่ยงดวงและเลือกแผนที่ถูกกว่าและถูกกว่าที่คิดไว้ ในทางกลับกัน สิ่งนี้สามารถกลับมากัดพวกเขาได้หากเกิดภัยพิบัติ – หรือเพียงแค่การแตกหักที่โชคร้ายที่ต้องผ่าตัดสร้างใหม่ – การนัดหยุดงานสำหรับพวกเขาหรือลูกคนใดคนหนึ่งของพวกเขา

นอกเหนือจากค่ารักษาพยาบาลที่สูงเกินไป การบาดเจ็บของเด็กอาจส่งผล (แม้หลังจากที่ประกันจ่ายส่วนนั้นไปแล้ว) ยังมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่ไม่ชัดเจนซึ่งอาจเป็นเรื่องยากสำหรับครอบครัวที่จะรับมือได้อย่างไม่น่าเชื่อ ตัวอย่างเช่น เด็กที่ได้รับบาดเจ็บและป่วยไม่สามารถขับรถพาตัวเองไปที่ห้องฉุกเฉินหรือการดูแลอย่างเร่งด่วนได้ และพวกเขาไม่สามารถ อนุมัติขั้นตอนทางการแพทย์ของตนเองหรือปีนบันไดหน้าบ้านในขณะที่เล่นกีฬาเต็มขา หล่อ. ความรับผิดชอบเหล่านี้ตกอยู่กับพ่อแม่ของพวกเขา ถึงเวลาที่พ่อแม่ต้องลาออกจากงานเพราะบาดเจ็บ

ผู้ปกครองหลายคนยังคงประสบปัญหาในการหาเวลาว่างโดยไม่กระทบต่องาน โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ครอบครัวได้รับการคุ้มครองโดย Medicaid หรือ CHIP “เป็นเรื่องที่เยี่ยมมากที่เด็กๆ จะได้รับการดูแลทางการแพทย์อย่างเต็มที่ แต่การเสียเวลาทำงานยังคงสร้างความเสี่ยงให้กับพ่อแม่อย่างมาก” โอเว่นกล่าว “แม้ว่าเราจะมี FMLA แต่พวกเขามักจะไม่มีประเภทของนายจ้างที่จะพูดว่า 'ได้สิ หาเวลาพัก' ”

แล้วฟรีแลนซ์ ผู้รับเหมา และคนงานอื่นๆ ที่ไม่ได้ทำงานเต็มเวลาหรือนอกเวลาอย่างเป็นทางการแต่รับงานเล็ก ๆ ที่นี่และที่นั่นล่ะ ตามที่รายงาน Gallup ปี 2018ปัจจุบัน 36 เปอร์เซ็นต์ของชาวอเมริกันมีส่วนร่วมใน “เศรษฐกิจกิ๊ก” ที่กำลังเฟื่องฟู ไม่ว่าจะเป็นงานหลักหรืองานรอง งานประเภทนี้มักอนุญาตให้มีชั่วโมงการทำงานที่ยืดหยุ่นและมีเวลาว่างมากกว่าการจ้างงานแบบเดิมๆ แต่คนงานกิ๊กส่วนใหญ่ต้องเผชิญกับความจริงที่ยาก: ไม่มีงานใดเท่ากับไม่มีค่าจ้าง ดังนั้น หากพ่อที่เป็นฟรีแลนซ์ทำงานไม่ได้เป็นเวลาหนึ่งเดือนเพราะเขาต้องดูแลลูกที่ไม่สบายหรือรีบวิ่งไปกลับมาจากโรงพยาบาล รายได้ของเขาในช่วงเวลานั้นอาจเป็นศูนย์

หากเป็นไปไม่ได้ที่ผู้ปกครองจะพลาดงานไปดูแลลูกที่บาดเจ็บ ทางที่ดี สมาชิกในครอบครัวและเพื่อนสนิทจะเข้ามาช่วยเหลือ แต่แม้ตัวเลือกเหล่านี้อาจมีจำกัดมากกว่าที่เคยเป็นมา ตอนนี้ผู้คนจำนวนมากขึ้นรอจนถึงช่วงหลังของชีวิตเพื่อมีลูก ปู่ย่าตายายมักจะแก่กว่าที่เคยเป็น เนื่องจากอายุมากแล้ว พวกเขาอาจไม่สามารถเดินทางได้หากไม่ได้อยู่ใกล้ ๆ หรืออาจไม่มีความสามารถทางร่างกายหรือจิตใจในการดูแลเด็กที่ป่วย พี่น้องของพ่อแม่ เพื่อนฝูง และเพื่อนบ้านหวังจะช่วยเหลือเท่าที่พวกเขาจะทำได้ แต่พวกเขาก็มีแนวโน้มที่จะต้องตกงานหรือรายได้เช่นกัน

เมื่อพิจารณาองค์ประกอบทั้งหมดเหล่านี้แล้ว จึงไม่น่าแปลกใจที่พ่อแม่จะกลัวว่าลูกจะประสบอุบัติเหตุหากพวกเขายอมให้ “เป็นแค่เด็ก” การวิจัยของ KFF-Peterson สนับสนุนความคิดนี้ ในบรรดาผู้ประกันตนที่ไม่ใช่ผู้สูงอายุ 39 เปอร์เซ็นต์ถูกตบด้วยค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิดหรือไม่ได้วางแผนในปี 2560 ประมาณ 10 เปอร์เซ็นต์มาจากผู้ให้บริการนอกเครือข่าย สิบสามเปอร์เซ็นต์ของตั๋วเงินของคนเหล่านี้มีมูลค่า 2,000 ดอลลาร์ขึ้นไป ขึ้นอยู่กับลักษณะของบริการที่จำเป็น — และที่ที่พวกเขาได้รับ — ไม่มีการบอกว่าผู้ปกครองสามารถเป็นหนี้ได้เท่าไหร่หากพวกเขา เด็กลงจอดในห้องฉุกเฉินหลังจากก้มศีรษะบนกระดานโต้คลื่นหรือลื่นล้มและทำให้กระดูกหักระหว่างการเดินป่าในครอบครัว ร็อคกี้

การวิจัยของ KFF-Peterson ยังแสดงให้เห็นว่า ด้วยเหตุผลที่ชัดเจน ชาวอเมริกันกลัวที่จะได้รับค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิด NS มหันต์สองในสาม ของผู้ตอบแบบสำรวจกล่าวว่าพวกเขามีความกังวลอย่างมากหรือค่อนข้างกังวลเกี่ยวกับความสามารถในการจ่ายค่าใช้จ่ายดังกล่าว ไม่ทราบผู้ตอบแบบสอบถามกี่คนเป็นพ่อแม่ แต่อาจกล่าวได้อย่างปลอดภัยว่าอาจมีมากมาย

หากคุณรวมความกลัวที่แท้จริงของเด็กที่ได้รับบาดเจ็บระหว่างการเล่นที่เสี่ยงภัย ความเป็นจริงจริงๆ ของอะไร ค่ารักษาอาจต้องเสียและสูญเสียรายได้ไปเท่าไร จะเห็นได้ง่ายขึ้นมากว่าทำไมผู้ปกครองบางคนถึงดูเหมือนเลื่อนลอย ใกล้เกินไป. พวกเขาอาจลังเลที่จะปล่อยให้ลูกๆ ของตนวิ่งเล่นอย่างอิสระเท่าที่พวกเขาต้องการ แต่บางที หลังจากที่ได้พิจารณาเรื่องนี้ผ่านเลนส์ที่ใช้งานได้จริงทางการเงินแล้ว เราอาจต้องการระงับการตัดสิน