ด้วยจำนวนผู้ยื่นขอการว่างงานในฤดูใบไม้ผลินี้มากกว่า 40 ล้านคนและเศรษฐกิจยังอยู่ในการช่วยเหลือชีวิต การซื้อจำนวนมากเป็นสิ่งสุดท้ายที่อยู่ในใจมากในขณะนี้ และสำหรับพ่อแม่มือใหม่ หรือคนที่รู้สึกท้อแท้กับสถานการณ์ในการทำงาน นี่อาจเป็นช่วงเวลาที่ดีที่จะ ซื้อบ้านใหม่ในขณะที่ราคาไม่ได้ลดลงอย่างที่คาดไว้ในช่วงการระบาดใหญ่ที่ทำให้หมดอำนาจ แต่อัตราการจำนองก็ถูกอย่างน่าอัศจรรย์ในขณะนี้ และในระยะยาว นั่นหมายความว่าคุณสามารถประหยัดเงินได้หลายพันหรือหลายหมื่นดอลลาร์สำหรับเงินกู้ของคุณ แม้ว่าเราทุกคนควรใช้อัตราที่โฆษณาเหล่านั้นด้วยเม็ดเกลือ แต่ก็มีบางกรณีที่ต้องทำเพื่อซื้อของ เพื่อขัดขวางข้อตกลงที่ดีที่สุดเกี่ยวกับa จำนองคุณต้องฉลาดเกี่ยวกับวิธีการซื้อของและนำเสนอตัวเองว่าเป็นโอกาสที่สมบูรณ์แบบสำหรับผู้ให้กู้ นี่คือวิธีการทำ
1. ขัดเกลาคะแนนเครดิตของคุณ
การขยายสินเชื่อขนาดใหญ่ให้กับผู้บริโภคไม่ได้เกิดขึ้นโดยปราศจากความเสี่ยง โดยเฉพาะในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอย นั่นเป็นเหตุผลที่ธนาคารและผู้ให้กู้รายอื่น ๆ มักจะสำรองอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดสำหรับบุคคลและคู่รักที่มีรายได้ที่แข็งแกร่งและพราว คะแนนเครดิต. การเพิ่มจำนวนนั้นแม้เพียงเล็กน้อยก็มักจะทำให้ต้นทุนทางการเงินของคุณลดลงอย่างมาก
ขั้นตอนที่หนึ่ง: รับสำเนา .ของคุณ คะแนน FICOรวมถึงรายงานเครดิตจากสำนักงานหลักสามแห่งอย่างน้อยสองสามเดือนก่อนที่คุณจะเริ่มซื้อของในบ้าน (คุณสามารถขอรับสำเนาทั้งสามฉบับได้ฟรีที่ AnnualCreditReport.com) นอกเหนือจากการท้าทายข้อผิดพลาดที่แสดงรายงานของคุณแล้ว คุณอาจต้องการชำระยอดเงินกู้ที่มีอยู่ซึ่งสามารถลากคะแนนของคุณลงได้
สำหรับผู้ที่มีเดบิตหลายแหล่ง ให้เปิดเป็นศูนย์ก่อนใน บัตรเครดิตซึ่งมีผลกระทบมากที่สุดต่อคะแนน FICO ของคุณ แนะนำให้ Clint Carver เจ้าหน้าที่สินเชื่อกับ Salt Lake City การให้ยืมบีม. "ถ้าคุณมียอดเงินคงเหลือในบัตรของคุณ ให้เก็บไว้ให้ต่ำกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ของวงเงินเครดิตของคุณ" Carver กล่าว
2. เปรียบเทียบการช็อปปิ้งมากมาย
ชีวิตจะยุ่งวุ่นวายแม้ในช่วงล็อกดาวน์บางส่วน ดังนั้นคุณอาจถูกล่อลวงให้โทรหาธนาคารในพื้นที่ของคุณและถามอัตราที่พวกเขาสามารถเสนอสำหรับการจำนองของคุณ แม้ว่ากลวิธีนั้นอาจช่วยประหยัดเวลา แต่ก็อาจมีค่าใช้จ่ายสูงเช่นกัน
ผู้ให้กู้หลายรายสามารถเสนอราคาและค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกันอย่างมากสำหรับลูกค้ารายเดียวกัน ทำให้จำเป็นต้องซื้อสินค้า ตารางเปรียบเทียบอัตราการจำนองออนไลน์อาจเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี Keith Gumbinger รองประธานเว็บไซต์ข้อมูลการจำนองกล่าว HSH.com. จากนั้น คุณควรพูดคุยกับธนาคาร บริษัทจำนอง หรือสหภาพเครดิตหลายแห่งเพื่อดูว่าใครต้องการธุรกิจของคุณมากที่สุด
พิจารณามีส่วนร่วมกับนายหน้าจำนองที่ได้รับข้อเสนอจากผู้ให้กู้หลายราย จากข้อมูลของ Gumbinger ตัวกลางเงินกู้เหล่านี้มีประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระ สร้างรายได้ตามฤดูกาล หรือไม่มีเอกสารแสดงรายได้แบบดั้งเดิม “ถ้าเครดิตหรือการเงินของคุณทำให้คุณอยู่นอกกล่องให้ยืมวานิลลาธรรมดา นายหน้าน่าจะเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณในการหาเงินกู้” เขากล่าว
3. ชัดเจนเกี่ยวกับสิ่งที่คุณต้องการ ชัดเจนมาก.
เมื่อติดต่อกับผู้ให้กู้ความชัดเจนเป็นสิ่งสำคัญ ระบุสิ่งที่คุณคาดหวัง เงินดาวน์, ประเภทของการจำนองที่คุณต้องการ ระยะเวลาของเงินกู้ และจำนวนเงินที่คุณสามารถจัดสรรให้กับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีได้
ผู้ให้กู้บางรายมีวิธีทำให้ข้อเสนอของพวกเขาดูดีกว่าที่เป็นจริง โดยครอบคลุมอัตราดอกเบี้ยต่ำพร้อมค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น ผู้ให้กู้ที่คุณติดต่อจะสามารถให้ราคาที่แม่นยำยิ่งขึ้นได้โดยการทำให้ค่าพารามิเตอร์ของคุณคมชัดขึ้น" กัมบิงเงอร์กล่าว
คุณควรบอกเจ้าหน้าที่สินเชื่อหรือนายหน้าด้วยว่าคุณสนใจที่จะจ่าย "คะแนน" หรือไม่ นั่นคือ ดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้าที่ช่วยลดอัตราของคุณ (แต่ละจุดมีมูลค่าหนึ่งเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมด) ในบางกรณี “การซื้อลดราคา” อาจคุ้มค่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณเป็นระยะเวลานาน แต่ถ้าคุณตั้งใจจะใช้ที่อยู่ใหม่เพียงสองสามปี คุณอาจจะดีกว่าที่ข้ามค่าใช้จ่ายล่วงหน้าเหล่านั้น ทำคณิตศาสตร์อย่างแน่นอน
สิ่งหนึ่งที่ต้องจำไว้คือความสัมพันธ์ระหว่างอัตราดอกเบี้ยกับคะแนนไม่เป็นเชิงเส้น จากข้อมูลของ Gumbinger จุดแรกที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองคงที่ 30 ปีอาจลดอัตราดอกเบี้ยลง 0.25 เปอร์เซ็นต์ แต่จุดต่อไปจะน้อยกว่าเล็กน้อย ดังนั้น ให้คาดหวังผลตอบแทนที่ลดลงด้วยจุดเพิ่มเติมแต่ละจุดที่คุณแยกออก “ตัวอย่างเช่น วันนี้คุณไม่สามารถจ่าย 12 คะแนนและรับอัตราดอกเบี้ย 0.25 เปอร์เซ็นต์” เขากล่าว
4. ทำการเปรียบเทียบระหว่างแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ล
ตามกฎหมาย ผู้ให้กู้ควรจัดเตรียมเอกสารสามหน้าให้คุณ ประมาณการสินเชื่อซึ่งคาดการณ์การชำระเงินรายเดือนของคุณและค่าใช้จ่ายในการปิดใดๆ ที่คุณต้องจ่าย นอกจากนี้ยังรวมถึงบทลงโทษการชำระล่วงหน้าและบทบัญญัติพิเศษอื่นๆ ที่คุณต้องการนำมาพิจารณา
ตามกฎหมาย การประมาณการเงินกู้ต้องรวม APR หรืออัตราร้อยละต่อปี ซึ่งอาจเป็นเครื่องมืออันล้ำค่าเมื่อเปรียบเทียบข้อเสนอต่างๆ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเป็นสิ่งที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บในการกู้ยืมเงินต้นของเงินกู้ แต่ APR จะพิจารณาถึงต้นทุนค่าธรรมเนียมนายหน้า คะแนนส่วนลด และค่าธรรมเนียมของผู้ให้กู้อื่นๆ ดังนั้นจึงเป็นตัวบ่งชี้ที่แม่นยำยิ่งขึ้นเกี่ยวกับต้นทุนโดยรวมในการกู้ยืม
Carver ยังแนะนำให้ให้ความสนใจอย่างใกล้ชิดกับค่าใช้จ่ายล่วงหน้าในการประมาณการเงินกู้ เช่น ภาษีและค่าประกัน เมื่อคุณปิดเงินกู้ คุณจะต้องจ่ายเท่ากันสำหรับสิ่งเหล่านั้น ไม่ว่าคุณจะเลือกผู้ให้กู้รายใด แต่เนื่องจากธนาคารและบริษัทจำนองไม่รู้ว่าคุณจะต้องจ่ายเท่าไหร่เมื่อพวกเขากำหนดใบเสนอราคา พวกเขาจึงกรอก "เดา." ผู้ให้กู้สามารถแสดงภาษีได้เพียงหนึ่งหรือสองเดือน แม้ว่าพวกเขาจะเก็บภาษีเป็นระยะเวลานานกว่า นั่น. “มันอาจจะเกี่ยวข้องกับควันและกระจกนิดหน่อย” คาร์เวอร์ผู้ร่วมเขียน .กล่าว คู่มือผู้ซื้อบ้านสุดเรียบง่าย.
5. พร้อมที่จะเจรจา
นอกเหนือจากการประกันเจ้าของบ้านและภาษีแล้ว คาดว่าจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมครั้งเดียวเมื่อคุณปิดเงินกู้ของคุณ รวมถึงการกู้ยืมเงิน การรับประกันภัย การเตรียมเอกสาร การประเมินราคา และการประกันภัยกรรมสิทธิ์ สิ่งเหล่านี้บางส่วนถูกควบคุมโดยผู้ให้กู้ ในขณะที่ส่วนอื่นๆ เช่น ค่าธรรมเนียมการประเมินและกรรมสิทธิ์ ไปที่บุคคลที่สาม
มักจะมีการแลกเปลี่ยนที่เกี่ยวข้อง "เงินกู้ที่มีค่าธรรมเนียมต่ำที่สุดไม่น่าจะมีอัตราต่ำสุด และในทางกลับกัน เงินกู้ที่มีอัตราต่ำสุดไม่น่าจะมีต้นทุนต่ำที่สุด" กัมบิงเกอร์กล่าว
อย่างไรก็ตาม หากบริษัทของคุณมีอัตราดอกเบี้ยต่ำแต่มีค่าธรรมเนียมที่สูงกว่าคู่แข่งอย่างมาก ก็ไม่เสียหายที่จะดูว่าพวกเขาสามารถลดลงเล็กน้อยได้หรือไม่ รายการบรรทัดหนึ่งที่คุณควรจับตาดู Carver กล่าวคือค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเงินกู้ซึ่งจะถูกแบ่งระหว่างเจ้าหน้าที่สินเชื่อและผู้ให้กู้
ค่าธรรมเนียมการกำเนิดจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ ดังนั้นผู้ซื้อบ้านที่มีมูลค่าสูงกว่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งสามารถจบลงด้วยการจ่ายเรือบรรทุกได้ คาร์เวอร์แนะนำให้ผู้กู้ถามผู้เชี่ยวชาญสินเชื่อว่าพวกเขาสามารถลงมาได้หรือไม่ ตราบใดที่คุณมีเหตุผล อย่างที่เขาพูด "ไม่มีอะไรที่เหมือนกับอาหารกลางวันฟรี"
