Çoğumuz, paramız için ne kadar ödeyeceğimiz konusunda çok fazla kontrole sahip değiliz. ipotek veya öğrenci kredileri, en azından kısa vadede. Ama arkadaşlarımızla kaç tane gezi yiyoruz ya da 60 inçlik bir televizyonda savurganlık mı yapıyoruz? Bu farklı bir hikaye - ve burada isteğe bağlı gelir devreye giriyor.
Mali guruların, gelirinizin ihtiyaca dayalı olmaktan çok isteğe dayalı olan kısmına verdiği ifade, “isteğe bağlı harcama” veya “isteğe bağlı gelir”dir. Ve çoğumuz için, bu farkı anlamak - ve daha da önemlisi, bu konuda bir şeyler yapmak - bir sesin temel taşıdır. finansal plan.
Daha somut bir ifadeyle, isteğe bağlı gelir, gelirin muhasebeleştirilmesinden sonra kalan maaş çekinizin miktarıdır. vergiler ve çek defterinizde yiyip bitiren diğer tüm ihtiyaçlar - ev ödemeleri, elektrik faturaları gibi şeyler ve bakkaliye. Aynı şey gibi görünse de aslında çok farklı bir kategori olan “harcanabilir gelir” ile karıştırılmamalıdır. İkincisi, brüt kazancınız ile ödediğiniz tutar arasındaki farkın tamamıdır. vergiler. Tabii ki, bu çok daha büyük bir sayı olduğu anlamına geliyor.
Ayda 4.000 $ vergi sonrası gelir getirdiğinizi, ancak 1.500 $ kira, 300 $ kamu hizmetleri, 400 $ market, 200 $ öğrenci kredisi faturası ve 100 $ reçeteli ilaçlar ödediğinizi varsayalım. Tüm bu ihtiyaçları düştüğünüzde, size isteğe bağlı gelir olarak 1,500 ABD doları kalır. Tüm bu parayı almadan ve alışveriş merkezinde büyük bir tıkınırcasına seansa gitmeden önce, henüz hiçbir şey kaydetmediğinizi unutmayın. Evet, bu da isteğe bağlı gelirden geliyor - sadece eğlenceli şeylerden değil.
Bu nedenle, isteğe bağlı gelirinizi yönetmek, hayatınızın bu kadar önemli bir unsurudur. finansal refah; seninle aynı pasta dilimini paylaşıyor acil durum fonu, emeklilik hesapları ve diğer tasarruf araçları. Bugünün istekleri ve yarının ihtiyaçları sürekli bir savaşta kilitlenir. Ne yazık ki, eskinin kazanmasına izin vermek çok kolay, bu da beklenmedik bir şekilde masanızda pembe bir fiş bulursanız veya makul bir yaşta emekli olmayı umarsanız sizi tehlikeli bir duruma sokar.
Bu arada, ABD Eğitim Bakanlığı, gelire dayalı geri ödeme planları kullanan öğrenci kredisi borçlularından ne kadar ücret alınacağını belirlemek için isteğe bağlı gelir kullanır. Ancak tanımları, genel finansal planlama amaçları için tipik olarak kullanacağınızdan oldukça farklıdır.
Örneğin, gelire dayalı geri ödeme planı kapsamında hükümet, isteğe bağlı gelirinizi dikkate alır. sizin brüt düzeltilmiş geliriniz eksi sizin boyunuzda bir aile için federal yoksulluk seviyesinin yüzde 150'si olmak. (L3) Öğrenci kredisi bakiyeniz için her ay bunun belirli bir yüzdesini ödemenizi bekler. kullanışlı var hesap makinesi tüm bunları anlamanıza izin veren web sitesinde.
Neyin Dışarı Çıktığını Kontrol Etme
Yine de daha geleneksel anlama geri dönelim. İsteğe bağlı harcamalar finansal sağlığınız için neden bu kadar kritik? Basitçe söylemek gerekirse, geçici taleplerinizi karşılamak için harcanan paranın daha fazlası - deri ceket veya favori beyzbol takımınıza sezonluk biletler - geleceğiniz için o kadar az şey olacak ihtiyaçlar. New Hampshire merkezli Troy Zerveskes, "Çoğu insanın içeri girenler üzerinde bir ton kontrolü yok, ancak dışarı çıkanlar üzerinde kontrolleri var" diyor. Danışma Kaynak Grubu.
Elbette hepimiz belirli bir süre için bu gezegendeyiz. Ve para seni satın alamazken mutluluk, kesinlikle yol boyunca bazı iyi zamanların ödenmesine yardımcı olabilir. Yani mesele, muhteşem bir emeklilik adına onlarca yıllık mahrumiyete girişmek değil (bunun bir bilet olmasına rağmen). harika kıdemli ev bir gün). Bunun yerine fikir, kısa vadeli isteklerinizin her zaman üstünlük sağlamadığı mutlu bir orta bulmaktır.
Ne yazık ki, çoğumuz bu altın ortalamayı bulmakta pek iyi değiliz. Geçen yıl bir Federal Rezerv araştırmasına göre, 10 Amerikalıdan 4'ünün kredi kartlarını çekmeden toplam 400 dolarlık beklenmedik bir harcamayı ödeyemediğini düşünün. Veya Devlet Hesap Verebilirlik Bürosunun 55 yaş ve üstü yetişkinlerin yaklaşık yarısının - evet, Emekliliğine sadece birkaç yıl kalmış olması gereken insanlar – 401(k)'de kesinlikle hiçbir şey bırakmazlar veya IRA. Hayır, toplum olarak uzun vadeli düşünmekte pek iyi değiliz.
İşte gereksiz harcamalarınızı kontrol etmenin birkaç yolu. Biri, önce gelecekteki kendinize ödeme yapmaktır. Ne zaman bir maaş çeki alsanız, bu, zaten yoksa acil durum fonu için hemen bir kenara para ayırmanız anlamına gelir.
Bir maaş bordrosu kesintisi veya otomatik banka poliçesi yoluyla, başka bir kısmı emeklilik hesabınıza yönlendirin. 20'li yaşlarınıza yatırım yapmaya başladıysanız, bazı finansal planlamacılar, gelirinizin yüzde 10'una katkıda bulunarak iyi durumda olacağınızı söylüyor. gelir, ancak geç başlıyorsanız veya daha cömert bir hayaliniz varsa kesinlikle bir çentik atmak isteyeceksiniz. emeklilik.
Gelecekteki ihtiyaçlarınız hemen ele alındığında, önemli şeyleri ödedikten sonra kalan her şey - yiyecek, barınak, kamu hizmetleri - sizindir. Birdenbire, evinizin yakınındaki o güzel et lokantasına gitmeyi göze alıp alamayacağınız konusunda endişelenmenize gerek kalmadı. Bunu karşılayabileceğinizi biliyorsunuz çünkü bu yüksek dereceli masrafları karşıladıktan sonra para hala orada.
Zerveskes'e göre başka bir strateji, isteğe bağlı harcamalarınıza bir banka kartı tahsis etmektir - hatta kredi kartı, eğer her ay öderseniz - böylece gerekli olmayan şeylere ne kadar harcadığınıza dair geniş bir resim elde edersiniz. “İster 30.000 dolar, ister bir milyon dolar kazanıyor olun, paranın nereye gittiğine bakmalısınız” diyor.
Zerveskes, plastik kullanmanın, insanların aşırı harcamadan kaçınmak için her bir harcama kategorisi için ayrı miktarlarda nakit ayırdığı geleneksel zarf sistemine daha uygun bir alternatif olduğunu söylüyor. Çoğumuzun internetten alışveriş yaptığı ve otomatik fatura ödeme özelliklerini kullandığı için kartların daha pratik bir çözüm sunduğunu söylüyor.
Dahası, bazı bankalar işlemlerinizi otomatik olarak sıralar, bu da en büyük para tuzaklarınızın neler olduğunu görmenize yardımcı olabilir. Zerveskes, "Kredi kartları eskiden kirli bir kelimeydi" diyor. "Ama sorumlu bir şekilde kullanılırsa, neye harcadığınızı anlamak için gerçekten iyi bir araç olabilirler."
Başınızı gerçekten belaya sokan şeyin ara sıra yapılan alışveriş gezileri değil, sürekli artan öğle yemekleri veya latteler olduğunu görebilirsiniz. Zerveskes, "Birçok insan büyük bilet satın almamaktan sorumludur, ancak beş 20 dolarlık ürün hala 100 dolarlık bir ürünle aynı" diyor. Tüm bu isteğe bağlı işlemlerin ayrı bir hesap özetinde olması, bunların saklanmasını çok daha zor hale getirir.
